Złe powody dla pożyczki: rachunki lekarza, wesela i wakacje

W idealnym świecie nigdy nie będziesz musiał pożyczać pieniędzy. Zawsze oszczędzasz na takie rzeczy jak naprawy samochodów, zabiegi medyczne czy wakacje na Karaibach.

Oczywiście, to nie jest realistyczne. W rzeczywistości, 46% konsumentów nie ma nawet 400 USD zaoszczędzonych na wypadek sytuacji nadzwyczajnych, wynika z raportu Rezerwa Federalna z 2016 roku.

Tymczasem liczba konsumentów z kredytami osobistymi wzrosła o 25% między 2014 a 2016 r. Do 15,8 mln, wynika z TransUnion. Reklama online dla pożyczek osobistych podwoiła się w tym okresie, prezentując je jako rozwiązanie do konsolidacji zadłużenia, koszty leczenia, śluby, podróże i prace domowe.

Dla wielu kredytobiorców pożyczki osobiste są tańsze niż karty kredytowe. Dłuższe warunki spłaty i wyższe kwoty kredytu sprawiają, że są one atrakcyjne dla większych wydatków, a budżetowanie ich stałych płatności jest łatwiejsze.

Jednak nie oznacza to, że pożyczka jest zawsze dobrym pomysłem. Oto trzy ogólnie złe powody, aby zaciągnąć pożyczkę, a następnie dwie dobre.

Kiedy unikać osobistych pożyczek

Płacenie za koszty leczenia

Co czwarta osoba dorosła (26%) twierdzi, że koszty medyczne spowodowały poważne trudności finansowe, wynika z badania przeprowadzonego przez National Public Radio w 2016 r., Z fundacji Roberta Wooda Johnsona i Harvarda T.H. Chan School of Public Health. Jeśli to ty, możesz wziąć pod uwagę pożyczkę osobistą na pokrycie kosztów leczenia.

"Nigdy bym tego nie zrobił", mówi Ed Vargo, prywatny menedżer majątku w Burning River Advisory Group w Westlake w stanie Ohio. "Nie wziąłbym osobistej pożyczki na pokrycie kosztów leczenia". Jego powód: fakturowanie medyczne w amerykańskim systemie opieki zdrowotnej jest notorycznie błędne. Jeśli używasz karty kredytowej lub kredytowej, aby zapłacić za rachunki medyczne, "Powodzenia w odzyskiwaniu pieniędzy, jeśli przeładują ciebie".

Co robić zamiast tego: Vargo zaleca bezpośrednią współpracę z biurem faktycznym usługodawcy medycznego, które może być otwarte na negocjowanie niższych rachunków lub opracowanie przystępnego planu płatności. "Zrobienie tego w ten sposób powstrzymuje dług przed oficjalnym raportem kredytowym i zazwyczaj nie powoduje odsetek", mówi.

W przeciwieństwie do banków i związków kredytowych, dostawcy usług medycznych zwykle nie zgłaszają płatności na rzecz agencji kredytowych, więc prawdopodobnie nie wpłynie to na twój raport kredytowy - chyba że nie zapłacisz, a dług trafi do agencji windykacyjnej. Nawet wtedy biura kredytowe mogą obniżyć swój wynik za niespłacony dług medyczny niż inne rodzaje długów.

finansowanie ślubu "marzeń"

Przed wydaniem długu za projektowaną suknię ślubną o wartości 5.000 $ lub idylliczne hawajskie miejsce, weźmy pod uwagę, że średnia cena ślubu w 2016 roku wyniosła 35 329 $, jak podaje The Knot. To blisko 38.500 $, które kupujący muszą zapłacić za dom w środkowej Ameryce, według Zillow.

Niektórzy pożyczkodawcy online reklamują "pożyczki ślubne", ale nie ma określonych stóp procentowych na śluby. Podobnie jak w przypadku każdej pożyczki, zapłata za ten wyjątkowy dzień może stać się pułapką finansową dla Ciebie i Twojej ukochanej.

Powiedz, że pożyczasz 15 000 $, by sfinansować swój wielki dzień. Zakładając, że masz doskonały kredyt, zwykle wynik FICO równy 720 i wyższy, roczna stopa oprocentowania pożyczki może wynieść 10,94%. Jeśli masz pożyczkę na cztery lata, nadal będziesz w stanie zapłacić 387 $ miesięcznie w 2021 roku.

Cztery lata po ślubie, czy nie wolałbyś, aby te pieniądze finansowały zaliczkę lub wydatki na dziecko?

Co robić zamiast tego: Jeśli absolutnie nie możesz przyciąć swojego budżetu ślubnego i masz dobry kredyt, weź pod uwagę kartę kredytową 0% APR na niektóre wydatki ślubne. Będziesz chciał mieć pewność, że możesz spłacić saldo w okresie promocyjnym, zanim zacznie się oprocentowanie. W ostateczności, mniejsza pożyczka osobista może czasami zapobiec nadmiernym wydatkom par.

" WIĘCEJ: Za pomocą osobistej pożyczki zapłacić za ślub

finansowanie wakacji

Reklamodawcy mówią o "wakacyjnych pożyczkach", ale tak naprawdę są to tylko pożyczki z opalenizną. Nie ma nic złego w pożyczaniu na wydatki dyskrecjonalne, gdy płacisz za tegoroczny sezon wiosenny na wiele sezonów.

Powiedz, że pożyczysz 5000 $ na pokrycie kosztów przelotu, zakwaterowania i posiłków dla dwóch osób. Jeśli Twój kredyt jest dobry, na ogół od 690 do 719, możesz otrzymać pożyczkę o RRSO równym 14,56% i płatnościach 241 USD miesięcznie przez dwa lata. Jeśli twoja ocena kredytowa jest niższa niż 620, twoja stopa procentowa byłaby wyższa, może 28,64% APR, co oznacza miesięczne płatności w wysokości 276 USD przez dwa lata.

" WIĘCEJ: Oblicz szacunkowe stawki i spłaty pożyczek

Co robić zamiast tego: Oszczędzaj i sprawdź budżet. Może wydawanie zaledwie 400 USD i rozbijanie się na kanapie przyjaciela w odległym mieście może być równie przyjemne i mieć więcej sensu finansowego.

Kiedy pożyczka osobista może mieć sens

Dług może być konieczną częścią życia, a pożyczka używana mądrze może wzmocnić cię. Aby uniknąć żalów, Investmentmatome generalnie doradza, że ​​pożyczasz tylko na potrzeby i otrzymujesz najtańszy dług, jaki możesz. Karta kredytowa z wprowadzającym 0% APR to tani sposób na pożyczenie pieniędzy, jeśli kwalifikujesz się i możesz spłacić saldo, zanim zostaną naliczone odsetki. Związki kredytowe mogą być dobrym rozwiązaniem, ponieważ ich maksymalna stawka dla większości pożyczek osobistych wynosi 18%.

konsolidacja "toksycznego" długu

Jednym z ruchów zadłużenia, który może być pomocny, jest uzyskanie pożyczki na konsolidację "toksycznego" długu z pożyczek do spłaty lub wysoko oprocentowanych kart kredytowych. W zależności od wyniku kredytowego pożyczka osobista może zastąpić kilka długów jednorazową płatnością po niższej stopie procentowej.

Dla niektórych może to być rozsądny sposób, aby zejść z karcianej karty kredytowej. "Trochę płacisz kartą kredytową, potem chcesz lub potrzebujesz czegoś, a ty wracasz do karty kredytowej i uruchamiasz ją ponownie. Podobnie jak dieta jo-jo, jest to błędne koło "- mówi Vargo.

Natomiast pożyczka o stałym oprocentowaniu nie oferuje żadnej możliwości dodania długu i może pomóc w egzekwowaniu dyscypliny finansowej - mówi.

Jeśli korzystasz z pożyczki, należy uważać, aby nie przywrócić salda karty kredytowej. "Możesz zaoszczędzić część kosztów odsetkowych, ale jeśli nie zajmiesz się podstawową przyczyną wydatków, będziesz refinansować nowy dług do istniejącego zadłużenia za rok" - mówi Peter Creedon, dyrektor generalny Crystal Brook Advisors of Mount Sinai, Nowy Jork.

" WIĘCEJ: Karta kredytowa lub pożyczka osobista: Która jest najlepsza?

Jeśli jesteś winien ponad 50% swojego dochodu brutto, może lepiej byłoby poszukać doradcy kredytowego lub prawnika upadłościowego niż pożyczki konsolidacyjnej.

płacenie za niezbędne naprawy domu

Kiedy twój dach przecieka po każdej burzy, wtedy nie ma czasu, by oszczędzać na naprawy, a pożyczanie może być koniecznością. Pożyczka może również mieć sens finansowy, jeśli planujesz aktualizację swojej kuchni lub innej części domu, która zwiększa wartość Twojej nieruchomości.

Jeśli posiadasz dom, kredyt hipoteczny o podwyższonej wartości lub HELOC, najprawdopodobniej będziesz miał niższą stopę procentową niż pożyczka osobista. Pożyczka pod zastaw domu jest inną opcją. Wielu planistów finansowych doradza, aby wykorzystać swój kapitał własny tylko na rzeczy, które zwiększą jego wartość, takie jak ulepszenia domu.

Creedon zauważa, że ​​możesz uzyskać ulgę podatkową za odsetki zapłacone z tytułu pożyczki lub linii kredytowej. Jednak korzystasz z domu na zabezpieczenie, więc pożyczkodawca może zamknąć dostęp do nieruchomości, jeśli domyślnie na płatności.

" WIĘCEJ: Szacowane oprocentowanie kredytów osobistych

Następne kroki

Jeśli potrzebujesz pożyczyć pieniądze i nie możesz zaciągnąć pożyczki w swoim domu lub otrzymać karty kredytowej o wartości 0%, pożyczka osobista może być dobrym rozwiązaniem. Zacznij od porównywania stóp procentowych od banków, kas pożyczkowych i pożyczkodawców online, aby znaleźć pożyczkę, na którą możesz sobie pozwolić.

Jeanne Lee jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Świergot: @jlee_jeanne .