Powód nr 1 Ludzie w wieku 20 lat nie powinni oszczędzać na emeryturę

Z każdym rokiem system zabezpieczenia społecznego wygląda coraz bardziej niepewnie. Dzisiejsze 20- i 30-letnie dzieci będą żyły w świecie, w którym wiek emerytalny będzie późniejszy, a emerytury będą relatywnie mniejsze. Dodanie finansowego zniewagi do obrażeń, dzisiejszych młodszych członków personelu jest mało prawdopodobne, aby być w zgodzie z tradycyjną emeryturą, która była kamieniem węgielnym oszczędności emerytalnych ich rodziców i dziadków.

Patrząc z tych wszystkich rozczarowujących ważniejsze niż kiedykolwiek, aby młodzi pracownicy zaczęli oszczędzać na emeryturę tak szybko, jak to możliwe, prawda?

Zła.

Moja przyjaciółka Cathy zaczęła oszczędzać w wieku 20 lat. Ona zarabiała tylko około 40 000 dolarów rocznie, ale priorytetem było, aby każdego miesiąca w jej 401 (k) wiewiórka kosztowała 100 dolarów. Podczas gdy było to świetne dla firmy maklerskiej, która podawała jej 401 (k), Cathy była coraz biedniejsza każdego miesiąca. Jej największy problem - Cathy była wciąż osaczona kredytami studenckimi i zadłużeniem z tytułu kart kredytowych. Przedsiębiorstwa wydające karty kredytowe pobierały jej dwucyfrowe stopy procentowe, a jej 401 (k) realnie rosło tylko o 6-8% rocznie.

Dziś Cathy nie może dodać do niej 401 (k), ponieważ odsetki od niej zadłużenie pochłania wszystkie jej oszczędności. Ogromna presja, którą nałożyła na siebie, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, oznaczała, że ​​miała bardzo mało pieniędzy na spłatę zadłużenia i ostatecznie ją przytłoczono. Przy 40 000 USD rocznie, nie była w stanie zrobić większego nacisku na jej 401 (k), zresztą - po ponad 10 latach oszczędzania odłożyła na bok 10 000 $.

Co prowadzi nas do następnej pułapki finansowej: Cathy nie ma dostępu do tych 10 000 $ bez dużych kar i podatków.

Wielu młodych pracowników odkryło, że zaczęli oszczędzać wcześnie, aby zostać zaskoczeni niespodziewaną blokadą, na przykład utratą pracy lub dużym rachunkiem medycznym. Niezmiennie musieli wyciągać pieniądze z 401 (k) s żeby związać koniec z końcem. Dlatego opłaca się przeznaczać wydatki na okres od jednego do dwóch lat na rachunek oszczędnościowy; nigdy nie wiesz, kiedy będziesz potrzebował pieniędzy w "deszczowym dniu".

Branża usług finansowych ma interes w tym, aby otworzyć konto emerytalne - są one dobrym źródłem zysków dla tych firm. Nie pozwól, aby ich stoiska sprzedażowe wywierały na ciebie presję. Zaplanuj dzień, w którym zaczniesz oszczędzać na emeryturę, ale wiedz, że uporządkowanie reszty domu finansowego powinno być priorytetem.

Lepsza strategia

Cathy w tym roku skończy 35 lat, a dzięki Po niedawnej podwyżce zarobiła około 65 000 $ rocznie. Jej przełożony zarabia około 85 000 $ rocznie - wynagrodzenie, na które czekała, pracując w korporacyjnej drabinie.

Ale w nadchodzącym dziesięcioleciu Cathy ma nowy plan gry.

Zliczyła wszystkie swoje długi zgodnie ze stopami procentowymi, a teraz, gdy zarabia wyższą roczną pensję, ma więcej pieniędzy, aby zacząć płacić od długu o najwyższym oprocentowaniu. Za około pięć lat dokona dużego zadłużenia w swoim całkowitym zadłużeniu. W dniu swoich 40. urodzin w końcu zacznie koncentrować się na budowaniu solidnego jaja na emeryturze.

Ponieważ spodziewa się, że zarobi wtedy 85 000 $, zamiast odkładać 100 $ miesięcznie, tak jak w latach 20-tych, Cathy będzie udało się zaoszczędzić około 500 USD miesięcznie. Do czasu, gdy skończy 50 lat, Cathy zaoszczędzi około 90 000 dolarów - zakładając roczny zwrot w wysokości 6% w jej 401 (k). Do czasu, gdy trafi 60, będzie miała około 240 000 $ w banku. Ta liczba wzrasta do 500 000 $ w momencie, gdy ma 70 lat.

Wykres 1. 30 lat później, mnóstwo pieniędzy uratowanych …

To nie oznacza, że ​​absolwenci szkół powinni mieć dziesięcioletnią imprezę. Gdy wszystkie długi zostaną spłacone, powinieneś agresywnie oszczędzać na emeryturę. Ale dla wielu z nas zadanie to stało się o wiele łatwiejsze, kiedy wkraczamy w szczytowe lata zarabiania. Po 25. roku życia trudno jest zaoszczędzić znaczącą kwotę. Dziesięć lat później powinno być o wiele łatwiej.