Dla wielu klientów banku, składniki bezwładności Kosztowne opłaty

Około jedna trzecia Amerykanów posiadających rachunek bankowy (33%) nie zmieniał banków ze względu na comiesięczne opłaty za zarządzanie kontem, niezależnie od tego, ile kosztują, według ankiety Investmentmatome. Wynika to z niedawnej analizy Nerd Wallet, która wykazała, że ​​łączne opłaty za sprawdzenie konta i rachunku oszczędnościowego mogą kosztować osobę 12 648 USD w ciągu całego życia.

Badanie Investmentmatome przeprowadzone przez ponad 2000 amerykańskich osób dorosłych, przeprowadzone przez The Harris Poll w Internecie w czerwcu 2018 r., Zwróciło się do Amerykanów z pytaniem, jak chętnie płacą miesięczne opłaty za zarządzanie na swoich rachunkach finansowych i maksymalną kwotę, jaką są gotowi zapłacić. Pytano również o wysokość opłaty miesięcznej, która zmieniałaby banki.

Kluczowe wnioski

• Magiczna liczba banków przełączających to 16,30 USD: Z dwóch trzecich amerykańskich posiadaczy rachunków bankowych (67%), którzy zmieniają banki ze względu na comiesięczne opłaty za zarządzanie kontami, średnia miesięczna opłata za jedno konto, która zmusiłaby ich do zejścia, wynosi 16,30 USD.
• Im młodsze pokolenie, tym mniej wrażliwe na opłaty: Średnia miesięczna opłata za zarządzanie kontem, która spowodowałaby zmianę tysiąclecia posiadaczy rachunków bankowych na banki, jest znacznie wyższa niż w przypadku ich starszych odpowiedników (19,10 USD w porównaniu z 15,80 USD w przypadku grupy Xers, 13,20 USD w przypadku pokolenia wyżu demograficznego i 11,60 USD w przypadku cichego pokolenia).
• Ponad połowa Amerykanów nie chce płacić comiesięcznych opłat za zarządzanie na rachunkach inwestycyjnych: Pięćdziesiąt dwa procent nie są skłonne do płacenia opłat za konto emerytalne w miejscu pracy, a 53% nie chce płacić opłat za swoje konta IRA lub rachunki maklerskie. Jeszcze więcej nie chce płacić comiesięcznych opłat za zarządzanie pieniędzmi na swoich kontach kontrolnych (62%) i oszczędnościowych (66%).

Postawy dotyczące opłat mogą nie być całkowicie realistyczne

Rachunki bankowe i inwestycyjne często obejmują miesięczne koszty, z których niektóre można uniknąć, a inne nie. Na przykład rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe mogą zawierać comiesięczne opłaty za utrzymanie, które można łatwo uniknąć, podczas gdy konta emerytalne i IRA na stanowiskach pracy generalnie mają wskaźniki wydatków niezależnie od tego, jak dobry jest inwestor.

Amerykanie, średnio, są w porządku, płacąc małe miesięczne opłaty za zarządzanie pieniędzmi na rachunkach inwestycyjnych, rachunkach bankowych i usługach doradców finansowych.

Mimo to duża część Amerykanów nie chce płacić miesięcznych opłat za zarządzanie pieniędzmi na różnych rachunkach finansowych. Ponad połowa nie chce płacić tych opłat za konto emerytalne w miejscu pracy (52%) lub IRA lub rachunek maklerski (53%). Więcej niż 3 na 5 Amerykanów nie chce płacić tych opłat na rachunku bankowym - 66% nie jest skłonnych płacić im za konto oszczędnościowe, a 62% nie chce płacić im za konto czekowe.

To nie zawsze jest realistyczne. Można uniknąć opłat bankowych, jeśli zastosujesz się do zasad banku, aby odstąpić od opłaty lub zdecydujesz się na darmowe konto oszczędnościowo-rozliczeniowe, ale opłaty inwestycyjne nie są tak łatwe do obejścia.

"Jeśli inwestujesz na emeryturę, prawdopodobnie pokrywasz koszty. Niestety, nasza analiza wykazała, że ​​są to również najdroższe opłaty, szczególnie z biegiem czasu ", mówi Arielle O'Shea, specjalista ds. Inwestowania na naszym terenie i emerytury. "Koszty te są ponoszone przez prawie wszystkie inwestycje funduszy, więc chociaż trudno ich uniknąć, inwestorzy mogą obniżyć te opłaty, wybierając tanie fundusze."

Niektórzy są gotowi zapłacić za dużo za konta bankowe

Przełączanie banków nie jest wysoko na liście zabawnych rzeczy związanych z czasem, ale może być dobrym pomysłem dla klientów płacących wysokie miesięczne opłaty na swoich kontach. Z dwóch trzecich amerykańskich posiadaczy rachunków bankowych (67%), którzy zmieniają banki z powodu miesięcznych opłat za zarządzanie kontami, średnio miesięczna opłata na jednym koncie, która spowodowałaby ich zmianę, wynosi 16,30 USD. Dla Amerykanów bankowych w typowym banku z zapłatą cegieł, mogą oni płacić nieco więcej niż miesięcznie, ale dla rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych łącznie. Zgodnie z analizą naszej witryny, średnia miesięczna opłata za utrzymanie konta czekowo-oszczędnościowego w jednym z pięciu największych banków wynosi 17 USD.

Ponad jedna czwarta amerykańskich posiadaczy rachunków bankowych (26%) zmieniałaby banki ze względu na comiesięczną opłatę za zarządzanie kontem wynoszącą mniej niż 10 USD, ale dobrą wiadomością jest to, że można całkowicie uniknąć opłat za konserwację konta i rachunku oszczędnościowego. Mimo to, największy odsetek klientów banków prawdopodobnie pozostanie bez względu na to, jaka opłata będzie miała najniższy dochód w gospodarstwie domowym (a więc i najmniej pieniędzy do stracenia): 37% Amerykanów z dochodem gospodarstwa domowego poniżej 50 000 USD nie byłoby ". • zmieniaj banki bez względu na miesięczną opłatę za zarządzanie kontem, w porównaniu do 31% Amerykanów z dochodami gospodarstw domowych wynoszącymi 50 000 USD plus.

Niezależnie od dochodów, konsumenci mają dziś niewiele powodów, aby płacić za utrzymanie na swoich rachunkach bankowych.

"Konsumenci, którzy chcą obniżyć swoje miesięczne opłaty bankowe, mają wiele opcji: od banków internetowych do SKOK-ów po tradycyjne banki typu" cegiełka ", możesz porównać opłaty, stopy procentowe i czynniki związane z wygodą przed dokonaniem właściwego wyboru, "Mówi Nasza ekspert od bankowości internetowej Kimberly Palmer. "Dokonanie zmiany i aktualizacja zautomatyzowanych płatności i bezpośrednich wpłat może być kłopotliwe, warto jednak unikać płacenia miesięcznych opłat - oszczędności naprawdę z czasem się sumują".

Gotowość do uiszczenia opłat zależy od wieku, płci

Członkowie najmłodszego pokolenia dorosłych (post millenialsi) są znacznie bardziej skłonni do płacenia miesięcznych opłat za zarządzanie niż najstarsze pokolenie (nieme pokolenie - wiek 73-90 lat). Prawie trzy czwarte post-millenialsów (71%) jest skłonnych zapłacić te opłaty na koncie emerytalnym w miejscu pracy, w porównaniu do nieco ponad jednej piątej cichego pokolenia (21%). Podobnie, ponad czterokrotnie więcej postmilleneli niż członkowie cichego pokolenia jest skłonnych zapłacić opłaty na rachunku czekowym (66% w stosunku do 15%).

Młodsze pokolenia również wydają się skłonne płacić średnio wyższe opłaty za zarządzanie niż ich starsi odpowiednicy. Post-millenialsi są gotowi zapłacić mniej więcej tyle, ile następne najmłodsze pokolenie (tysiąclecia w wieku 22-37 lat) płaciłoby za rachunki finansowe, chociaż może to wynikać z tego, że prawdopodobnie mieli konta tego typu przez krótszy czas i nie są pewnie, ile powinny one rozsądnie kosztować w opłatach miesięcznych.

Młodsi Amerykanie mogliby również zapłacić wyższe opłaty bankowe niż starsze Amerykanie przed zmianą banków. Posiadacze kont bankowych w wieku tysiącleci * zmieniliby banki, gdyby pobierali miesięczne opłaty w wysokości 30,80 USD, czyli prawie trzy razy tyle, ile ciche pokolenie zmieniło banki (11,60 USD).

Mężczyźni i kobiety różnią się również pod względem wrażliwości cenowej na koszty finansowe i chęci płacenia miesięcznych opłat za zarządzanie pieniędzmi. Większy odsetek mężczyzn niż kobiet jest skłonny zapłacić te opłaty za rachunki inwestycyjne - połowa mężczyzn byłaby skłonna zapłacić je na koncie emerytalnym w miejscu pracy (w porównaniu do 46% kobiet), a połowa byłaby skłonna zapłacić je za IRA lub rachunek maklerski (w porównaniu do 45% kobiet). Ale nieco większy odsetek kobiet niż mężczyzn jest skłonny zapłacić taką opłatę za swój rachunek czekowy (40% w porównaniu do 37%).

Średnio mężczyźni są również skłonni płacić wyższe miesięczne opłaty na różnych rachunkach finansowych niż kobiety.

Mężczyźni i kobiety, którzy zmieniają banki ze względu na comiesięczne opłaty za zarządzanie, mają nieco inne kwoty opłat, które spowodowałyby ich skok. Wśród osób posiadających konto bankowe mężczyźni zmieniają banki, jeśli pobierają średnią miesięczną opłatę w wysokości 16,90 USD, a kobiety - średnią opłatę w wysokości 15,80 USD.

Odbiór konsumencki

Poznaj opłaty, które płacisz. Na podstawie tego, ile Amerykanie mówią, że byliby skłonni zapłacić za zarządzanie pieniędzmi, mogą przeceniać to, co jest rozsądne, aby zapłacić za opłaty bankowe i nie doceniać realistycznych opłat za inwestowanie. Skorzystaj z kalkulatora opłat w witrynie 401 (k) i kalkulatora kosztów funduszu inwestycyjnego, aby dowiedzieć się, ile kosztują Twoje rachunki inwestycyjne, i sprawdź nasze studium na temat kosztów opłat finansowych w trakcie życia, aby dowiedzieć się, jak je ograniczyć lub wyeliminować.

Przejdź teraz do tańszego banku, zamiast płacić niepotrzebne koszty. Zmiana banku może zająć trochę czasu, ale wybierając bank internetowy lub kasę kredytową z darmowymi kontami czekowymi i oszczędnościowymi, możesz wyeliminować miesięczne opłaty i być może zarabiać więcej na swoich oszczędnościach. Palmer ma porady, jak ułatwić ten proces.

"Najpierw chcesz wybrać najlepszy bank dla siebie, koncentrując się na tym, gdzie Twoje pieniądze uzyskałyby najwyższe oprocentowanie, a jednocześnie podlegałyby najmniejszym opłatom", mówi. "Po dokonaniu wyboru, nadszedł czas, aby otworzyć nowe konto. Następnie musisz dokładnie przejrzeć swoje stare konto, aby utworzyć listę automatycznych płatności i depozytów, aby móc je przenieść do nowego banku. Gdy wszystko zostanie przeniesione, możesz zamknąć stare konto i gotowe."

Jeśli Twój bank pobiera opłaty za posiadanie własnych pieniędzy, są dla Ciebie lepsze opcje. Sprawdź, ile kosztuje Cię Twój bank przez całe życie, korzystając z kalkulatora opłat bankowych na stronie internetowej. Może to być motywacja, której potrzebujesz do zmiany.

Post-millennials i millenialsi, sprawdź koszty swojego konta bankowego i nie trzymaj się konta tylko dlatego, że zawsze je miałeś. Młodsi Amerykanie są mniej wrażliwi na ceny, zgodnie z analizą Nerd Wallet, co może uczynić je bardziej realistycznymi, jeśli chodzi o koszty rachunków inwestycyjnych, ale może również spowodować, że przepłacą, jeśli chodzi o opłaty bankowe. Ponownie, banki internetowe i unie kredytowe często oferują darmowe konta i wyższe oprocentowanie, więc młodsi Amerykanie, którzy płacą więcej, ponieważ wciąż są w banku, który mieli w liceum lub college'u, powinni dokonać ponownej oceny i rozważyć przejście na nowy bank.

Metodologia badań

Ankieta została przeprowadzona online w Stanach Zjednoczonych przez The Harris Poll w imieniu Investmentmatome w dniach 6-8 czerwca 2018 r. Wśród 2036 amerykańskich dorosłych w wieku 18 lat i starszych. Ta ankieta internetowa nie jest oparta na próbce prawdopodobieństwa i dlatego nie można obliczyć teoretycznego błędu pobierania próbek. Aby uzyskać pełną metodologię ankiety, w tym zmienne ważenia i wielkości próby podgrup, skontaktuj się z Megan Katz, [email protected].

* Uwaga, niewielki rozmiar bazy (n = 81) - dane te należy interpretować jako jakościowe i kierunkowe.