Zarobiłeś emeryturę ... Oto jak to zrobić Trwać wiecznie |

Ile złota wystarczy? Ile należy przeznaczyć na akcje wypłacające dywidendę? Ile należy trzymać w gotówce? Jak możesz przeglądać ogromną liczbę możliwości?

Jeśli chodzi o budowanie portfela emerytalnego i zarządzanie nim, często czujesz się przytłoczony i chcesz rzucić ręce w powietrze!

Jeden z największych niespodzianki od czasu rozpoczęcia Miller's Money Forever to pytania, które otrzymałem od naszych czytelników. Zdecydowana większość dotyczy procesu wyboru inwestycji i budowania zrównoważonego portfela, a bardzo niewiele dotyczy tego lub tego zasobu.

Większość czytelników rozumie, że siedzenie w gotówce w czasach inflacji jest złe. Jednocześnie niechętnie inwestują w niepewny rynek.

Większość z nich dobrze sobie radziła, zgromadziła solidne jajo gniazdowe, a po przejściu na emeryturę wypłaciła jakieś 401 (k). Teraz muszą zrobić te pieniądze na końcu. Jak już mówiłem niezliczoną ilość razy, niezależnie od tego, na jakim polu byłeś, kiedy zarabiałeś, teraz wszyscy jesteśmy menadżerami.

Wielu ludzi przeskakuje na emeryturę z dużą ilością gotówki. Inni zaczynają od 401 (k) pełnych funduszy inwestycyjnych, które wybrali lata temu na podstawie niejasnych przymiotników, takich jak "konserwatywny", "agresywny" lub "wysoki zysk". Niektórzy mają nawet duże zapasy od byłego pracodawcy.

Jesteś na emeryturze … Teraz co?

Kiedy zaczynasz zarządzać własnymi pieniędzmi, musisz zdecydować, czy pojazdy, które pomogły ci zgromadzić twoje jajo gniazdowe pomożemy ci przetrwać na zawsze. Podobnie jak wielu ludzi, możesz szybko zorientować się, że twoje portfolio wymaga reorganizacji.

Zacznij od ogólnej struktury swojego portfela. Aby kontrolować ryzyko, spójrz na szerokość i głębokość swojego portfela. Mówiąc "szerokość", mam na myśli liczbę sektorów, w które inwestujesz. Ile powinienem mieć w gotówce, akcje dywidendowe, metale, narzędzia itd.? Ile trzeba przeznaczyć między wszystkie sektory?

Tutaj, na Miller's Money Forever, uważamy, że powinieneś posiadać przynajmniej jedną trzecią swojego portfela w gotówce lub krótkoterminowych instrumentach gotówkowych - i nie wszystkie to powinno być w dolarach amerykańskich. Trudno to zrobić, gdy plony są niskie. Kluczem jest zachowanie tego kapitału i znalezienie bezpiecznego sposobu na osiągnięcie pewnego zysku.

Osobiście wolę unikać rekomendowania, ile indywidualni inwestorzy powinni mieć w każdym sektorze poza częścią gotówkową. Wiele z tego zależy od wieku, źródeł dochodów, a przede wszystkim od tolerancji na ryzyko. Niektórzy ludzie obawiają się, że mają tylko 5% udziałów w metalach i metalach, a jeszcze inni są dość wygodni, mając znacznie większy procent swojego portfela w tym sektorze.

Moja żona i ja jesteśmy przyjaciółmi z parą, w której każdy małżonek ma wielką, w pełni finansowaną emeryturę. Czują, że jest bezpieczny i mogą z niego żyć wygodnie, a nawet zaoszczędzić trochę pieniędzy po drodze. Jest im o wiele wygodniej z większym odsetkiem portfela inwestycyjnego w metalach niż inna grupa przyjaciół, której jedynym regularnym miesięcznym dochodem jest czek Ubezpieczenia Społecznego, który pokrywa jedynie około 60% normalnych wydatków na utrzymanie.

Tak długo jak nie w jakimkolwiek pojedynczym sektorze nie należy przekraczać limitu, powinieneś robić to, co ci odpowiada. Każda osoba jest inna, dlatego nie zgadzam się z informacją, ile należy przeznaczyć na coś innego niż gotówkę. To, co działa dla jednej osoby, może nie być odpowiednie dla Ciebie.

Gdy już zdecydujesz się na przydziały sektorów, które pasują do Twojego portfela i poziomu komfortu osobistego, musisz zajrzeć do każdego poszczególnego sektora. To jest element "głębi" twojego portfela.

Możesz mieć wiele indywidualnych inwestycji w każdym sektorze o różnym poziomie ryzyka. Weźmy na przykład sektor technologii. Być może zainwestowałeś w firmę taką jak Microsoft - solidną firmę wypłacającą regularne dywidendy. Jeśli chcesz dodać głębię, rozważ dodanie firmy zajmującej się technologiami startowymi o podwyższonym ryzyku i potencjalnie wysokiej nagrody.

Odkryłem, że inwestycje w kodowanie kolorami według ich poszczególnych poziomów ryzyka to przydatny sposób na zachowanie osobistej karty tolerancji na ryzyko. Zbyt dużo czerwonego silnika może pomóc ci zorientować się, gdzie jesteś zbyt głęboko.

Budowanie "idealnego" modelu

Najpierw zacznij od pustej kartki papieru i zapisz całkowitą ilość swojego portfela na górze. Po drugie, wyobraź sobie przez chwilę, że zaczynasz ze 100% swojego portfela w gotówce. Odłóż jedną trzecią na gotówkę, a następnie ustal, w jaki sposób pozostałe dwie trzecie powinny zostać przydzielone według sektorów.

W kioskach jest wiele publikacji, które pokazują ich wersję idealnego przydziału. Schwab przesyła nam regularne publikacje z wykresami kołowymi przedstawiającymi agresywne, zrównoważone i konserwatywne alokacje. Osobiście przeglądam je i uważam w najlepszym razie za sugestie. Jednocześnie dają ogólny pogląd i są dobrym miejscem do rozpoczęcia pracy.

Zrozumienie, co jest dla ciebie właściwe, jest prawdziwym kluczem. Możesz potrzebować pewnej kwoty dochodu z dywidendy. Jednocześnie zbyt duża alokacja na przykład w akcje spółek wypłacających dywidendy może spowodować obniżenie wartości twojego portfela, ponieważ ich ceny akcji są silnie uzależnione od stóp procentowych. Rezultat końcowy - twój idealny przydział sektorowy - powinien odzwierciedlać twoje potrzeby i indywidualną tolerancję ryzyka. Może to zająć trochę majsterkowania.

Droga od rzeczywistości do ideału

Zakładając, że obecnie masz portfel, podziel go według sektorów, aby zobaczyć, jak blisko jesteś do ideału. Pamiętaj również, aby zakodować kod każdej inwestycji zgodnie z jej poziomem ryzyka, co zostało szczegółowo omówione w artykule "Jak uzyskać najwięcej informacji o Twoich inwestycjach". W tym momencie porównaj swoje obecne portfolio z ideałem.

Jeśli jesteś blisko, dobry dla ciebie! Jeśli nie, nie wpadaj w panikę.

Możesz odkryć, że alokacja twojego sektora jest dobra, ale twoja głębia w jednym lub kilku sektorach jest wyłączona. Na przykład możesz mieć zbyt wiele lub zbyt mało inwestycji spekulacyjnych. Po zidentyfikowaniu miejsca, w którym się znajdujesz, możesz zacząć odpowiednio równoważenie.

Równoważenie swojego portfela to proces, a nie wydarzenie. Po określeniu idealnej struktury dla swojego portfela, będziesz musiał znaleźć akcje lub inne inwestycje, aby wypełnić luki i wprowadzić niezbędne zmiany. Ale w jaki sposób, do diabła, masz to zrobić?

Rekrutacja i selekcja

W poprzednim życiu uczyłem kursu "Rekrutacja i selekcja". "Rekrutacja" oznaczała znalezienie maksymalnej liczby wykwalifikowanych kandydatów, a "wybór" oznaczał wybór najlepiej wykwalifikowanego kandydata, który odpowiada Twoim potrzebom.

Dla większości ludzi biuletyny inwestycyjne są ich głównym źródłem rekrutacji. Jeśli jesteś nieśmiały w jednym konkretnym sektorze, znajdź biuletyn napisany przez eksperta w tej dziedzinie. Casey Extraordinary Technology to świetny przykład. Ma w swojej ofercie około 30 rozwiązań technologicznych; są podzieleni na "dużą technologię", "technologię rozwoju" i "młodszą technologię", która pomaga abonentom lepiej zrozumieć czynniki ryzyka każdej inwestycji.

Patrzę na każdy wybór w różnych newsletterach, które subskrybuję jako potencjalny kandydat do mojego portfolio, tak jakbym zbierał CV do wypełnienia otwartego stanowiska.

Po zakończeniu rekrutacji czas przejść do selekcji. To tutaj przydaje się nasz pięciopunktowy test bilansujący.

Pięciopunktowy test równoważenia

Kiedy Vedran Vuk, nasz starszy analityk naukowy, rozpoczyna projekt, rozpocznie on od konkretnego celu inwestycyjnego. Po przefiltrowaniu przez tysiące opcji (za pomocą bardzo drogich i wyrafinowanych programów komputerowych) znacznie zawęzi listę.

Kolejnym krokiem jest zastosowanie naszego pięciopunktowego testu równoważenia w celu dalszej identyfikacji najlepszego kandydata lub kandydatów na naszych abonentów.

Czy jest to solidna firma lub pojazd inwestycyjny? Ogromna większość naszych abonentów nie może pozwolić sobie na przejęcie. Inwestowanie w bezpieczne firmy i instrumenty inwestycyjne jest koniecznością.

Odnosi się to również do opcji w spekulacyjnej części portfela Money Forever. Wiele typów spekulacyjnych to typy wysokiego ryzyka i nagrody, ale wciąż poszukujemy osób z największym prawdopodobieństwem sukcesu. Jasne, możesz mieć szczęście i zainwestować w spekulacyjny kilof, który zwraca twoją inwestycję stukrotnie. My jednak, ogólnie rzecz biorąc, jesteśmy bardziej konserwatywni i otrzymamy niższy zwrot w zamian za większe prawdopodobieństwo sukcesu.

Czy zapewnia on dobre dochody? W dzisiejszym środowisku o niskich dochodach na CD i obligacje skarbowe, każda inwestycja powinna być wydobywana dla uzyskania zysku. Chociaż niektóre z nich mogą być bardzo niskie, a nawet zerowe, możemy je ostatecznie polecić, ponieważ uważamy, że powrót uzasadni inwestycję w dół. Za chwilę będziemy mieli więcej na ten temat.

Czy jest dobra okazja do uznania? Chociaż może to brzmieć jak nie myślenia, musisz to rozważyć.

Jest wiele dobrych stałych firmy, które wypłacają dywidendy jak w zegarku, ale ich ceny akcji ledwo nadążają za inflacją. Czasami musieliśmy wybierać pomiędzy dwoma kandydatami do portfela Money Forever, gdzie wypłacano nieco mniejszą dywidendę, ale firma rosła, a druga była narzędziem o nieco wyższej dywidendzie. Niektóre ceny akcji mediów są bardziej wrażliwe na wahania stóp procentowych niż rozwijająca się firma. To wtedy musisz zdecydować, czy nieco większy zysk jest ważniejszy niż potencjalna aprecjacja akcji.

Czy chroni przed inflacją? Niedawno przyjaciel zapytał mnie, czy jestem jednym z tych dostawców inflacji. Powiedziałem mu, że wiem, że zwiększenie podaży pieniądza zwiększa inflację i uważam, że nasza obecna stopa inflacji jest znacznie wyższa niż raporty rządowe. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak rząd przekręca statystyki inflacji, John Williams "Shadow Government Statistics" to doskonały zasób.

Już dawno straciłem wiarę w większość naszych wybranych urzędników. Częścią mojego motywu ostrzegania innych przed inflacją jest chęć ochrony mojej rodziny - i mojej dalszej rodziny abonentów - przed potencjalnymi szkodami. Chociaż nie jestem w stanie przewidzieć prawdopodobieństwa wysokiej inflacji - albo, co gorsza, hiperinflacji - wiem, że jeśli tak się stanie, wielu seniorów i oszczędzających zostanie zrujnowanych, zwłaszcza jeśli wszystkie ich oszczędności zostaną zainwestowane w dolary amerykańskie.

Nigdy nie mieliśmy ognia w naszym domu, ale kupujemy ubezpieczenie od ognia, ponieważ pożar może zniszczyć część naszej wartości netto. Faktoring w możliwości zabezpieczenia inwestycji przed inflacją jest rodzajem ubezpieczenia portfela. Nie chcę, żeby całe moje portfele zostały zniszczone przez inflację, tak jak nie chcę, żeby ogień spłonął w moim domu. Dlatego staram się chronić, gdzie mogę.

Czy łatwo można to zmienić? Oprócz nauczania "Rekrutacja i selekcja", nauczyłem także, że kiedyś uczyłem "Rozwiązywanie Problemów", kiedy wciąż pracowałem. człowiek. Jednym z kryteriów w twojej analizie decyzji powinno być zawsze: "Czy można łatwo i szybko odwrócić, jeśli popełniłem błąd lub nastąpiło nieoczekiwane?" To jeden z powodów, dla których ustawiliśmy stop loss na wielu wysoko notowanych giełdach w portfelu Money Forever.

Właśnie sprawdziłem i najlepsza stawka jaką mogę dostać na pięcioletni CD to 1,3%. Jeśli posiadasz CD poza IRA, zysk netto jest pomniejszany o kwotę podatku dochodowego, który musisz zapłacić od odsetek. Wskazywana przez rząd inflacja wynosi obecnie 2%, a Rezerwa Federalna drukuje pieniądze jak szalone.

Czy chcesz zainwestować swoje pieniądze w pięcioletni pojazd, który trudno odwrócić, gdzie masz gwarancję, że stracisz siłę nabywczą, i może spaść o wiele więcej, jeśli inflacja wzrośnie?

Nie; i my też nie.

Używamy tych pięciu czynników, aby wyłonić listę potencjalnych kandydatów i opracować krótką listę kandydatów dla naszych subskrybentów. Wtedy jest to kwestia doświadczenia i osądu - i cieszę się, że nasz zespół badawczy może się oprzeć.

"TCBY" nie znaczy "Najlepszy plon w kraju"

Odkładam na bok siebie podczas pisania. Jednym z pierwszych zapasów, jakie kupiłem, był TCBY, ponieważ moja żona i ja lubiliśmy swój jogurt, a ich sklepy były czyste. Spóźniłem się i nigdy nie zarabiałem. Na szczęście moje standardy oceny znacznie się poprawiły na przestrzeni lat.

Zespół Miller's Money Forever angażuje się w pomoc naszym subskrybentom w budowaniu i utrzymywaniu swoich portfeli. Bez solidnego planu istnieje duża szansa, że ​​skończysz z portfolio pełnym pozornie losowych typów zasobów, które mogą lub nie mogą dobrze. Wybór zapasów to tylko część bitwy; wiedza, jak dopasować je do rozsądnego portfela, jest kluczem do znalezienia odpowiedniego poziomu ryzyka dla Ciebie.

Portfel Money Forever, aktualizowany co miesiąc w naszym abonamencie premium, pokazuje czytelnikom, jak rozumieć proces wyboru inwestycji, wyważania ofert wśród różnych sektorów i odpowiednio ustrukturyzować swój portfel. Chcemy, aby nasi subskrybenci w pełni rozumieli nasze myślenie za rekomendacjami, które tworzymy.

Na szczęście dla wszystkich, traktujemy opinie naszych subskrybentów bardzo poważnie i zdecydowanie zachęcamy do tego. Jeśli coś jest kiedykolwiek niejasne - lub jeśli istnieje temat, który chcesz wiedzieć więcej - daj nam znać! Ważne jest, aby nasi subskrybenci zrozumieli, dlaczego robimy rekomendacje, które wykonujemy i jak do nich dotarliśmy. Jako osoba, która przeszła na emeryturę dwa razy, wiem, jak ważne jest, aby naprawdę zmienić swoje jaja gniazdowe w "pieniądze na zawsze".

Proszę zauważyć, że cały ten artykuł dotyczył opracowania własnego planu i posuwania się naprzód. Vedran i ja właśnie opublikowaliśmy aktualizację naszego raportu "Co miesiąc", planu, który nakreśla, jak skonfigurować dochód do swojego portfela co miesiąc z wysokimi zyskami z dywidend. Więcej informacji na ten temat można znaleźć w liście wyjaśniającym to tutaj.

Wielu naszych czytelników poprosiło o więcej informacji na temat plonów i przepływów pieniężnych. Wszyscy musieliśmy zmierzyć się z faktem, że płyty CD i obligacje najwyższej jakości nie zapewniają wystarczającej wydajności, aby nadążyć za inflacją - a na pewno za mało, by żyć dalej. Jakie są inne opcje? Cóż, to tutaj bierze udział nasza miesięczna wersja premium. Oprócz ofert w portfelu Money Forever, nasz zespół obejmuje również takie tematy, jak renty do spłaty kredytów gotówkowych i hipotecznych.

Nasi subskrybenci premium mają także bezpłatny dostęp do naszych specjalnych raportów, takich jak Income-ProducingStocks, The Cash Book, The Yield Book i nasz najnowszy raport specjalny opublikowany na początku tego tygodnia: Money Every Month. (Tutaj można uzyskać dostęp do tych specjalnych raportów.) Przedstawiono w nim praktyczne kroki dotyczące zarządzania przepływem środków pieniężnych oraz kompleksową analizę zasobów do wypłaty dywidend w procesie rekrutacji i selekcji.

Dennis Miller jest członkiem Mensa i konsultował się m.in. z firmami z listy Fortune 500, takimi jak GE, Mobil, HP i IBM. Jest autorem "Retirement Reboot" i publikuje swój comiesięczny biuletyn "Money Forever" oraz bezpłatny dziennik Miller's Money Weekly.

Ten artykuł pierwotnie opublikowano na MillersMoney.com:

Jak należy zacząć?