Wskazówki na temat planowania na późnym etapie studiów

Wg Brett Tushingham

Dowiedz się więcej o Bretcie na Investmentmatome's Ask an Advisor

Koszty szkolnictwa wyższego wymykają się spod kontroli. Tymczasem większość doradców finansowych nie pomaga rodzinom w przejściu od oszczędzania na studia do zastanowienia się, jak za to zapłacić - krytyczna faza planowania na późnym etapie. Ten brak planowania powoduje, że zbyt wielu studentów kończy studia z nadmiernym zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich.

Jak więc najlepiej przygotować rodziny z dziećmi z college'u? Powinny opracować strategię planowania uczelni, która dotyczy pięciu kluczowych obszarów: oszczędzania, wyboru uczelni, pomocy finansowej, pomocy podatkowej i zarządzania majątkiem.

Oszczędność

Przed planowaniem na późnym etapie oszczędzanie na studia jest najważniejsze. Nigdy nie jest za późno na rozpoczęcie, nawet jeśli twoje dzieci wchodzą do liceum. Najlepszym sposobem jest użycie jednego z dwóch typów 529 kont:

529 planów oszczędnościowych

Są to sponsorowane przez państwo pojazdy oszczędnościowe, które pozwalają na zwiększenie aktywów bez podatku, o ile są one wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków edukacyjnych. Każde państwo oferuje różne opcje inwestycyjne, a niektóre zapewniają ulgi podatkowe na składki.

529 Planów przedpłaconych

Plany przedpłatą pozwalają na zasilenie funduszy, które kupują przyszłe czesne przy obecnych stawkach. W przeciwieństwie do planów oszczędnościowych, w których wybrane inwestycje mogą stracić na wartości, plany przedpłat przenoszą ryzyko na podmiot sponsorujący. Takie plany pozwalają kupić przyszłe lekcje w prawie 300 prywatnych szkołach. Nie ma opłat, a ryzyko rynkowe jest zerowe.

Wybór szkoły

Pomaganie dziecku w college'u w wyborze właściwej szkoły może być najważniejszą częścią twojego planu. Twoim celem jest ustalenie, w którym miejscu będzie najlepiej pasować, uzyskać akceptację i skończyć na czas.

Zastanów się nad współpracą z ekspertem ds. Rekrutacji, osobą, która zna się na życiu uniwersyteckim, wykładowcach akademickich, przyjęciach i polityce pomocy finansowej w setkach szkół wyższych i dopasowuje uczniów do szkół, które najlepiej odpowiadają ich potrzebom. On lub ona może pomóc zawęzić wyszukiwanie.

W przypadku mniej spersonalizowanych, ale bardziej przystępnych cenowo zasobów, niektóre strony internetowe dopasowują dziecko do odpowiednich szkół.

Niezależnie od tego, jakie masz podejście, pamiętaj o kulturze szkolnej i osobowości Twojego dziecka. Weź pod uwagę wielkość kampusu, jego bliskość do domu, względną konkurencyjność ciała studenta, rozmiary klas i zajęcia towarzyskie, takie jak bractwa i lekkoatletyka.

Pomoc finansowa

Po wybraniu szkół docelowych przenieś koncentrację na pomoc finansową:

Rodzaje aplikacji

Istnieją dwie aplikacje, które określają kwalifikowalność do pomocy finansowej opartej na potrzebach: bezpłatna aplikacja do federalnej pomocy dla studentów i profil CSS. Zadają podobne pytania dotyczące finansów rodzinnych, ale mogą przynieść radykalnie różne spodziewane składki rodzinne lub EFC. Dowiedz się, które szkoły używają danej aplikacji, aby lepiej oszacować swoje koszty z kieszeni.

Struktura aktywów

Ograniczenie zasobów podlegających zgłoszeniu może potencjalnie zwiększyć kwalifikowalność pomocy. Współpracuj z doradcą lub specjalistą podatkowym, aby upewnić się, że korzystasz z odpowiednich strategii.

Merit pomoc

Zasługi merytoryczne opierają się na unikalnych zdolnościach twojego dziecka, czy to akademickiego, sportowego, muzycznego czy obywatelskiego. Nie ma to nic wspólnego z dochodami lub majątkiem rodziny i generalnie ma formę stypendiów, stypendiów lub zniżek za naukę - co oznacza, że ​​nie trzeba jej spłacać.

Niektóre uczelnie spełnią 100% kwalifikowalności twojego dziecka w oparciu o liczbę potrzebnych pomocy z dotacjami i stypendiami, podczas gdy inne będą korzystać z kombinacji pomocy merytorycznej, jeśli dotyczy, oraz pożyczek studenckich. Skorzystaj z zasobów internetowych, aby określić, jak pożądane jest, aby Twoje dziecko było w poszczególnych szkołach. Jeśli Twoje dziecko się wyróżnia, prawdopodobnie otrzyma pomoc o większej wartości merytorycznej. Jest to przykład tego, jak wybór college'u i przystępna cena idą w parze - wybór odpowiedniej uczelni może prowadzić do większej pomocy finansowej, której nie trzeba spłacać.

Pomoc podatkowa

Pomoc podatkowa jest często pomijanym aspektem planowania college'u. Na przykład amerykański podatek od ulgi podatkowej może zapewnić do 10 000 USD na pokrycie kosztów studiów. Jeśli nie możesz sam wziąć kredytu, dowiedz się, czy Twoje dziecko się kwalifikuje. Ale twoje planowanie podatkowe powinno wykraczać poza AOTC.

Rozważ korzyści podatkowe wynikające z przeniesienia cennych aktywów, takich jak zapasy, na dziecko. Twoje dziecko może potencjalnie sprzedać aktywa w swoim imieniu i płacić podatki po niższej stawce. Upewnij się, że dodatkowy dochód nie wpłynie na kwalifikowalność pomocy opartej na potrzebach i że prawidłowo porusza się po "podatku dla dzieci".

Podczas realizacji planu college'u ważne jest, aby wiedzieć z góry, w jaki sposób twoje strategie podatkowe wpłyną na twoją pomoc finansową. Dzięki temu będziesz optymalizował swoje podatki i nagrody finansowe.

Zarządzanie majątkiem

Nawet po zoptymalizowaniu pomocy finansowej i pomocy podatkowej rodzice i dzieci muszą określić najlepszy sposób na spłatę swoich udziałów w kosztach.

Chcesz najlepszego dla swoich dzieci, ale korzystanie z kapitału własnego lub aktywów emerytalnych zazwyczaj nie jest najlepszą drogą. Lepszą opcją jest pomoc w spłacie kredytów studenckich dla dzieci, gdy masz większą pewność osiągnięcia własnych celów.

Należy pamiętać, że kredyty studenckie mogą hamować zdolność Twojego dziecka do oszczędzania na własne emerytury lub kupić dom po studiach. Zbyt duży nacisk kładzie się na uczęszczanie do college'u, a nie na wydawanie.On lub ona musi zrozumieć wpływ dokonywania wypłat pożyczek po studiach na przepływy pieniężne.

Zaplanuj wszystkie opcje finansowania, określ przystępność finansową każdej szkoły i zdecyduj, jakie poświęcenia rodzina jest skłonna zapłacić za udział.

Możesz nie być w stanie kontrolować kosztów edukacji, ale możesz na pewno to zaplanować. Zacznij tak wcześnie, jak to możliwe, zbadaj wszystkie opcje i, w razie potrzeby, skoordynuj działania z zewnętrznymi specjalistami. Jeśli twój obecny doradca finansowy nie zapewnia skoordynowanych wskazówek, znajdź kogoś, kto może to zrobić.

College będzie jedną z twoich największych inwestycji. Im szybciej złożysz plan, tym lepiej.

Brett Tushingham jest doradcą finansowym i założycielem Tushingham Wealth Strategies w Wilmington w Północnej Karolinie.