Niekończąca się płatność za samochód

Płatności samochodowe przekształciły się z chwilowej uciążliwości w stałą część budżetów wielu ludzi. To, czy to złe, zależy od tego, co robisz z resztą pieniędzy.

Jedna trzecia nabywców tysiącleci samochodów wybrała w ubiegłym roku dzierżawę, która pomogła zwiększyć wartość wynajmu aut do rekordowego poziomu 4,3 miliona i 31% wszystkich nowych zakupów samochodowych, wynika z badań rynku przeprowadzonych przez Edmunds.com.

"Jest większy procent osób, które postrzegają własność samochodu jako miesięczną opłatę, taką jak jej telefon komórkowy lub kabel lub Wi-Fi", mówi Jessica Caldwell, dyrektor wykonawczy ds. Analiz strategicznych w Edmunds.com. "To po prostu sposób, w jaki żyjemy naszym życiem."

Opłaty leasingowe są zazwyczaj niższe niż miesięczne płatności pożyczek dla tego samego samochodu, a leasing jest tańszy niż zakup nowych samochodów co dwa lub trzy lata. Ale leasing jest daleki od skromnego, zwłaszcza w porównaniu do spłacenia samochodu w ciągu pięciu lat i posiadania go jeszcze za kilka. Osoby, które dzierżawią, nie mogą oderwać się od płatności ani budować kapitału do następnego zakupu.

Ale w szczególności młodsi nabywcy częściej postrzegają samochody jako technologię, która wymaga ciągłej modernizacji - mówi Caldwell.

"Kiedyś samochody nie zmieniły się tak bardzo od pięciu lat. Teraz to robią - mówi.

(Nawet raporty konsumenckie, które zazwyczaj zalecają kupowanie za pośrednictwem leasingu, sugerują wynajem samochodów elektrycznych, ponieważ technologia zmienia się tak szybko.)

Wpływy leasingu

Obawa przed naprawami również przyczynia się do trendów leasingowych. Wiele osób wolałoby mieć stałe płatności i stale jeździć nowszymi samochodami, niż być zaskoczonym kosztami naprawy - szczególnie w czasach, kiedy 46% gospodarstw domowych nie ma oszczędności w wysokości 400 USD na wypadek sytuacji kryzysowej, zgodnie z Rezerwie Federalnej.

"Twoje koszty z dzierżawą, choć wyższe, są również bardziej przewidywalne" - mówi Alex Klein, wiceprezydent ds. Danych dla Autolist, nowej i używanej wyszukiwarki samochodów.

Młodsi nabywcy są również mniej przekonani, że będą potrzebowali samochodu za pięć lat, mówi Klein.

"Istnieje większa elastyczność w kwestii posiadania samochodu" - mówi Klein. "Za dwa lub trzy lata mogę poruszać się w autonomicznym Uber".

Właściciele samochodów Millennial planują posiadanie swoich samochodów na czas krótszy niż ich poprzednicy z pokolenia X - badanie Autolist przeprowadzone przez 3 383 właścicieli pojazdów. Czterdzieści siedem procent osób w wieku od 25 do 39 lat w 2016 r. Twierdziło, że będzie trzymać swoje samochody przez pięć lat lub mniej, w porównaniu z 41% z tych 40 do 54. Jedna trzecia starszego tłumu zamierza zachować swoje pojazdy przez 10 lat lub więcej, w porównaniu z zaledwie jedną czwartą milenialsów.

Leasing z pewnością może być lepszym wyborem finansowym niż niektóre inne opcje finansowania. Kredyty samochodowe, które rozciągają się na sześć lat lub dłużej, oznaczają, że często płacą duże rachunki za naprawę, gdy wciąż dokonują płatności. Kupujący często zawdzięczają więcej kredytu, niż samochód jest warty przez większość okresu pożyczki, a stopy procentowe są zwykle wyższe niż w przypadku krótszych pożyczek.

Zbyt wielu z tych kupujących kończy handel swoimi samochodami, zanim spłacą swoje pożyczki, przenosząc swój ujemny kapitał do następnego pojazdu przy jeszcze wyższych stopach procentowych. Wśród nabywców samochodów, którzy sprzedali samochód w ubiegłym roku, 29,9% wyrzuciło średnio 5 193,79 dolarów niespłaconego długu na swoje nowe pożyczki, jak zauważył Edmunds.com. Dziesięć lat wcześniej dane porównywalne wyniosły 26,4% i 3,997,36 USD ujemnego kapitału własnego.

Jeśli skłaniasz się ku leasingowi, oto, o czym musisz pamiętać:

Nie przepłacaj. Każda płatność za samochód, czy to w formie pożyczki, czy leasingu, musi pasować do ważniejszych priorytetów finansowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę i spłata długu. Jeśli twoja płatność popycha twoje "obowiązkowe" wydatki - takie jak schronienie, transport, żywność, media, ubezpieczenia i inne minimalne pożyczki - do ponad 50% twojego dochodu po opodatkowaniu, prawdopodobnie nie możesz sobie na to pozwolić. Zastanów się nad zakupem tańszego nowego samochodu lub niezawodnego starszego modelu.

Miej poduszkę. Naprawy samochodów są zazwyczaj objęte gwarancją na czas najmu, ale na końcu mogą pojawić się dodatkowe opłaty za nadmierne przebiegi, łyse opony lub zużycie, zwłaszcza jeśli nie leasingujesz innego pojazdu tej samej marki. Jeśli zmodyfikowałeś pojazd w jakikolwiek sposób, te zmiany należy usunąć.

Negocjuj trudne. Eksperci zalecają wynegocjowanie ceny zakupu samochodu, tak jak planujesz go kupić, i omówienie leasingu dopiero po uzyskaniu stabilnej ceny. Zaliczkę, dodatek za kilometraż i cenę zakupu po dzierżawie można również wynegocjować.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.