Kredyty hipoteczne w domu mogą zwiększyć Twój mały biznes

Ponieważ tradycyjne kredyty biznesowe są często trudne do zdobycia, niektórzy właściciele małych firm zamiast tego zwracają się do swoich największych aktywów w zamian za gotówkę: kapitał własny w swoich domach.

W porównaniu z uzyskaniem pożyczki z banku, co może być długotrwałym i skomplikowanym procesem, "stosunkowo łatwo uzyskać pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową, pod warunkiem, że masz kapitał własny w domu, dobry kredyt i dochód na wsparcie spłaty, "Mówi Craig Smalley, ekspert w dziedzinie pożyczek dla małych firm.

Jednak wykorzystanie kapitału własnego w domu na finansowanie małego biznesu wiąże się z wieloma ryzykami, warto więc rozważyć wszystkie zalety i wady, aby ustalić, czy ta strategia jest odpowiednia dla Ciebie.

Kredyt hipoteczny w domu lub linia kredytowa?

Ważne jest, aby zrozumieć różnice pomiędzy Twoimi opcjami pożyczania w domu.

Pożyczka pod zastaw domu: Jest to jednorazowa jednorazowa pożyczka, która jest spłacana co miesiąc według stałej stopy, tak jak zwykła hipoteka. Jest to bardzo przewidywalne, ponieważ będziesz mieć te same dokładne płatności co miesiąc. Płatności będą jednak wyższe niż w przypadku linii kredytowej, ponieważ każdego miesiąca będziesz spłacał zarówno kwotę główną, jak i odsetki.

Linia kredytowa akcji własnych (HELOC): Działa to bardziej jak karta kredytowa, ponieważ masz dostęp do określonej kwoty pieniędzy i możesz pobierać fundusze, gdy potrzebujesz gotówki. Następnie ponownie wypożyczysz i spłacisz go tyle razy, ile chcesz w okresie losowania, a nie będziesz obciążany odsetkami, dopóki nie wypłacisz środków.

Pamiętaj, że naliczone odsetki będą najprawdopodobniej stawką zmienną, co oznacza, że ​​Twoje koszty odsetek mogą wzrosnąć lub zmniejszyć w zależności od stopy procentowej.

"Kiedy otrzymujesz tradycyjną pożyczkę, musisz zgadywać, ile pieniędzy potrzebujesz", mówi Smalley. "Jeśli potrzebujesz więcej, trudno byłoby uzyskać kolejną pożyczkę. Dzięki linii akcyjnej możesz wziąć pieniądze tak, jak tego potrzebujesz."

HELOC zazwyczaj pochodzą z okresu losowania i okres spłaty. Okres losowania to czas, w którym możesz pożyczyć tyle, ile chcesz, w ramach limitu kredytowego i może trwać od pięciu do dziesięciu lat. Ponieważ spłacasz tylko odsetki w okresie losowania, powoduje to niskie miesięczne płatności, ponieważ nie spłacasz kwoty głównej.

Następnie następuje okres spłaty, w którym nie można już wypłacać środków i wymagane jest spłacenie całego salda HELOC.

Jaki rodzaj pożyczki jest dla Ciebie najlepszy? Pożyczki pod zastaw domu są prawdopodobnie bardziej odpowiednie dla właścicieli firm, którzy potrzebują pieniędzy na duże jednorazowe wydatki, takie jak zakup sprzętu lub nieruchomości, podczas gdy HELOCs są lepsze, jeśli potrzebujesz dostępu do rezerwy gotówki przez pewien czas, niezależnie od tego, czy zarządzać przepływem środków pieniężnych lub elastycznością finansową.

Plusy

1. Niższe stopy procentowe: Oprocentowanie akcji w domu będzie prawdopodobnie niższe niż w przypadku innych opcji pożyczkowych, w tym kredytów bankowych, ponieważ pożyczka jest zabezpieczona przez dom.

Średnia stopa procentowa dla kredytów hipotecznych wynosi 6,16%, a średnia dla HELOC w wysokości 30 000 USD to zaledwie 4,78%, według Interest.com. Jest to bardzo korzystne w porównaniu z kredytami bankowymi (7% do 10%), mikropożyczkami (8% do 15%) oraz pożyczkami terminowymi online (7% do 25%).

2. Elastyczne pożyczki: Możesz wykorzystać pieniądze z pożyczki hipotecznej w dowolny sposób, podczas gdy kredyty dla przedsiębiorstw często zawierają ograniczenia dotyczące sposobu wykorzystania gotówki.

HELOC to skuteczny sposób na rozwiązanie niedoboru kapitału obrotowego, jeśli przyjdzie ci czas, kiedy będziesz czekał, aż klienci ci zapłacą - mówi Smalley.

Na przykład, zamiast przyjmować kosztowną formę finansowania krótkoterminowego, np. Pożyczkę przepływów pieniężnych (od 25% do 90% odsetek), finansowanie należności (15% do 25%) lub zaliczkę gotówkową kupiecki (70% do 350%), właściciele firm mogą zamiast tego skorzystać z linii kapitału własnego i po prostu spłacić linię, gdy otrzymają pieniądze od swoich klientów. Podczas gdy będziesz płacić odsetki, aby to zrobić, będzie to prawdopodobnie kosztować znacznie mniej niż opcje wymienione powyżej.

3. Dług odliczany od podatku: Odsetki od kredytu hipotecznego lub linii kredytowej są odliczane, jeśli użyłeś pieniędzy na zakup, budowę lub znaczne ulepszenie domu, zgodnie z IRS.

Zwykle można odliczyć odsetki od hipoteki i zadłużenia w domach do 750 000 USD lub 375 000 USD, jeśli jesteś żonaty i złożyć osobno. Oprocentowanie, które płacisz od pożyczek osobistych, kredytów bankowych, kart kredytowych i innych pożyczek, prawdopodobnie nie podlega odliczeniu.

Cons

1. Narażasz swój dom i firmę na ryzyko: Twój dom jest wykorzystywany jako zabezpieczenie zarówno pożyczki hipotecznej, jak i HELOC. Chociaż skutkuje to niższym oprocentowaniem pożyczki, może również spowodować zamknięcie dostępu do domu i utratę przedsiębiorstwa, jeśli nie uda się spłacić pożyczki.

2. Koszty zamknięcia i opłaty: Kredyty hipoteczne i HELOC pochodzą z kosztami zamknięcia, które zazwyczaj obejmują koszty z góry, takie jak opłaty za wnioski i oceny, opłaty adwokackie, opłaty za wyszukiwanie tytułu i opłaty za obsługę pożyczki.

Ponadto HELOCs mogą otrzymywać roczne opłaty, opłaty za bezczynność, jeśli nie pobierasz środków z konta przez określony czas, a także wcześniejszą karę spłaty, jeśli wcześniej spłacisz saldo pożyczki. Całkowita kwota, jaką płacisz, zależy ostatecznie od pożyczkodawcy, który wybierzesz, i od indywidualnych zasad, więc wybierz ostrożnie.

3. Ryzyko stopy procentowej: Podczas gdy kredyty hipoteczne są pożyczkami o stałym oprocentowaniu, HELOC zwykle są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, która jest oparta na stawce głównej. Oznacza to, że twoje płatności będą rosły lub spadały w zależności od rynkowych stóp procentowych, więc trudno jest budżetować ten miesięczny wydatek.

Wzrost stóp procentowych może sprawić, że twoja nowa miesięczna płatność stanie się zbyt niska, co spowoduje spłatę pożyczki, a więc jest to ogromne ryzyko do rozważenia. Aby zwalczyć to ryzyko, możesz wybrać pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC z opcją stałej stopy, nawet jeśli miesięczne płatności będą prawdopodobnie wyższe.

Kto powinien korzystać z tego rodzaju finansowania?

Korzystanie z linii akcyjnej na zakup restauracji lub firmy handlowej prawdopodobnie nie jest dobrym pomysłem, ponieważ mogą one stać się bankomatami, a uzyskanie pieniędzy na spłatę pożyczki zajmie dużo czasu, mówi Smalley.

"Jeśli używasz ich do kupowania zapasów, może to być również zły pomysł, ponieważ wartość zapasów może stać się mniej warta niż ta, za którą ją kupiłeś", mówi.

Zamiast tego ludzie w branżach usługowych, takich jak doradztwo, usługi prawne, opieka zdrowotna i usługi społeczne, najlepiej nadają się do tych pożyczek. Będą w stanie spłacić pożyczkę w krótszym czasie, ponieważ sprzedają usługę, a nie produkt, którego konsumenci mogą nie lubić, według Smalleya.

Jeśli masz pewność, że możesz spłacić pożyczkę, skorzystaj z pożyczki na dom lub HELOC z wieloma korzyściami, które pomogą Ci rozwinąć działalność.

Bez względu na to, którą wybierzesz drogę finansowania, zawsze pamiętaj, aby rozejrzeć się za najlepszą ofertą, porównać warunki kredytu, opłaty i stopy procentowe i uważnie przeczytać wszystkie końcowe dokumenty.

Szukasz pożyczki dla małych przedsiębiorstw?

Investmentmatome stworzył narzędzie do porównywania najlepszych pożyczek dla małych firm, aby spełnić Twoje potrzeby i cele. Oceniliśmy między innymi wiarygodność pożyczkodawcy, zasięg rynku i wrażenia użytkownika, a także ułożyliśmy je według kategorii obejmujących Twoje przychody i czas trwania działalności.

Porównaj kredyty biznesowe

Obraz domu i pieniądze za pośrednictwem Shutterstock.