Sean Talks Credit: Happy First Birthday, karty chipowe ... prawda?

W niezliczonych transakcjach, w których używałem mojej karty mikroprocesorowej, dosłownie NIE RAZEM dokonałem prawidłowego 50/50 zgadywania, czy ją przesunąć czy włożyć

- Marnie Shure (@marnieshure), 26 lipca 2016 r

Ale niezadowolenie z przejścia na EMV wydaje się być przesadzone. Według ankiety Investmentmatome prawie czterech na pięciu respondentów ma pozytywne odczucia dotyczące kart chipowych, a prawie połowa twierdzi, że konsumenci korzystają z tej technologii.

Mimo to konwersja zabiera trochę czasu. MasterCard twierdzi, że 88% kart kredytowych jest gotowych do użycia, ale tylko 33% wszystkich terminali płatniczych w USA jest gotowych na przyjęcie płatności za chip. Według Visa 84% kupców, którzy nie uaktualnili, pracuje nad przełącznikiem. Opierając się na wskaźnikach adopcji w innych krajach, Visa spodziewa się 90% akceptacji akceptantów w USA w ciągu czterech do pięciu lat.

Jeśli więc robimy postępy, dlaczego mamy tak dużo skarg? Myślę, że główny problem jest dość prosty: nie jesteśmy przyzwyczajeni do technologii spowalniającej działanie. Wiadomości błyskawiczne, Uber i poczta elektroniczna przyniosły natychmiastowe korzyści. EMV, mimo że jest technologicznie lepszy, jak dotąd działa wbrew tej normie.

"To największa rzecz, jaka się wydarzyła w kontekście doświadczeń konsumenckich w punkcie sprzedaży od 25 do 30 lat, w takiej skali" - mówi Chiro Aikat, wiceprezes ds. Dostawy produktów w MasterCard. "Zmiana nie jest ani dobra, ani zła; to jest zmiana."

Co dalej?

Kiedy myślimy o najbliższej przyszłości płatności, mamy dobrą wiadomość.

Po pierwsze, prawdopodobnie poprawi się EMV. Ponieważ coraz więcej kupców przechodzi na technologię, możemy spodziewać się bardziej spójnego doświadczenia w różnych sklepach.

Po drugie, trwają prace nad poprawą szybkości przetwarzania. Zastosuj nową technologię Quick Chip Visa - w zasadzie "znacznie bardziej wydajną formę EMV", jak twierdzi Stephanie Ericksen, wiceprezes ds. Ryzyka i produktów uwierzytelniających w Visa. Ta technologia działa całkowicie na zapleczu, co oznacza, że ​​nie musimy się martwić, że staniemy przed kolejną rundą nowych kart chipowych lub terminali. Quick Chip pozwala konsumentom na włożenie karty w dowolnym momencie, podczas gdy kasjer wciąż pakuje. Generuje kryptogram szybciej i pozwala na usunięcie karty w mniej więcej dwie sekundy, mówi.

"To bardziej przypomina doświadczenie z magstripe" - mówi Ericksen.

Możemy oczekiwać, że Quick Chip - i odpowiednik karty MasterCard M / Chip Fast - zostanie wdrożony w ciągu najbliższych kilku lat. Ericksen mówi, że technologie są łatwiejsze do wprowadzenia w sklepach i ich wydawcach kart niż standardy EMV i nie wymagają nowego sprzętu.

(Uwaga: niektórzy czytelnicy pytali mnie, dlaczego transakcje w USA są wolniejsze niż w Europie Wiele europejskich transakcji kartowych jest przetwarzanych "w trybie offline" - co oznacza, że ​​urządzenie w punkcie sprzedaży nie jest połączone z Internetem, a chip na karcie jest jesteśmy w stanie zatwierdzić transakcję bez potrzeby komunikowania się z procesorem lub bankiem konsumenckim.W Stanach Zjednoczonych mamy tendencję do zawierania transakcji "online" - każda z nich jest zatwierdzana przez bank konsumencki, co wymaga więcej czasu. Technologia kryjąca się za Quick Chip i M / Chip Fast zasadniczo naśladuje transakcję offline).

Po trzecie, możemy spodziewać się więcej opcji "dotknij i zapłać" lub "bezstykowych" opcji płatności - opartych na technologii komunikacji bliskiego zasięgu (NFC) - w najbliższej przyszłości.

"Żaden z producentów punktów sprzedaży nie jest terminalem transportowym, który nie jest jeszcze gotowy do transakcji zbliżeniowej", mówi Jack Jania, starszy wiceprezes strategicznych sojuszy na chipsenie Gemalto.

Spodziewana wszechobecność opcji bezstykowych umożliwi szersze korzystanie z płatności mobilnych, a także ułatwi dostęp do płatniczych kart płatniczych, które dopiero zostały wprowadzone w Stanach Zjednoczonych.

Ale ewolucja płatności może również nastąpić poza ulepszeniami technologii opartych na kartach. Być może sklepy mogą eksperymentować z własnymi doświadczeniami związanymi z płatnościami w aplikacjach, koncentrując się na wygodzie i lojalności. Na przykład, Starbucks uderzył w złoto swoją aplikacją, która zręcznie łączy opcje lojalnościowe i płatnicze, i oczekuję, że więcej sprzedawców spróbuje dopasować to doświadczenie. Detaliści mogą także próbować dopasować łatwość Ubera do kasy, która dzieje się cicho i natychmiast po wyjściu klienta z samochodu.

Jedna zmiana, która nie pojawia się w najbliższym horyzoncie dla USA? Karty kredytowe z chipem i PINem, takie jak karty kredytowe w Europie, które wymagają podpisu PIN zamiast podpisu. Czemu? Obwiniaj to o koszt i nawyk.

Oczekuje się, że przejście na akceptację PIN dla kart kredytowych będzie kosztować emitentów ponad 2,6 miliarda dolarów do wdrożenia, a zaoszczędzić jedynie 850 milionów USD w ciągu pięciu lat na zapobieganie oszustwom. Nie jest jasne, czy posiadacze kart są gotowi jednocześnie walczyć z chipami i PIN-ami. Jak zauważyła analityk ds. Oszustw, Julie Conroy z Aite Group, cytuje wystawcę karty: "Nie sądzimy, że możemy uczyć Amerykanów, aby robili dwie rzeczy naraz. Więc zaczniemy od nauczenia ich, jak się zanurzyć, i jeśli będziemy mieć kolejne przełomowe wydarzenie, takie jak przełom w Target (w 2013 r.), A konsumenci zaczną domagać się PIN-u, dostosujemy się."

Dolna linia dla EMV

Podsumowując, uważam, że jest to szczęśliwe urodziny dla EMV. Tak, spowodowało to pewne zakłócenia i sprawiło, że straciliśmy trochę snu, ale jesteśmy na to lepsi. Fałszywe oszustwo spadło o 54% u kupców, którzy dokonali zmiany lub są blisko jej ukończenia, zgodnie z najnowszymi danymi z MasterCard, więc coś najwyraźniej działa.

Postępy są nadal powolne i nieporęczne, ale jest świetlana przyszłość, biorąc pod uwagę, w jaki sposób uaktualnienie EMV daje podstawy do rozwoju większej liczby technologii.

Tak wszystkiego najlepszego, EMV. Prawie nikt cię nie chciał, ale cieszymy się, że tu jesteś.