Sean mówi o pieniądzach: jakie są podwyżki stóp Fed dla oszczędzających, pożyczkobiorców

Jeśli jesteś oszczędzającym, gratulacje. Twoje pieniądze mogą wkrótce stać się bardziej wartościowe. Jeśli jesteś zadłużony, przykro mi mówić, że twój dług jest tylko droższy.

Tak czy inaczej, decyzja Rezerwy Federalnej o podniesieniu stóp procentowych o 25 punktów bazowych, wzrost o 0,25 punktu procentowego, prawdopodobnie wkrótce wpłynie na Ciebie. Decyzja Fed wpływa na stawkę podstawową, która jest ogólnie najlepszą stopą kredytową oferowaną przez banki.

Oczekuje się, że banki będą podnosić stawkę podstawową z 3,5% do 3,75% w nadchodzących tygodniach. Z kolei można oczekiwać, że roczna stopa zwrotu z oszczędności oraz roczna stopa oprocentowania sald kart kredytowych i przyszłych transakcji wzrośnie. Rzeczywiście, w ciągu najbliższych kilku miesięcy APR na karcie kredytowej prawdopodobnie wzrośnie o 0,25 punktu procentowego. Twój wystawca może nawet nie powiedzieć Ci, że nadchodzi zmiana: zgodnie z ustawą o kartach kredytowych z 2009 r. Emitenci nie muszą powiadamiać Cię, gdy stawka Twojej karty rośnie wraz ze stawką podstawową. Ale może to cię kosztować.

Jak działa zainteresowanie kartą kredytową

Podwyżka stóp wpływa na karty kredytowe, ponieważ ich stawki są zmienne, a nie stałe. Jednak efekt różni się nieco od innych typów podwyżek APR kart kredytowych.

Jeśli Twój emitent podniósł stawki, by zarobić więcej pieniędzy, na przykład ustawa o kartach uniemożliwiłaby emitentowi zastosowanie wyższych stawek do istniejących sald; nowe stawki miałyby zastosowanie tylko do transakcji dokonanych po podwyższeniu. Kiedy jednak wzrośnie stopa procentowa, ustawa o kartach pozwala emitentom podnieść stopy zaległych sald oprócz nowych transakcji.

Weźmy pod uwagę średnią RRSO kart kredytowych na poziomie 18,76% oraz, że średnie zadłużone gospodarstwo domowe płaci w sumie 1 292 USD z tytułu kart kredytowych rocznie. Jeśli dodasz podwyżkę stóp Fed o 0,25 punktu procentowego do tej średniej stopy procentowej, suma odsetek wzrośnie do 1,309 USD rocznie.

Wydawanie 17 USD więcej na odsetki rocznie może nie brzmieć jak wielka sprawa. Ale gdy weźmie się pod uwagę, że wraz z poprawą gospodarki spodziewane są dalsze podwyżki stóp procentowych, łatwo można się przekonać, jak to może się powoli wiązać. Im szybciej spłacisz swój dług lub przeniesiesz go na kartę o niższej stawce, tym lepiej.

Złota gęś dla obsługi długu: 0% APR

Jeśli chcesz uniknąć wzrostu stóp procentowych, polecam przeniesienie twojego długu na kartę z promocją 0% APR. Wzrost stawki podstawowej dotyczy niemal wszystkich bieżących stóp procentowych każdej karty kredytowej, ale te promocje 0% są stosunkowo odporne na takie zmiany.

Choć emitenci mogliby podnieść wstępne stopy procentowe na 0% ofert APR, prawdopodobnie nie będą. Wydawcy kart kredytowych nadal oferowali te promocje od zeszłorocznej podwyżki, która była pierwszym wzrostem od dziewięciu lat, i zaoferowali je przed 2006 r., Kiedy stopy procentowe były znacznie wyższe. Biorąc pod uwagę ostrą konkurencję między emitentami, prawdopodobnie to się nie zmieni. W przypadku klientów, którzy zadłużają się z kart kredytowych, oznacza to, że możesz spłacić swój dług bez odsetek, po przeniesieniu salda na inną kartę.

Jest haczyk: nie każdy może zakwalifikować się do oferty 0% APR. Generalnie potrzebujesz dobrego lub doskonałego kredytu. Ale jeśli uda ci się zdobyć jedną z tych kart, możesz potencjalnie zaoszczędzić dużo pieniędzy, przenosząc saldo - lub nawet część dużego salda. Po zakończeniu okresu promocyjnego Twoje stopy procentowe pójdą w górę, więc dobrze jest spłacić swój dług w okresie 0%, jeśli jesteś w stanie.

" WIĘCEJ: Nasza strona zapewnia najlepszy transfer salda i 0% kart kredytowych APR

Pościguj się: Zwiększ swoje oszczędności

Jeśli jesteś wolny od długów, gratulacje. Teraz masz więcej motywacji, aby zaoszczędzić pieniądze na przyszłość. Zmiany stóp Fed nie gwarantują poprawy w punktach APY, ale mogą zachęcać banki, by dawały więcej pieniędzy swoim konsumentom.

Jeśli nastąpi wzrost stóp oszczędności, będzie on niewielki, ale wszelkie ulepszenia są mile widziane. Najlepsze rachunki oszczędnościowe na rynku oferują około 1% RRSO, co jest dalekie od 5% oferowanych na początku 2000 roku. Zastanówcie się, czy jest to dobra okazja, aby przejść na rachunek oszczędnościowy o większej wydajności, aby zapewnić, że oszczędności będą rosły w miarę możliwości w miarę upływu czasu.

A jeśli twoje konto oszczędnościowe przypomina materac, skarbonkę lub szufladę na skarpety, to świetny czas na założenie odpowiedniego konta. Środki pieniężne przechowywane w domu tracą jedynie wartość w czasie, dzięki inflacji, a oprocentowanie w bankach pomaga zmniejszyć tę stratę. Otwarcie konta bankowego może również zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy na opłatach: średni roczny koszt nieobsługiwania rachunku bankowego może wynieść nawet 497,33 USD, zgodnie z najnowszym badaniem Investmentmatome. Zwiększ oszczędności, zmniejszając straty i wykorzystaj potencjał wzrostu oprocentowania.

Nerdówka

Jeśli miałeś problemy z ChexSystems w przeszłości, teraz jest dobry czas, aby zacząć od nowa. Sprawdź, czy twój lokalny bank lub unia kredytowa oferuje program "drugiej szansy".

" WIĘCEJ: Nasze najlepsze konta oszczędnościowe

Znak lepszych czasów ekonomicznych?

Te wzrosty stawki, tak mylące, jak to tylko możliwe, mogą w końcu być dobre dla twojego portfela. Niemal zerowe stopy procentowe, które obserwowaliśmy między 2008 a 2015 rokiem miały pomóc gospodarce w powrocie z kryzysu finansowego.Zbyt długie utrzymywanie tych stóp na niskim poziomie może ostatecznie doprowadzić do inflacji, która może zaszkodzić wszystkim wynikom końcowym - i to właśnie te niskie stawki sprawiły, że oszczędności nie wzrosły szybciej.

Więc cofnij się o krok. Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, spróbuj zaoszczędzić trochę więcej. Będzie dalej. Jeśli nie, pamiętaj, że nie musisz zacząć płacić więcej za odsetki kart kredytowych tylko dlatego, że stawki rosną. Przenieś swój dług na kartę APR z przelewem saldo w wysokości 0% i wpłać pieniądze, które w przeciwnym razie mógłbyś wydać na oprocentowanie twojego zadłużenia. W efekcie zapłacisz mniej odsetek od swojego długu, a nie więcej.