Sean Talks Credit: Transfering Balance? Szukaj 0% APR

P: Mam około 10 000 dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych rozłożonych na kilka różnych kart. Czy powinienem przelać wszystkie salda na kartę o niskiej stopie procentowej, którą już posiadam, lub ubiegać się o nową kartę o niskiej stopie procentowej?

Odp.: Po pierwsze, poklep się po plecach, by podjąć kroki w celu strategicznego spłacenia swoich dużych sald karty kredytowej. Kiedy masz pięciocyfrowe zadłużenie, im niższa stawka, tym więcej pieniędzy zaoszczędzisz na dłuższą metę. Ale powinieneś również zdać sobie sprawę z tego, że dwie wybrane przez ciebie opcje nie są twoją jedyną opcją, ani koniecznie twoimi najlepszymi. Wiem z własnego doświadczenia - spłacając 12 000 USD z tytułu nieoprocentowanego zadłużenia karty kredytowej - że można to zrobić lepiej.

Zwykle nisko oprocentowana karta kredytowa może z pewnością zaoszczędzić pieniądze przy spłacie zadłużenia, ale karta z 0% RRSO na przelewach salda zaoszczędziłaby jeszcze więcej. Za pomocą takiej karty możesz przenieść swój dług z innego konta i spłacić go bez odsetek przez kilka miesięcy, w ten sposób zaoszczędziłem około 5000 $ na odsetkach. Możesz - i powinieneś - szukać najlepszych dostępnych warunków, niezależnie od twojego zadłużenia i sytuacji kredytowej.

Wielu wystawców kart kredytowych oferuje nowym posiadaczom karty wstępny okres 0% APR na transfery salda do roku lub więcej. Ale sprytnie jest zapytać, czy ubieganie się o całkowicie nową kartę jest najlepszym rozwiązaniem dla ciebie. Istnieją cztery sytuacje, w których może to nie mieć dla ciebie finansowego znaczenia:

1. Masz ofertę 0% APR na jednej z twoich obecnych kart. Wielu emitentów regularnie oferuje 0% transferów salda w porównaniu do istniejących kart - wygląda na to, że moja karta Discover wysyła mi co drugi miesiąc - więc miej oczy otwarte. Jeśli już posiadasz kartę z aktywną ofertą 0% APR na transfery salda, możesz przenieść swój dług do tej karty, zamiast przechodzić przez kłopot z aplikowaniem o drugą (i biorąc krótkoterminowy trafienie na kredyt, że aplikacja może powodować).
2. Twój kredyt jest słaby, lub masz już zbyt wiele twardych zapytań w swoich raportach kredytowych. Większość transakcji 0% transferów APR wymaga posiadania dobrego lub doskonałego kredytu. Jeśli nie możesz się zakwalifikować z powodu swojej oceny kredytowej lub zapytań kredytowych, rozważ przeniesienie salda na niskooprocentowaną kartę, którą już masz, zakładając, że oszczędności z odsetek przewyższają opłatę za przeniesienie salda. Opłaty takie wynoszą zwykle 3% do 4% przekazanej kwoty. Na przykład, jeśli twój dług jest na karcie o 20% rocznej stopie procentowej, a opłata za przeniesienie salda wynosi 3%, musisz przelać na kartę z APR poniżej 17%, aby być lepszą.
3. Nie możesz zakwalifikować się do limitu, który jest wystarczająco wysoki. Jeśli twoje szanse na zakwalifikowanie się do nowej karty z limitem kredytowym powyżej 10 000 $ są niewielkie, możesz lepiej wypłacić karty, które już masz, tak szybko jak to możliwe. Zwalczanie długów o największym oprocentowaniu może zaoszczędzić więcej pieniędzy.
4. Masz problemy z kontrolowaniem wydatków na karty kredytowe. Oczywiście, jeśli miałeś problemy z kontrolowaniem wydatków na karty kredytowe w przeszłości, a inna karta w portfelu jest zbytnim pokusą, nie radziłbym ci ubiegać się o nową kartę. Jeśli walczysz o utrzymanie swoich finansów pod kontrolą, uzyskanie pożyczki na osobistą pożyczkę konsolidacji zadłużenia w lokalnej unii kredytowej lub banku lokalnym może być lepszą alternatywą. Stosunkowo niskie stopy procentowe mogą zaoszczędzić trochę pieniędzy, a płatności strukturalne mogą zachęcać do większej dyscypliny.

Dla wielu osób nowa karta kredytowa z przelewem saldo jest najbardziej opłacalnym sposobem na spłatę zadłużenia. W niektórych przypadkach uzyskanie karty kredytowej z przeniesieniem salda i przeniesienie długu może nawet nieznacznie poprawić twój kredyt.

Więc jeśli zdecydujesz się złożyć wniosek o kartę transferu salda, który z nich powinieneś otrzymać?

Jeśli możesz spłacić swój dług w ciągu roku, możesz wybrać kartę, która oferuje krótszy 0-procentowy okres transferu APR, ale daje ci inne korzyści. Na przykład karta Discover It® Balance Transfer oferuje obfite nagrody pieniężne i premię za zapisanie się wraz z jej dodatkowym oprocentowaniem transferu w wysokości 0%.

W przeciwnym razie możesz szukać najdłuższego dostępnego okresu transferu równego 0% APR. Kilka kart oferuje 0% okresów od 18 do 21 miesięcy.

WIĘCEJ:Investmentmatome's Best Balance Transfer i 0% karty kredytu odsetkowego

Pamiętaj, że przeniesienie Twojego zadłużenia na kartę kredytową o wartości 0% na saldo to tylko pierwszy krok do tego, aby stać się bez długów. Kiedy spłacałem dług z karty kredytowej, zrobiłem wszystko, co mogłem, aby zmaksymalizować moje dochody i zminimalizować wydatki, by spłacić dług tak szybko, jak to możliwe. Jeśli naprawdę chcesz uniknąć płacenia kartą kredytową, musisz opracować plan wypłaty długu i trzymać się go. Może upłynąć kilka miesięcy lub lat, by odciąć się od równowagi, ale przy stałym postępie możesz spłacić cały swój dług bez wyrzucania ani grosza.

Zdjęcie Seana McQuaya autorstwa Investmentmatome.