Oszczędzaj na emeryturę - lub czesne dla mojego dziecka?

W walce o cele oszczędnościowe nie ma większych emocji dla rodziców niż emerytura i college.

Ustalenie priorytetu przejścia na emeryturę może sprawiać wrażenie poświęcenia przyszłości twojego dziecka, zwłaszcza gdy czujesz się pewny - jak wielu z nas - że jest on zobowiązany do Ivy League.

Ale jakikolwiek doradca finansowy powie ci, że odsuwając emocje, rozważną finansowo decyzją jest postawienie siebie na pierwszym miejscu. To jest dyrektywa, której rodzic może czuć się wyraźnie nieswojo, ale na papierze jest to oczywisty wybór: istnieje pomoc finansowa na studia. Niektóre z nich, takie jak stypendia i stypendia, nie muszą nawet być spłacane.

Ale nikt nie zaoferuje ci pomocy w sfinansowaniu twojej emerytury. Wprowadzenie oszczędności na pierwszym miejscu może oznaczać rezygnację z jedzenia w puszkach i zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin.

"Wiele z tego sprowadza się do tego, ile obciążeń poniesiesz" - mówi Richard Russo, doradca finansowy w Clarity Financial w Houston. "Masz na sobie 100% ciężaru na emeryturę; nie musisz brać na siebie 100% ciężaru na studia."

Nie musisz tego robić, ale wielu rodziców wciąż chce i w tym celu są sposoby, aby podzielić różnicę i zostawić pole manewru.

Weź 401 (k) pasujących dolarów

Dopasowanie pracodawców nie jest czymś, od czego powinieneś kiedykolwiek odejść, a to oznacza, że ​​przynajmniej 401 (k) wystarczy, by zdobyć te dolary. Najczęściej spotykanym 401 (k) pasuje do tych dni jest dolar za dolara, aż do pierwszych 6% przyczyniły się, co stanowi znaczną kwotę pieniędzy.

Nie powinieneś brać pod uwagę innych celów, dopóki nie trafisz tego meczu w danym roku.

To jest twoja sieć bezpieczeństwa na emeryturę; nie możesz go wykorzystać do sfinansowania edukacji Twojego dziecka, chyba że jesteś gotów zapłacić podatek dochodowy od tego, co wypłaciłeś, plus 10% kary.

Zacznij oszczędzać tak wcześnie, jak to możliwe

Najlepszym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy jest wczesne i częste wpłacanie pieniędzy. Im młodsze jest twoje dziecko, kiedy zaczynasz oszczędzać, tym mniej musisz oszczędzać i tym więcej możesz przejść na emeryturę.

Podziękuj odsetkami za to: Jeśli Twoim ogólnym celem jest zgromadzenie 100 000 USD w funduszu uczelnianym, zaoszczędzenie 18 lat w zapasie oznacza, że ​​zarobki z inwestycji będą stanowić prawie połowę tej końcowej kwoty, a będziesz musiał zaoszczędzić mniej niż 250 USD miesiąc. Jeśli masz w sumie 1000 $, na którą możesz sobie pozwolić każdego miesiąca, możesz umieścić tylko jedną czwartą w college'u i nadal być na dobrej drodze. (Dla rekordu, jeśli konsekwentnie wkładasz kolejne 750 $ na konto emerytalne każdego miesiąca, będziesz mieć 1,3 miliona dolarów po 35 latach, co nie jest małą pulą).

Jeśli natomiast zaczniesz oszczędzać, gdy Twoje dziecko osiągnie poziom wyższy, z drugiej strony, trafienie w cel o wartości 100 000 USD będzie wymagało całego 1000 USD miesięcznie, ponieważ będziesz miał znacznie mniej czasu na zarabianie i rozwój.

Zastanów się nad Roth IRA dla elastyczności

Plan 529 jest ogólnie uważany za najlepszy pojazd oszczędnościowy w college'u. Jest uprzywilejowany pod względem podatkowym - zarówno federalnym, jak i w niektórych państwach - i ma wysokie limity składkowe. Ale jest to również mało elastyczne, ponieważ pieniądze muszą być wykorzystane na wydatki na wykwalifikowane wykształcenie. Jeśli twoje dziecko zdecyduje się nie uczęszczać do college'u, możesz zmienić beneficjenta; jeśli to nie jest opcja i musisz zamiast tego wypłacić pieniądze, zapłacisz 10% kary i podatki dochodowe.

Właśnie dlatego pomysł używania Roth IRA utrzymuje wodę, szczególnie gdy twoje dzieci są młode i możesz po prostu rozpocząć karierę lub rozciągnąć pojedynczy dochód. Roth umożliwia dystrybucję składek w dowolnym czasie, bez podatków i kar.

"Mówię rodzicom, nie musisz teraz umieszczać wszystkiego w 529. Zacznij od Rotha, co da ci czas na ocenę Twojej sytuacji finansowej i potencjału twojej kariery "- mówi Russo.

Wraz z rozwojem Twoich dzieci, możesz dostosować swoje oczekiwania i zdecydować, że rozpoczęcie kilku lat nauki w community colonie to dobry sposób na utrzymanie kontroli nad kosztami. Lub twoje dochody mogą znacznie wzrosnąć w czasie, rozluźniając napięcie pomiędzy tymi dwoma celami oszczędnościowymi. Możesz też zdecydować, że jesteś dobrze przygotowany do przejścia na emeryturę i chcesz zwiększyć wysiłki oszczędnościowe w college'u, otwierając 529.

"Roth IRA to sposób na zachowanie równowagi. Naprawdę chcesz, żeby Roth IRA był na emeryturę, ale psychologicznie wiesz, że jeśli chcesz go wykorzystać do edukacji, możesz "- mówi Russo.

Dolna linia

Jedną z rzeczy, której wielu rodziców nie zdaje sobie w tej chwili sprawy, jest to, że oszczędzanie na studia ze szkodą dla własnej emerytury może łatwo doprowadzić do bankructwa: Jeśli nie możesz zaoszczędzić wystarczającej ilości pieniędzy, aby utrzymać siebie, możesz w końcu polegać na swoim dziecku na emeryturze. To nie jest trudna sytuacja, aby nawet liczyć na Ivy League.

Więcej od Investmentmatome:

• Nasze narzędzie 529 witryny
• 529 Zasady dotyczące planu
• Kalkulator oszczędności emerytalnych

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @arioshea .

Zdjęcie przez iStock.