Ustępujący? 4 powody opóźnienia zabezpieczenia społecznego

Wg Steven Elwell

Dowiedz się więcej o Steven na naszej stronie Zapytaj doradcę

Gdy zbliżasz się do emerytury, czeka Cię wiele ważnych decyzji finansowych. Ile możesz wydać każdego roku, upewniając się, że nie zabraknie Ci pieniędzy? Kiedy powinieneś zacząć pobierać emeryturę, jeśli ją dostajesz? Które konto należy pobrać od pierwszego?

Jedną z największych decyzji jest moment, w którym należy rozpocząć pobieranie ubezpieczenia społecznego. Według Centrum Badań Emerytalnych w Boston College, około 42% mężczyzn i 47% kobiet zaczyna otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat, co jest najwcześniejsze. Im wcześniej zaczniesz otrzymywać świadczenia, tym mniej otrzymasz co miesiąc. Im dłużej będziesz czekać, tym większa będzie twoja miesięczna korzyść.

Niektóre osoby tak naprawdę nie mają wyboru i muszą natychmiast rozpocząć świadczenie. Ale ci, którzy mają wybór powinni rozważyć potencjalne korzyści z czekania. Oto cztery powody, dla których warto pomyśleć o opóźnieniu zabezpieczenia społecznego.

1. Ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek

Zgodnie z kalkulatorem długości życia Social Security, przeciętny mężczyzna, który osiągnie wiek 62 lat, będzie żył prawie 84, podczas gdy przeciętna kobieta osiągając 62 lat będzie żyła do 86. Wraz z postępem w technologii medycznej, oczekiwana długość życia prawdopodobnie będzie nadal wzrastać. To dobra wiadomość dla długowieczności - ale nie tak dobra wiadomość dla finansów. Będziesz potrzebował pieniędzy, aby przetrwały tak długo, jak ty. Jednym ze sposobów, aby temu zaradzić, jest opóźnienie Social Security, aby uzyskać wyższą korzyść, która może zmniejszyć stres. Większa korzyść oznacza także, że roczna korekta kosztów utrzymania (COLA) spowoduje więcej pieniędzy w wartościach rzeczywistych. Oto przykład z roku z 2% COLA:

1000 USD / miesiąc świadczenia x 2% COLA = Wzrost o 20 USD / miesiąc 1 800 USD na miesiąc świadczenia x 2% COLA = Wzrost o 36 USD / miesiąc

Ponieważ zaczynasz od wyższej bazy, twoja korzyść wzrośnie o 432 $ w takim roku, a nie 240 $. Dodatkowe 192 USD to doskonała ochrona przed inflacją.

2. Korzyści rosną o 8% każdego roku, kiedy czekasz

Za każdy rok opóźnienia w uruchomieniu Ubezpieczenia Społecznego pomiędzy 62 a 70, Twoje miesięczne świadczenie zwiększa się o około 8%. W dzisiejszym środowisku o niskim oprocentowaniu niemożliwe jest znalezienie 8% gwarantowane powrót. Każdy inwestor warty swojej soli powie ci, że giełda nie może zagwarantować tego rodzaju zwrotu co roku.

Jako przykład z prawdziwego życia, mam jednego klienta, którego kwota świadczenia w wieku 62 lat wynosi 1 736 USD miesięcznie. Jeśli ta osoba czeka do 70 roku życia, świadczenie wzrasta do 3 259 USD miesięcznie. To wzrost o 87,7% - prawie dwa razy więcej! Oczekiwanie, aż wiek 70 lat będzie oczywiście oznaczać rezygnację z zasiłków o wartości ośmiu lat, ale wracając do mojego pierwszego punktu, jeśli przeżyjesz wystarczająco długo, z pewnością to coś więcej niż różnica. Klient w tym przykładzie zrobiłby to przed osiągnięciem 80.

3. Możliwe duże oszczędności podatkowe IRA / 401 (k)

Kiedy już zdecydujesz się na opóźnienie Social Security, naturalne pytanie brzmi: Skąd czerpiesz dochody, czekając na rozpoczęcie świadczenia? Ponieważ większość ludzi w tej sytuacji nie będzie miała żadnego innego źródła dochodu podlegającego opodatkowaniu, daje to niesamowitą możliwość zarobienia pieniędzy z IRA lub 401 (k) przy niskich lub zerowych stawkach podatkowych.

To jest wielki szum planowania podatkowego. Wyobraź sobie, że wkładasz pieniądze do swojego 401 (k), aby uniknąć obecnej stawki podatkowej w wysokości 25% lub więcej, co pozwoli jej rosnąć przez dziesięciolecia odroczonego podatku, a następnie zabrać go na emeryturę bez żadnych podatków. Miałem klientów, którzy byliby w stanie to zrobić przy odpowiednim planowaniu i to wspaniały wynik. Jeśli nie potrzebujesz natychmiast pieniędzy, rozważ konwersję na Roth IRA. Korzystasz z niskich lub zerowych stawek podatkowych, a wtedy twoje pieniądze mogą od tego czasu wzrosnąć bez podatku.

4. Zasiłek dla małżonków może wymagać czekania

Dużą korzyścią płynącą z małżeństwa jest możliwość pobierania świadczeń opartych na kartach ubezpieczenia społecznego współmałżonka, a nie własnych. Może to być skomplikowana decyzja, ale w zasadzie możesz uzyskać zasiłek równy 50% całego wieku emerytalnego (FRA) po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego - 65 do 67 lat, w zależności od tego, kiedy się urodziłeś. Możesz odebrać to świadczenie i nadal opóźniać własne świadczenia aż do ukończenia 70. roku życia, kiedy to zmienisz swoją własną wyższą miesięczną opłatę. Możesz ubiegać się o zasiłek dla współmałżonka przed dotarciem do FRA, ale Ubezpieczenie Społeczne zapewni ci tylko wyższą z twoich własnych korzyści lub zasiłku na oblubienicę, a utracisz możliwość odroczenia własnej korzyści.

Rozwiedzeni / owdowiałe osoby również kwalifikujące się

Ci, którzy są rozwiedzeni, ale pobrali się dłużej niż 10 lat, mają prawo do zasiłku na małżonkę na podstawie ich ex. (Nie ma to wpływu na świadczenia ex.) Osoby owdowione mogą ubiegać się o zasiłki dla osób już w wieku 60 lat bez wpływu na własne świadczenia emerytalne.

Gorąco zachęcam każdego, kto jest rozwiedziony lub owdowiałego, do odwiedzenia u eksperta, aby pomóc w podejmowaniu inteligentnych decyzji dotyczących roszczenia. Agenci Social Security nie mogą udzielać porad i mogą nawet nie posiadać wiedzy w zakresie podstawowych strategii zgłaszania roszczeń.

Zdjęcie przez iStock.

https: //

Może ci się spodobać również:

Plan emerytalny Przemysł Ripe for Revolution?

Niedawne grupy nie radzą sobie z oszczędzaniem na emeryturę

Jeden klucz do pomyślnego planowania emerytalnego

Za Zasłoną Docelowych Funduszy