Czas spojrzeć pod osłonę twojego funduszu docelowego
ST 045: O inwestowaniu na rynkach kapitałowych oraz najlepszym inwestorze, Warrenie Buffecie
Spisu treści:
- Jak działają fundusze z datą docelową
- Kłopot z brakiem rąk
- Spójrz na portfel funduszu
- Zwróć uwagę na opłaty
- Wymyśl strategię na lepsze
Czy Twoja docelowa data jest odpowiednia dla Ciebie?
Jest to pytanie, które warto zadać, zwłaszcza, że rynki przechodzą od stałej trajektorii w górę do linii zygzakowatej. Fundusze docelowej daty - fundament wielu planów 401 (k) dla łatwego, nieudolnego podejścia - są poddawane próbie w obliczu zmienności rynku.
Odbijanie może być dobre i dobre, gdy rynek będzie silniejszy. Ale inwestorzy często są wystraszeni, gdy nie są, co może doprowadzić do sprzedaży paniki, blokowania strat.
To dobry moment, aby upewnić się, że czujesz się komfortowo z poziomem podejmowanego ryzyka, w tym w ramach funduszu docelowego w swoim portfelu. Nawet fundusze, które są ukierunkowane na ten sam rok emerytalny, będą różniły się pod względem alokacji inwestycji i opłat, więc warto poświęcić chwilę na sprawdzenie, co jest twoje.
Jak działają fundusze z datą docelową
Docelowymi funduszami są fundusze inwestycyjne przeznaczone na dostosowanie się do sytuacji, w której inwestorzy funduszu planują przejść na emeryturę. W tym celu inwestuje się z myślą o roku i automatycznie rearanżuje, aby wcześnie podjąć większe ryzyko i zmniejszyć ryzyko w miarę zbliżania się tej daty. (Możesz przeczytać więcej o tym, jak działają fundusze z datą docelową.)
Inwestor o wartości 30-ciu może na przykład wybrać fundusz datowany na 2050 dni, który obecnie byłby mocno zainwestowany w akcje - i mógł być mocno obciążony krótkoterminowymi wahaniami rynkowymi. To, w jak dużym stopniu zależy od samego funduszu - alokacja inwestycji nawet funduszy z datą docelową oznaczonych w tym samym roku może się różnić o 10% lub więcej, jak pokazuje poniższy wykres.
Kłopot z brakiem rąk
Wiele osób w funduszach docelowych nie wie, w jaki sposób są inwestowane, ani ile ryzykuje, mówi Jeff Weber, certyfikowany planista finansowy i doradca ds. Bogactwa w Titus Wealth Management w Larkspur w Kalifornii. Jest to w dużej mierze zasługą programów autorejestracyjnych, które wybierają pracowników do 401 (k) i często używają odpowiedniego funduszu docelowej daty jako opcji domyślnej.
"Chcesz mieć pewność, że każdy fundusz, który wybierzesz, będzie odpowiedni z punktu widzenia tolerancji na ryzyko" - mówi Weber.
Nie oznacza to, że krótkoterminowa zmienność rynku dyktuje twoje długoterminowe decyzje inwestycyjne - na giełdzie, której średnia roczna stopa zwrotu wynosi 10%, spadki są zwykłymi punktami odniesienia i generalnie nie wymagają zmiany strategii inwestycyjnej. Ale jeśli nie możesz sobie poradzić z żarem funduszu, który jest agresywny w stosunku do akcji, odrzucenie ognia jest lepszą opcją niż całkowite wycofanie.
Spójrz na portfel funduszu
Fundusze wzajemne są jak koszyk inwestycji; pomysł polega na tym, że inwestorzy mogą kupić wiele udziałów w ramach jednej transakcji. Fundusz docelowy jest zwykle tworzony jako "fundusz funduszy" lub fundusz wzajemny, który posiada inne fundusze. Meta, ale wydajna.
Aby dowiedzieć się, co znajduje się w Twoim funduszu, zajrzyj do jego prospektu lub na stronie informacyjnej funduszu na stronie 401 (k) lub stronie innego dostawcy konta. Możesz dostać się tak głęboko, jak chcesz: Możesz spojrzeć na ogólną alokację aktywów pomiędzy akcje, obligacje i gotówkę, lub możesz zagłębić się w każdą z tych kategorii dla listy konkretnych funduszy i aktywów, które składają się na każdy z nich. Przynajmniej chcesz się upewnić, że proporcja akcji do obligacji jest tam, gdzie chcesz. (Aby dowiedzieć się więcej na temat tego, jaka proporcja jest odpowiednia dla Ciebie, przeczytaj nasze bardziej szczegółowe omówienie alokacji aktywów.)
Idealnie jest to co najmniej roczne ćwiczenie, mówi Weber. "Fundusze te będą co roku dokonywać korekt, obniżając swoją pozycję w kapitale o jeden lub dwa punkty przy zmniejszonej ekspozycji, gdy fundusz zbliży się do docelowej daty." Upewnij się, że podoba Ci się każda korekta, którą widzisz.
Zwróć uwagę na opłaty
Jest dużo, czego nie możesz kontrolować, jeśli chodzi o inwestowanie - a mianowicie wahania na rynku. Jedną rzeczą, którą możesz kontrolować, przynajmniej w pewnym stopniu, są opłaty.
Te fundusze docelowej daty zapewniają podobną usługę, ale koszt tej usługi może być bardzo różny, nawet w ramach jednego dostawcy funduszy. Na przykład Schwab oferuje fundusze z indeksem docelowym - wykorzystujące inwestycje pasywne - oraz fundusze docelowe, które obejmują również aktywnie zarządzane fundusze powiernicze. Różnica może najlepiej przedstawia się w opłatach: Fundusz Schwab Target 2050 Index ma wskaźnik kosztów netto w wysokości zaledwie 0,08% w porównaniu z funduszem Schwab Target 2050, który kosztuje 0,73%.
Prospekt lub strona informacyjna funduszu określa jego koszt lub roczny koszt.
Wymyśl strategię na lepsze
Problem polega na tym, że wiele planów 401 (k) oferuje fundusze z datą docelową od jednego dostawcy funduszy; możesz mieć tylko jedną opcję na rok najbliższy planowanej daty przejścia na emeryturę. Jeśli ta opcja nie pasuje do Twojego apetytu na ryzyko - lub opłat - masz kilka możliwości.
Najprostszym rozwiązaniem jest wybranie innej daty - wcześniejszej, jeśli chcesz podjąć mniejsze ryzyko, lub innej, jeśli chcesz wziąć więcej. Tak, daty mają na celu śledzenie wieku emerytalnego, ale nikt nie sprawdza identyfikatorów pod drzwiami klubu funduszu docelowego. Ktoś, kto znajdzie fundusz 2050 zbyt waniliowy, może z łatwością wybrać fundusz 2055 lub 2060.
Jeśli nie masz ochoty na opłacalną opcję lub nie lubisz mieszać się poza grupą wiekową, możesz zbudować własne portfolio z innych funduszy w ramach planu 401 (k) lub wnieść wystarczający wkład, aby zarobić na pracodawcę i następnie weź dodatkowe składki na rok do IRA.
" Ucz się więcej: Czym jest IRA?
IRA oferuje korzyści podatkowe 401 (k) przy szerszym wyborze funduszy, a co za tym idzie, większą kontrolę nad opłatami. Możesz nawet otworzyć IRA u robo-doradcy, który jest usługą, która buduje i zarządza portfelem tanich funduszy dla ciebie.