Czy "prawo do oszczędzania na emeryturę" ma prawo "50-50-30"?

Wow, 20%! To duża liczba, aby wyłożyć każdą wypłatę z oszczędności - szczególnie dla tych, którzy już spłacili dług i stosują tę zasadę do oszczędności emerytalnych.

Wydaje się jednak, że wielu ludzi w ogóle nie przestrzega reguł. Federalne badania pokazują, że około połowa wszystkich amerykańskich gospodarstw domowych nie ma żadnych oszczędności emerytalnych. Obraz wartości osobistej nie jest dużo lepszy. Według Census Bureau, średnia osobista wartość netto (z wyłączeniem kapitału własnego) dla Amerykanów w wieku od 35 do 44 lat wynosi 14 226 USD, a dla osób w wieku od 55 do 64 lat - 45 447 USD. Liczby te nie wydają się spójne z osobami, które regularnie oszczędzają nawet 5% swoich dochodów.

Mam 46 lat i mogę powiedzieć, że zdecydowanie nie przestrzegałem zasady 50-30-20, jeśli chodzi o mój plan oszczędzania na emeryturę. Moje oszczędności były bardziej zgodne z zasadą 50-40-10, a około 10% moich oszczędności przechodzi na emeryturę, odkąd zacząłem pracować we wczesnych latach dwudziestych. A ponieważ jestem doradcą finansowym, nie powinienem się dziwić, że zrobiłem matematykę i czuję się bardzo dobrze w kwestii moich długoterminowych finansów i zdolności do wygodnego przejścia na emeryturę, utrzymując przynajmniej styl życia, który moja rodzina lubi dzisiaj.

Po przeanalizowaniu średnich krajowych i własnych finansów osobistych zastanawiam się, czy zasada 50-30-20 jest przesadzona i czy powinienem ją polecić moim klientom. Jak zwykle, gdy mam do czynienia z tego rodzaju pytaniem, wybijam arkusze kalkulacyjne i zacznę przekręcać kolejne liczby.

Zrobić matematykę

Aby ocenić ważność zasady 50-30-20, przeanalizowałem konieczną stopę oszczędności dla pięciu hipotetycznych oszczędzających na emeryturę. Zakładałem, że każdy zaczął oszczędzać na emeryturę w innym wieku: 22 (moje własne doświadczenie), 25, 30, 35 i 40.

Użyłem również następujących założeń; Twoje okoliczności mogą się różnić:

• Rozpocząłeś swoją karierę w 1992 roku, zarabiając średnio 41 000 USD przed opodatkowaniem. (To była moja początkowa pensja jako świeżo upieczonego inżyniera chemicznego, świeżo po studiach.)
• Zakłada się, że inflacja i podwyżki płac będą równe, wynoszące 4% rocznie. (Jest to konserwatywne założenie dla inflacji, wyższe niż było ostatnio).
• Płacisz całkowitą (federalną, stanową i lokalną) stawkę podatkową w wysokości 33% swojego dochodu przez całą karierę.
• Chcesz rozpocząć emeryturę w 2040 roku z takim samym standardem życia, jaki miałeś w 1992 roku. Wymaga to uzyskania dochodu po opodatkowaniu w wysokości 180 492 USD w celu uwzględnienia inflacji.
• Pracujesz w pełnym wymiarze do wieku 70 lat.
• Twoje średnie zwroty z inwestycji wynoszą 8% rocznie, po odjęciu wszystkich opłat i wydatków.
• Zbierasz ubezpieczenie społeczne w wieku 70 lat w 2040 roku, z roczną korzyścią w wysokości 58.810 USD rocznie.
• Twoje świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych wzrasta o 2% rocznie, a Ty zwiększasz swój wymagany dochód emerytalny o 2% rocznie w wieku od 70 do 100 lat. (Jest to korekta kosztów utrzymania spowodowana inflacją).
• Żyjesz, aby mieć 100 lat.

Jaki więc procent dochodu zrobił każdy z tych pięciu hipotetycznych oszczędzających, aby odejść, aby utrzymać ten standard życia na emeryturze przez wiek 100 lat? Nic dziwnego, im wcześniej zaczniesz, tym mniej musisz oszczędzać. Oto wyniki:

Obliczenia Dave'a Rowan

Wyniki mogą się różnić

Nie mogę podkreślić, że powyższa tabela ma jedynie charakter ogólny i może, ale nie musi, odnosić się do twojej sytuacji. Założenia, które zrobiłem, są względnie konserwatywne i wiele rzeczy może uczynić matematykę lepszą lub gorszą.

Na przykład możesz uzyskać niższe stawki oszczędności, jeśli spełniony jest co najmniej jeden z następujących warunków:

• Rentowność rynku jest wyższa, a inflacja mniejsza.
• W wieku 70 lat postanawiasz przejść na emeryturę i kontynuować pracę w niepełnym wymiarze godzin.
• Jesteś w niższej grupie podatkowej lub mieszkasz w stanie o niższych podatkach.
• Jesteś gotów zaakceptować obniżony standard życia w późniejszym okresie przejścia na emeryturę (powiedzmy, 85 do 100 lat).
• Nie żyjesz do 100 (ciężko wykorzenić, ale pomaga matematyka).

Twoj przydział

Bez względu na okoliczności możesz usunąć trzy główne punkty i wbudować je w swój długoterminowy plan finansowy:

1. Zacznij oszczędzać na emeryturę tak wcześnie, jak to możliwe.
2. Zaplanuj oszczędzanie co najmniej 10% swojego dochodu - jeszcze więcej, jeśli możesz.
3. Zastosuj długoterminowy plan, aby zaoszczędzić 20% twoich dochodów, szczególnie jeśli nie zacząłeś znacząco oszczędzać na emeryturę przed 35 rokiem życia.

Oto moje podejście do zasady 50-30-20: To może być dobra rada dla ciebie, ale wszystko zależy od tego, kiedy zaczniesz oszczędzać.

Dave Rowan jest certyfikowanym planistą finansowym i założycielem Rowan Financial.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.

Zdjęcie przez iStock.