Czy nadal istnieje ubezpieczenie samochodowe Redline?

Kierowcy z Michigan średnio płacą 983,60 USD rocznie za ubezpieczenie samochodu. Jeśli wydaje się, że jest to dużo, należy wziąć pod uwagę, że liczba ta obejmuje ceny w Detroit, które wynoszą średnio 10723,22 USD. Niektórzy twierdzą, że dochody wielu rezydentów i kolory skóry mogą mieć coś wspólnego z niebotycznymi stawkami. Mówią, że firmy ubezpieczeniowe w Michigan angażują się w dyskryminującą praktykę i tworzą tak zwane ubezpieczenie samochodowe.

Detroit nie jest sam. Niedawne badania przeprowadzone przez Federację Konsumentów Ameryki wykazały, że kierowcy mieszkający w kodach pocztowych o niskich dochodach płacą więcej za ubezpieczenie samochodu niż inni, bardziej zamożni - i często biali - kierowcy. Ale czy naprawdę można winić za wyższe miejskie składki, czy wyższe ryzyko powoduje wzrost cen?

Firmy ubezpieczeniowe zaprzeczają, że reklama wciąż istnieje, ale krytycy twierdzą, że podnoszą ceny i obniżają dostęp do ubezpieczeń majątkowych i samochodowych w dzielnicach, które najbardziej potrzebują ochrony.

Co to jest redlining?

Badacze używają terminu "redlining" w odniesieniu do kilku różnych praktyk.

"Najwyraźniejszym sposobem myślenia jest odmowa ubezpieczenia lub zmiana warunków, w których ubezpieczenie jest dostępne, niezwiązane z ryzykiem wnioskodawcy, proces, który jest bardziej prawdopodobny w okolicach o dużej koncentracji ludzie koloru ", powiedział Gregory Squires, przewodniczący wydziału socjologii na George Washington University.

Kiedy badacze omawiają redlining, zazwyczaj mówią o odmowie napisania polityki.

W latach sześćdziesiątych, według Giermków, kody pocztowe "ryzykowne" (to znaczy głównie mniejszościowe) były często zaznaczane na mapie ubezpieczycieli na czerwono, wskazując strefy, w których agenci nie mieli pisać zasad.

Firmy od dawna przyjmują to, co Squires nazywa "arbitralnymi wytycznymi dotyczącymi underwritingu", które utrzymywały się po zniknięciu większości map. "Niektóre firmy nie pisałyby zasad dotyczących domów starszych niż 50 lat, lub o wartości mniejszej niż 100 000 USD. Te ukierunkowane mniejszości, które częściej żyły w starszych domach o niższej wartości."

Inni badacze zbadali pomysł, że ubezpieczyciele wyceniają politykę w dzielnicach mniejszościowych nieproporcjonalnych do ryzyka, co utrudnia mieszkańcom znalezienie taniego ubezpieczenia. Niektórzy nazywają to również redlinowaniem lub odwróconym redlinowaniem. Niektórzy mieszkańcy Detroit i politycy oskarżają ubezpieczycieli o ratunek w swoim mieście, gdzie dwupiętrowe przejście do granic miasta Detroit może spowodować tysiące dolarów dodatkowych kosztów ubezpieczenia samochodu.

Czy firmy ubezpieczeniowe wciąż się przekreślają?

Ubezpieczyciele mówią, że redlinowanie to już przeszłość. Sprawy sądowe zwróciły uwagę na najbardziej dyskryminujące wytyczne dotyczące underwritingu, a firmy nie mogą brać pod uwagę rasy ani pochodzenia etnicznego w polityce cenowej. Jeśli właściciele domów lub kierowcy na obszarach miejskich nie mogą uzyskać ubezpieczenia - lub jeśli jest to zbyt kosztowne - ubezpieczyciele sugerują, że ceny odzwierciedlają ryzyko ubezpieczonego lub jego sąsiedztwa.

Martin Grace, profesor zarządzania ryzykiem w Georgia State University, uważa, że ​​dyskryminacyjne praktyki stały się bardzo trudne dla ubezpieczycieli. "Jeśli refinansujesz, prawie zawsze jesteś na rynku dla nowej polisy ubezpieczeniowej. A ubezpieczenie domów jest naprawdę konkurencyjne. Ale jeśli ktoś kupił swój dom 50 lat temu, z polityką o bardzo wysokich stawkach, może nadal mieć tę firmę."

Dodaje: "Sądzę, że możliwe jest, że firmy mogą dyskryminować, ale gdyby tak było i gdyby je odkryto, byłoby to takie czarne oko".

Jednak profesorowie Paul Ong i Michael Stoll z Uniwersytetu Kalifornijskiego w Los Angeles znaleźli dowody na to, że firmy ubezpieczeniowe kształtują politykę cenową w mniej zamożnych dzielnicach. W artykule "Redlining or Risk?" Para odkryła, że ​​wyższe współczynniki ryzyka - w tym przestępczość i wskaźniki roszczeń - spowodowały wzrost premii w kodach pocztowych zdominowanych przez mniejszości w Los Angeles, ale nie wyjaśniły wszystkich różnic cenowych między tymi i większość białych dzielnic.

Ong i Stoll odkryli, że kierowcy w czarnych dzielnicach o niskich dochodach płacili średnio o 154 dodatkowe ubezpieczenie niż ich wyższe lub białe odpowiedniki. Zaledwie 11% luki można przypisać ryzyku.

"Po tym, jak wypuściliśmy nasz początkowy wynik, branża ubezpieczeniowa chciała, abyśmy ponownie przeszli badania z" lepszymi "danymi, które dostarczą - powiedział Ong. "Po negocjacjach i opóźnieniach zdecydowali się nie współpracować."

Nawet jeśli ubezpieczyciele nie mogą używać wyścigu do pisania ani ustalania cen, a nawet jeśli ryzyko i ceny są zgodne, Squires twierdzi, że ubezpieczyciele nadal mogą dyskryminować. "Nadal widać, gdzie agenci otwierają swoje biura. Wiele firm ubezpieczeniowych wykorzystuje również informacje kredytowe jako narzędzie underwritingowe, co jest problematyczne, ponieważ nie mówi nic o ryzyku ubezpieczeniowym danej osoby. Wykorzystanie tych raportów negatywnie wpływa na mniejszości rasowe i etniczne, które ogólnie mają niższy rating kredytowy."

Czy redlinowanie jest nieprawidłowe?

"Podkreślanie powodów etnicznych, płciowych lub religijnych jest niewłaściwe", powiedział Ron Garcia, były starszy zastępca dyrektora Fannie Mae. Ale, jego zdaniem, firmy i osoby często redline na inne sposoby. "Rynki kapitałowe wszędzie się powtarzają.Starbucks otwiera się tylko tam, gdzie może uzyskać zwrot z inwestycji w oparciu o społeczność. Ty decydujesz, gdzie chcesz robić zakupy, w zależności od tego, gdzie czujesz się komfortowo. "

Mimo to przyznaje, że firmy ubezpieczeniowe ponoszą większą odpowiedzialność wobec konsumentów niż sklepy z kawą. "Wszyscy interesujemy się ludźmi posiadającymi ubezpieczenie samochodu. Jeśli mamy wypadek, chcemy, aby osoba, w wypadku której jesteśmy ubezpieczeni, była ubezpieczona - powiedział.

Nikt nie jest wymagany do prowadzenia lub posiadania domu. Jednak zdolność do prowadzenia pojazdów zwiększa możliwości zatrudnienia i, jak wskazuje Squires, "niedostępność ubezpieczenia domów" - warunek dotyczący kredytów mieszkaniowych - "uniemożliwia posiadanie domu".

"Dzielnice, które są ofiarami przekleństw, są również represjonowane przez drapieżne pożyczki, pustynie żywnościowe i uboższe szkoły. Niedostępność ubezpieczeniowa to kolejna choroba "- powiedział Squires.

Co mogą zrobić konsumenci o drogich składkach ubezpieczeniowych?

Niezależnie od tego, czy wynika to z dyskryminacji, właściciele domów i kierowcy w miastach zazwyczaj płacą więcej za swoje ubezpieczenie.

Grace podejrzewa, że ​​to się zmniejszy, gdy składki staną się bardziej ziarniste. "Teraz ubezpieczyciele i Pośredników w Obrocie Nieruchomościami mają dostęp do lepszych informacji na temat konkretnych domów. W dawnych czasach zakładali, że każdy dom w starszej okolicy jest zagrożeniem pożarowym.

W międzyczasie zawsze możesz porównać sklep. Ponadto Garcia doradza konsumentom w poszukiwaniu rządowych programów, które mogą sprawić, że ubezpieczenie stanie się bardziej dostępne lub niedrogie. Program ubezpieczeń w Kalifornii o niskich dochodach jest dobrym miejscem dla początkujących kierowców.

Jeśli konsumenci mają dowody dyskryminacji, mogą również złożyć skargę do swojego komisarza ds. Ubezpieczeń społecznych, Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) lub Departamentu Sprawiedliwości. Giermkowie zasugerowali także kontakt z National Fair Housing Alliance. "To może być twoja najskuteczniejsza ucieczka" - powiedział.

Squires podkreśla, że ​​rządy również mają do odegrania rolę. "Kongres może uchwalić ustawę o ujawnianiu ubezpieczeń podobną do ustawy o ujawnianiu hipoteki domowej, która wymagałaby od spółek zgłaszania spisu ubezpieczeniowego, który ubezpieczają."

"Obciążenie nie powinno spoczywać na ofiarach tego procesu" - dodał.

Zdjęcie kierowcy i samochodu za pośrednictwem Shutterstock.