Jak pomóc dziecku Uzyskać kartę kredytową w College

Po ukończeniu konfetti ukończenia studiów, powinieneś dodać do list kontrolnych przedszkolnych rodziców "pomóc dziecku dostać kartę kredytową". Ale uzyskanie karty kredytowej w wieku 18 lat nie jest tak łatwe jak wtedy, gdy byłeś na studiach.

Ustawa o kartach kredytowych z 2009 r. Na ogół uniemożliwia konsumentom w wieku poniżej 21 lat, bez niezależnego dochodu, samodzielne zakwalifikowanie się do kart kredytowych. Nawet jeśli masz pracę, Twoje dziecko może mieć problemy z zakwalifikowaniem się do karty bez historii kredytowej. Dodatkowo, jeśli nie przekażesz mu wskazówek kredytowych, błędy twojego dziecka mogą obciąć twoje finanse - i twój związek.

"Doradzam rodzicom, nie losowo dawajcie [dziecku] karty", mówi Amy Irvine, certyfikowana planistka finansowa i właścicielka Irvine Wealth Planning Strategies, firmy doradczej w Corning w stanie Nowy Jork. "Upewnij się, że jest z tym pewne wytłumaczenie."

Oto jak możesz pomóc i uniknąć typowych pułapek.

Dodaj swoje dziecko jako autoryzowanego użytkownika

Najlepszy dla: Ludzie z doskonałym kredytem, ​​którzy ufają swoim dzieciom i nie mają nic przeciwko dzieleniu się.

Jak to działa:Dodanie dziecka jako autoryzowanego użytkownika do starej karty kredytowej, która zawsze jest płatna na czas i ma niskie saldo w stosunku do jej limitu, może doprowadzić ją do świetnego terytorium kredytowego. Dzieje się tak dlatego, że emitenci zazwyczaj zgłaszają do biur kredytowych operacje na koncie zarówno pierwotnych posiadaczy kart, jak i upoważnionych użytkowników. Posiadanie doskonałego kredytu może ułatwić jej zakwalifikowanie się do mieszkania, taniej ubezpieczenie samochodu lub - w odpowiednim czasie - własnej karty kredytowej.

Kto jest odpowiedzialny za dług? Ty. Upoważnieni użytkownicy zasadniczo nie są odpowiedzialni za zaciągnięte długi.

Co najgorszego może się wydarzyć? Twoje dziecko może przepłacić na Twoim koncie, a ty zostawisz go w torbie. Możliwe jest usunięcie autoryzowanego użytkownika, ale nie można go usunąć.

Ustaw swoje dziecko na sukces: Przed udzieleniem dziecku dostępu do konta, ustal podstawowe zasady. Wyjaśnij, ile może obciążyć kartę w każdym tygodniu, rodzaje zakupów, które może zrobić i ile powinna wnieść na rachunek miesięczny. Przydziel jej karcie niższy limit wydatków, jeśli pozwala na to Twój wystawca.

Jeśli myśl o przyznaniu Twojemu dziecku bezpośredniej linii do Twojego kredytu nadal daje ci hejbie, trzymaj tę dodatkową kartę dla siebie. Ona skorzysta z Twojej nieskazitelnej historii płatności, nawet jeśli nigdy nie dokona zakupu na Twoim koncie. Powróć do tematu zarządzania kartami kredytowymi później, kiedy będzie gotowa.

Zarejestruj się na studenckiej karcie kredytowej

Najlepszy dla: Ludzie, których dzieci nie mają niezależnego dochodu, ale można im ufać pieniędzmi - naprawdę ufał.

Jak to działa: Podpisanie na karcie kredytowej Twojego dziecka oznacza, że ​​oboje jesteście odpowiedzialni za dokonywanie płatności na koncie. Nie wszyscy wydawcy pozwalają na to, ale z powodu ustawy o kartach, jest to prawie jedyny sposób, aby osoba poniżej 21 lat bez niezależnego dochodu mogła zakwalifikować się do karty kredytowej. I może być jeszcze bardziej przerażające niż dodanie dziecka jako autoryzowanego użytkownika, ponieważ zazwyczaj dostaje rachunek, a nie ty.

Jeśli chcesz podpisać umowę, najpierw wypróbuj kartę studencką. Te niezabezpieczone karty mają na ogół bardziej skromne wymagania dotyczące przychodów i kredytu, chociaż niektóre z nich wymagają wcześniejszej historii kredytowej.

Kto jest odpowiedzialny za dług? Zarówno ty, jak i twoje dziecko.

Co najgorszego może się wydarzyć? Jeśli twoje dziecko będzie spóźniało się z płatnościami, może wyrzucić pieniądze i twoje.

"Masz jeden 30-dniowy spóźniony [płatność kartą kredytową], jeden późny 60-dniowy, i nagle, twoja ocena kredytowa idzie z 765 do 700", mówi Mark Struthers, certyfikowany planista finansowy i założyciel Sona Financial LLC, firma doradcza tylko w Chanhassen w stanie Minnesota. "To może kosztować tysiące w hipotece." Może to również zwiększyć twoje stawki ubezpieczeniowe, zauważa, i utrudnić Twojemu dziecku znalezienie pracy lub mieszkania później.

Ustaw swoje dziecko na sukces: Upewnij się, że masz dostęp do konta Twojego dziecka i przechowuj karty jego terminów płatności i płatności. Pomóż mu skonfigurować automatyczną zapłatę, o ile jest przekonany, że nie przekroczy limitu w koncie.

"Jeśli wiesz, że nie zamierzasz go monitorować, nie [podpisuj]," mówi Struthers.

Kiedy twoje dziecko ma możliwość latania solo, zachęć go do dalszego budowania kredytu na własną rękę. Może to oznaczać samodzielne ubieganie się o nową linię kredytową, płacenie na czas i ograniczanie wydatków.

Wpadnij na zabezpieczoną kartę

Najlepszy dla:Ludzie, którzy chcą ich dzieci do zarządzania własnym kredytem i płatnościami.

Jak to działa: Jeśli Twoje dziecko jest zupełnie nowe, może nie być w stanie zakwalifikować się do "zwykłej" niezabezpieczonej karty kredytowej samodzielnie, ale może kwalifikować się do otrzymania zabezpieczonej karty kredytowej. Zabezpieczone karty wymagają depozytu zabezpieczającego, zwykle około 200 $, i dają posiadaczowi karty limit kredytowy równy tej wpłacie. Możesz pomóc w sfinansowaniu tego depozytu dla swojego dziecka, a ona może z czasem zwiększyć kredyt dzięki konsekwentnym terminowym płatnościom i odpowiedzialnym pożyczkom. Gdy konto zostanie zamknięte w dobrym stanie lub przejdzie na niezabezpieczone konto, otrzymasz zwrot.(Twoje dziecko może nie kwalifikować się do otrzymania zabezpieczonej karty kredytowej, jeśli ma mniej niż 21 lat i nie ma niezależnego dochodu.)

Kto jest odpowiedzialny za dług? Twoje dziecko.

Co najgorszego może się wydarzyć? Twoje dziecko może zalegać z płatnościami, stracić depozyt i zniszczyć kredyt.

Ustaw swoje dziecko na sukces: Upewnij się, że Twoje dziecko wie, że zabezpieczone karty działają tak, jak robią to zwykłe karty kredytowe i że jest zobowiązana do dokonywania płatności. To nie jest przedpłacona karta debetowa.

Zastanów się, czy nie poprosić o pokrycie części depozytu. Obstawianie jej oszczędnościami może zmotywować ją do praktykowania lepszych zwyczajów pożyczkowych.

"Istnieje pewna warstwa odpowiedzialności, gdy chodzi o pieniądze, a nie twoje", mówi Irvine.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .