Nowy model oceniania FICO nie będzie miał znaczenia dla kredytów hipotecznych

Autorstwa Tracy Becker

Dowiedz się więcej o Tracy na naszej stronie Zapytaj doradcę

FICO, wiodący model oceny kredytowej wykorzystywany przez kredytodawców i wierzycieli, ogłosił nowy model Fico 9 Score, który zostanie wydany jesienią. Model zostanie wykorzystany na stronie konsumenckiej myfico.com i ewentualnie przez kredytodawców samochodowych i udzielających kart kredytowych.

Podczas gdy główną zmianą w tym modelu jest to, w jaki sposób rozlicza się on z windykacji długów medycznych, ludzie na rynku zatwierdzania hipoteki powinni być świadomi, w jaki sposób zmiana może wpływać na nich.

Zgodnie z obecnymi modelami stosowanymi przez większość banków hipotecznych, ściąganie długów medycznych może być bardzo szkodliwe dla punktów kredytowych konsumentów. Kolekcje medyczne są częstymi przyczynami spadku punktów kredytowych. Ostatnie badanie TransUnion wykazało, że 54% ubezpieczonych jest zdezorientowanych rachunkami za leczenie. Punkty kredytowe mogą obniżyć setki punktów z jednej kolekcji, a większość ludzi nie rozumie, jak łatwo można je umieścić w tej trudnej sytuacji. Nawet niewielkie obniżenie wyniku kredytowego może oznaczać różnicę w wysokości setek lub tysięcy dolarów w ciągu 30-letniej hipoteki lub całkowite odrzucenie pożyczki. Istnieją różne progi punktacji kredytowej, które oferują wnioskodawcom różne odsetki i koszty. Nawet punktacja w jednym punkcie może oznaczać zmianę cen.

Jednak nowa ocena FICO położy mniejszy nacisk na ten dług medyczny. Osoby, które mają spłatę za kolekcje medyczne, odnotują największy wzrost wyników kredytowych, a ci, którzy mają niezapłacone kolekcje, zobaczą, że niektóre z nich zmniejszyły się. Według FICO konsumenci, którzy mają tylko nieopłacone należności medyczne, jako główne obraźliwe odniesienia, mogliby uzyskać medianę wzrostu o 25 punktów.

Chociaż brzmi to świetnie dla osób z długami medycznymi, nie będą one jasne, jeśli szukają zatwierdzeń hipotecznych. Ostatnia wersja Fico, FICO 8, została wydana w 2008 roku i została niedawno przyjęta przez niewielką liczbę kredytodawców. Do tej pory większość połączonych raportów kredytowych, które oglądamy z banków hipotecznych, korzysta z modelu FICO 4. Banki wydają się być bardzo konserwatywne w zakresie udzielania pożyczek, zwłaszcza w przypadku dużych pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne. Tylko dlatego, że nowy wynik wypada, nie oznacza, że ​​kredytodawcy hipoteczni będą z niego korzystać, a jest bardzo mało prawdopodobne, że banki przyjmą ocenę kredytową, która ignoruje niezapłacone rachunki od windykacji.

Ci, którzy są na rynku, aby kupić dom lub refinansować kredyt hipoteczny, muszą zrozumieć tę różnicę, ponieważ wielu może założyć, że jeśli poczekają do upadku, ich oceny kredytowe wzrosną, a oni zostaną zatwierdzeni do pożyczek o niższych stopach procentowych. Może to spowodować, że kupujący i refinansujący wnioskodawcy nie będą musieli ustalać swojego kredytu, a jedynie będą rozczarowani i sfrustrowani.

Fannie Mae i Freddie Mac nadal używają starszych wersji modeli punktacji FICO w swoim własnym oprogramowaniu underwritingowym. Fannie i Freddie nie wyrazili zamiaru zmiany na nowsze, mniej konserwatywne modele, ale powiedzieli, że są pewni narzędzi, z których obecnie korzystają.

Niestety, spowoduje to zamieszanie na jesieni. Przy zamawianiu wyników FICO ze strony konsumenta, osoby muszą mieć świadomość, że ich nowe wyniki mogą być jeszcze bardziej zawyżone niż wyniki z wersji FICO 8. Osoby muszą mieć świadomość, że model myfico.com nie odzwierciedla dokładnie tego, co widzą pożyczkodawcy hipoteczni.