Zapisz Smart, aby złapać kolejną podwyżkę stóp Fed

Rachunek oszczędnościowy o wysokiej wydajności? Jak gdyby.

Łatwo wyśmiewać się po latach wyjątkowo niskich stóp procentowych. Jednak wraz z podwyżką stóp Fed z 15 marca i większymi oczekiwanymi podwyżkami w tym roku, stopy procentowe mają wzrosnąć. Tak więc, jak mówią eksperci, czas na zwiększenie twojego konta oszczędnościowego jest teraz. Staniesz w pozycji, aby w pełni uchwycić zyski.

Biorąc pod uwagę możliwość nowych podwyżek stóp procentowych, Investmentmatome zastanawia się nad tym, jak bardzo zainteresowani są Amerykanie i oferuje wskazówki, jak uzyskać najlepsze stawki i zaoszczędzić pieniądze.

Różnica w wysokości 5,6 miliarda dolarów

Nawet przy obecnych niskich stawkach różnica między kontami o najwyższym i najniższym oprocentowaniu jest znaczna. Gdyby każdy pracujący Amerykanin miał niskie oprocentowanie na poziomie 0,01%, zarobiłby 51,5 miliona dolarów w oparciu o średnią ilość oszczędności osobistych. Ale gdyby wszyscy mieli konta o wysokich stopach procentowych, zarabiali 5,7 miliarda dolarów, czyli ponad 5,6 miliarda dolarów.

Nerd Wallet analizował dane z kilku źródeł, w tym Biura Statystyki Pracy i Banku Rezerw Federalnych w St. Louis, w celu ustalenia, ile Amerykanie mogą wykorzystać, ile oszczędzają i jak są przygotowani do pokrycia kosztów wypadek wyjątkowy.

Kluczowe wnioski:

• Amerykanie mogą tracić corocznie setki dolarów: wysokooprocentowany rachunek oszczędnościowy płaci około 275 $ rocznie, niż rachunek o niskim oprocentowaniu w wysokości 25 000 $.
• Konsumenci oszczędzają ponad dekadę temu, ale to wciąż za mało: przeciętny Amerykanin zaoszczędził w 2007 roku 2,95% dochodu do dyspozycji, ale do 2016 roku kwota ta wzrosła do 5,85%, jak podaje Bureau of Economic Analysis. Wciąż jest to średnio tylko 2,540 USD rocznie, co prawdopodobnie nie pokryłoby kosztów zastąpienia transmisji.
• Konsumenci mogą pokryć więcej sytuacji kryzysowych, oszczędzając zwrot podatku: Średni zwrot podatku wynosi 3 071 USD, co może przynieść około 35 USD odsetek rocznie i obejmuje wiele nieoczekiwanych kosztów, w tym tę transmisję, nowy podgrzewacz wody lub wizytę w izbie przyjęć.

Rachunek o wysokich dochodach płaci setki więcej

Rachunki oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu nie są tym, czym były kiedyś. W 2006 r. Oszczędzający mogli zarobić aż 4,5% na saldach rachunków, a dziś 1,10% jest uważane za wyjątkowo wysoką stawkę. Mimo to konto, które płaci 1,10% odsetek, zarabia około 275 USD więcej rocznie niż konto o stawce 0,01% oszczędności w wysokości 25 000 USD.

Oczywiście nie każdy ma 25 000 $ na swoim koncie oszczędnościowym. Przeciętny Amerykanin oszczędza tylko 2,540 USD rocznie. Jeśli to Ty, zarabiasz 28 USD więcej rocznie z tą stawką 1,10%. Gdyby wszyscy pracownicy w Stanach Zjednoczonych, ponad 200 milionów ludzi, wybierali rachunek o wyższej stopie procentowej, zbiorowo zarabiali ponad 5,6 miliarda dolarów więcej w skali roku w oparciu o tę średnią stopę oszczędności osobistych.

Co powinieneś zrobić

Przejdź na konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności. Możesz nie być pod wrażeniem dodatkowych 28 dolarów - lub nawet dodatkowych 275 dolarów - odsetek. Ale kiedy stopy idą w górę, a eksperci mówią, że tak, konto z 1,10% proc. Będzie wyższe niż konto z roczną stopą procentową na poziomie 0,01%. Stopa procentowa zaczęła rosnąć, a stopy oszczędności oferowane przez banki w końcu nastąpią.

"Wraz ze wzrostem stóp procentowych, banki będą chciały pożyczać więcej pieniędzy, co oznacza, że ​​muszą zachęcać konsumentów do lokowania większej ilości pieniędzy na rachunkach oszczędnościowych i kontach oszczędnościowych" - mówi Sean McQuay, ekspert ds. Kredytów i bankowości w naszej witrynie. "W rezultacie wkrótce banki będą rywalizować o twoje pieniądze, oferując coraz wyższe oprocentowanie.

"Konsumenci nie powinni czekać na zmianę. Banki nie obudzą się pewnego dnia i nie ogłoszą radykalnie lepszych APY-ów, więc zalecam, aby konsumenci częściej niż później korzystali z konta o wysokich dochodach, aby mieć pewność, że zdobędą tyle zysków, ile to możliwe."

Najczęściej znajdziesz te wysokie stawki w bankach internetowych. Ich koszty ogólne są niższe, co prowadzi do zmniejszenia kosztów i zwiększenia oszczędności dla klientów. Możesz również uzyskać dobrą stawkę w unii kredytowej, choć może to być związane z miejscem zamieszkania lub pracy. Znajdź dla siebie najlepsze konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności na podstawie minimalnego depozytu i kodu pocztowego.

Amerykanie oszczędzają więcej, ale to za mało

W 2007 r. Amerykanie zaoszczędzili średnio 2,95% swoich rozporządzalnych dochodów, ale do 2016 r. Kwota ta wzrosła do 5,85%, jak podaje Bureau of Economic Analysis. Chociaż jest to znaczna poprawa, jest to średnio tylko 2,540 USD rocznie. I nie jest prawdopodobne, że wszystkie te pieniądze zostaną na rachunku oszczędnościowym, dopóki nie pojawi się nagły wypadek. Może zostać wycofany w przypadku zakupów bez nagłych wypadków, a część z nich może zostać zablokowana w oszczędnościach emerytalnych, których nie można wykorzystać w krótkim okresie bez ponoszenia wysokich kar.

Wiele osób oszczędza pieniądze na wypadek sytuacji kryzysowych, które ostatecznie pojawią się. Porównując średnie oszczędności z przeciętnymi kosztami zwykłych sytuacji kryzysowych, okazało się, że zakumulowana gotówka pokryłaby pełne koszty niektórych nieoczekiwanych zdarzeń - ale nie wszystkie, a na pewno nie więcej niż jeden raz w roku.

Zauważysz, że większość nagłych wypadków może być pokryta - lub w większości pokryta - przez przeciętne roczne oszczędności amerykańskie. Bezrobocie jest wyjątkiem.Jak pokazano w tabeli, przeciętny Amerykanin bezrobotny przez 26 tygodni i otrzymujący średnie zasiłki dla bezrobotnych może wyczerpać fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej o wartości 2 500 USD i nadal ma ponad 8 000 USD na pokrycie wydatków.

Oczywiście, gdy jesteś bez pracy, najprawdopodobniej ograniczysz wydatki. Ale jest mało prawdopodobne, szczególnie jeśli mieszkasz w drogiej okolicy, że będziesz w stanie w pełni wypełnić lukę między dochodami i wydatkami, nie wchodząc w długi.

Co powinieneś zrobić

Zaoszczędź więcej - lub zapisz coś. To wspaniałe, że Amerykanie oszczędzają prawie dwukrotnie więcej niż 10 lat temu, ale ważne jest, aby oszczędzać jeszcze więcej. Najlepiej, gdybyś miał od trzech do sześciu miesięcy wydatków zaoszczędzonych na wypadek sytuacji kryzysowych. Może to zabrzmieć przytłaczająco i może zająć kilka lat, ale każdy dodatkowy zaoszczędzony dolar przybliża cię do spokoju ducha.

Jeśli myśl o oszczędzaniu bardziej przytłacza cię, zacznij od małej. Dodaj dodatkowe 50 $ lub 1% więcej swojego dochodu netto do swoich oszczędności każdego miesiąca. Kiedy osiągniesz stały wzrost, szukaj sposobów na poszerzenie luki między dochodami i wydatkami. Zasadniczo, aby włożyć więcej pieniędzy do swojego budżetu, musisz zarabiać więcej, wydawać mniej lub robić jedno i drugie. Oto kilka pomysłów na zwiększenie oszczędności, które oszczędzasz każdego miesiąca.

"Najlepszy budżet jest jak dobra dieta - taka, z której możesz korzystać na co dzień, bez poczucia poświęcenia" - mówi McQuay. "Znalezienie takiego podejścia do budżetowania wymaga czasu i praktyki, ale warto."

Windsle są kluczem do pomocy w sytuacjach kryzysowych

Rozumiemy, oszczędność jest trudna, zwłaszcza gdy średni koszt życia w Stanach Zjednoczonych rośnie szybciej niż średni dochód. To powiedziawszy, im więcej ludzi oszczędza, tym więcej ich zarabia i tym bardziej prawdopodobne jest, że będą w stanie przetrwać awarię. Jednym ze sposobów na uzyskanie przewrotu jest uratowanie windfall.

Odkładanie tego kawałka pieniędzy, który przekracza twoje dochody, jest świetnym sposobem na zwiększenie oszczędności w nagłych wypadkach. Jednym z najczęstszych skutków kryzysu o tej porze roku jest zwrot podatku. Średnia refundacja wynosi 3 071 USD, co daje dodatkowe 34 USD rocznie i może pokryć różne koszty w nagłych wypadkach, w tym poważną naprawę samochodu, nowy podgrzewacz wody lub wizytę w izbie przyjęć.

Inne zyski obejmują prezenty gotówkowe, spadki, rabaty, loterie lub wygrane w grach, premie z pracy lub zyski ze sprzedaży czegoś, co posiadasz - zasadniczo każdą znaczącą sumę pieniędzy, która nie jest wliczona do twojego budżetu, a zatem nie zostanie pominięta jeśli ją zapiszesz.

Co powinieneś zrobić

Oszczędź swoje oszczędności dzięki spadkom. Jeśli otrzymałeś zwrot podatku w kwocie 3 071 USD i nic nie zrobiłeś, dodając go do rocznych oszczędności wynoszących około 2500 $, znacznie lepiej byłoby w stanie poradzić sobie z powszechnymi sytuacjami kryzysowymi. Może wydawać się kuszące wydawanie dodatkowej gotówki na coś zabawnego, ale jeśli nie masz ekwiwalentu co najmniej trzymiesięcznego dochodu w funduszu ratunkowym, masz dług lub jesteś na emeryturze, to jest to dobre pomysł, aby umieścić większość z tych celów finansowych.

"To, co pomaga mi najbardziej, to określenie konkretnych celów dla moich oszczędności" - mówi McQuay. "Nie chcę musieć płacić kartą kredytową, jeśli pojawi się coś nieoczekiwanego.

"Nie oszczędzam tylko ze względu na to; Oszczędzam na wolność finansową."

Erin El Issa jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Zaktualizowano 15 marca 2017 r.

METODOLOGIA

Investmentmatome wykorzystał oszczędności w wysokości 25 000 USD wraz z poniższymi danymi, aby porównać odsetki uzyskane z kont oszczędnościowych o najwyższym i najniższym oprocentowaniu dostępnym za pośrednictwem Investmentmatome. 25 000 USD to około 26 tygodni wydatków konsumpcyjnych, mniej rozrywki i oszczędności, jak podaje Bureau of Labor Statistics.

Wskaźnik aktywności zawodowej: dane z Bureau of Labor Statistics.

Na potrzeby tego badania zakładaliśmy, że średnie oszczędności w wysokości 2,540 USD są statyczne - saldo nie było stopniowo zwiększane i nic nie zostało wycofane w ciągu roku.

Osobista stopa oszczędności i rozporządzalny dochód osobisty: dane z Federal Reserve Bank w St. Louis. Osobista stopa oszczędności to procent rozporządzalnych dochodów osobistych, które osoba oszczędza. Kwota ta może zostać zapisana na rachunkach oszczędnościowych, inwestycjach, certyfikatach depozytowych itp., Ale dla celów tej analizy zakładaliśmy, że całkowite oszczędności osobiste były przechowywane na rachunku oszczędnościowym.

Średnie koszty wydatków nadzwyczajnych: Znaleźliśmy średnie koszty transmisji, podgrzewacza wody i wizyty w izbie przyjęć. Przyjrzeliśmy się również średniemu czasowi bezrobocia i zasiłkom dla bezrobotnych dla każdego państwa.

Średni zwrot podatku: na podstawie danych IRS z 2017 r.