Kiedy rozważać płyty CD dla twojego IRA

Czy chcesz zainwestować na emeryturę, ale nienawidzisz pomysłu na utratę pieniędzy w akcjach i po prostu chcesz bezpiecznego zwrotu z aktywów na indywidualnym koncie emerytalnym (IRA)? Czy jesteś blisko przejścia na emeryturę i musisz przesunąć to, co zapisałeś, na coś mniej ryzykownego, ale to wciąż przynosi dochód?

Jeśli odpowiedziałeś "tak" na którekolwiek pytanie, inwestowanie w standardowe lub jumbo certyfikaty depozytowe (CD lub Jumbo CD) może być dobrym posunięciem.

Co to jest CD?

Płyta CD jest instrumentem oszczędnościowym oferowanym przez banki, które zapewniają wyższą stopę procentową niż zwykły rachunek oszczędnościowy. Zazwyczaj inwestowanie w płytę CD wymaga pozostawienia dyrektora nietkniętego, dopóki nie upłynie ustalony okres czasu lub nie zostanie nałożona kara. Pieniądze są w pełni ubezpieczone do 100 000 USD za standardową płytę CD i od 100 000 do 250 000 USD za płytę Jumbo, więc jest to tak samo bezpieczne jak zwykłe konto. Unie kredytowe oferują swoim członkom podobne instrumenty, zwane certyfikatami akcji.

Celem płyt CD jest zaoszczędzenie pieniędzy i uzyskanie wyższej stopy procentowej niż w przypadku konta oszczędnościowego lub czekowego. Dzięki regularnym płytom CD zyskujesz stałą stopę procentową, co daje przewidywalny strumień praktycznie bez ryzyka dochodu. Istnieją również płyty CD o zmiennej stopie procentowej, które płacą odsetki według stopy, która zmienia się w oparciu o indeks lub inny wskaźnik rynkowy, co powoduje, że dochody są mniej przewidywalne, ale zapewnia sposób na zwiększenie stóp.

Wszystkie płyty CD mają daty zapadalności, w którym to czasie odzyskujesz zainwestowane pieniądze wraz z odsetkami. Warunki na CD mogą wynosić od miesiąca do 10 lat. Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy czas trwania CD, tym wyższa oprocentowanie, jakie płaci. Możesz spieniężyć płytę CD wcześniej, ale prawdopodobnie poniesiesz karę, która zmniejszy lub wyeliminuje wszelkie dochody z odsetek.

Podobnie jak amerykańskie obligacje skarbowe, płyty CD i płyty Jumbo są uważane za inwestycje o bardzo niskim ryzyku, ponieważ są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Certyfikaty akcji są zabezpieczone na tych samych poziomach przez National Credit Union Administration, agencję amerykańską, taką jak FDIC. Na początku czerwca stawki płacone na CD wahały się w granicach 2,3% w przypadku większych kwot zainwestowanych w ciągu pięciu lat.

Ile pieniędzy można zarobić na płycie CD?

Powiedzmy, że postanowiłeś ukryć 5000 $ na 1-letniej płycie CD, płacąc 1,1% odsetek. To da ci 55 USD dochodu, gdy certyfikat dojrzeje. Nie brzmi to zbyt ekscytująco, ale jest to więcej, niż pieniądze zarabiałyby na rynku pieniężnym lub rachunku oszczędnościowym w dzisiejszym środowisku o niskiej stopie procentowej.

Czy płyty CD mają sens w IRA?

Możesz zapłacić podatki od odsetek uzyskanych z CD, chyba że zainwestowane przez Ciebie pieniądze pochodzą z korzystającego z podatku konta emerytalnego, takiego jak Roth IRA. Jeśli aktywa są w tradycyjnej IRA, wszelkie podatki zostaną odroczone, dopóki nie zaczniesz wypłacać środków.

Roth IRA pozwala ci uniknąć podatków od wszelkich zysków lub zysków kapitałowych z aktywów na koncie i możesz wypłacić pieniądze bez podatku na emeryturze.

Kompromisem jest to, że Roth IRA jest zbudowany z dochodu opodatkowanego, w przeciwieństwie do 401 (k) emerytury składkowej lub tradycyjnej IRA, w której składasz dochód przed opodatkowaniem. Ponieważ oszczędności nie są opodatkowane w momencie przejścia na tradycyjny IRA lub 401 (k), pieniądze wycofane z funduszy po przejściu na emeryturę są zasadniczo opodatkowane.

To, czy płyty CD mają sens w przypadku IRA, zależy od kilku czynników: wieku, chęci podjęcia ryzyka i celów inwestycyjnych.

Im jesteś młodszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz lepiej inwestować w fundusze posiadające akcje i obligacje, a nawet pojedyncze papiery wartościowe, ponieważ będziesz miał więcej czasu na odzyskanie jakichkolwiek strat papieru. Na przykład, jeśli posiadałeś udziały w funduszu wzorowanym na indeksie Standard & Poor's 500 Index w marcu 2006 r., Do marca 2009 r. Straciłeś ponad połowę swojej inwestycji na papierze. Dla tych, którzy utrzymywali, strata ta została wymazana do marca 2011 r. - prawie tak, jak nigdy nie doszło do globalnego kryzysu finansowego. Ale gdybyś miał 63 lata w marcu 2006 r. I liczył na to, że zainwestujesz w tę inwestycję w 2009 r., Nie możesz pozwolić sobie na utratę tych pieniędzy w czasie kryzysu rynkowego, takiego jak ten, który miał miejsce, i może nie mieć czasu czekać na odbicie.

Dla tych, którzy mają czas i tolerancję na ryzyko, magazyny są tradycyjnie miejscem, w którym można umieścić pieniądze na najlepsze zyski.

W dłuższej perspektywie akcje osiągnęły lepsze wyniki niż większość inwestycji, w tym obligacje skarbowe i obligacje wysokiej jakości: S & P 500, szeroki indeks akcji amerykańskich, zwrócił średnio 11,5% rocznie od roku 1928 do ubiegłego roku, wynika z badania przeprowadzonego przez New York University.

Jednak dla tych, którzy zbliżają się do emerytury i muszą zablokować dochód na przyszłe lata, lub dla tych, którzy nie chcą ryzykować utraty pieniędzy, ale nie spodziewają się, że wkrótce to będzie potrzebne, płyty CD mogą być dobrym rozwiązaniem dla inwestowania IRA majątek.

Obraz słoików oszczędnościowych z Shutterstock