Jak inwestorzy mogą czerpać korzyści z finansowania swojego następnego samochodu

Autorstwa Eric Jorgensen

Dowiedz się więcej o Eric na naszej stronie Zapytaj doradcę

Kupując samochód, masz dwie możliwości: zaciągnięcie pożyczki na sfinansowanie zakupu lub zapłacenie gotówką. W każdym podejściu są plusy i minusy i tak jak w przypadku każdej decyzji finansowej, ostatecznie zależy to od tego, co najlepiej pasuje do twojej sytuacji.

Ale jedną z istotnych korzyści z finansowania jest to, że zwalnia on pieniądze na inwestycje. Więc jeśli masz dobry kredyt i planujesz wkrótce kupić, a stawki są niskie, finansowanie zakupu może być mądrzejszym posunięciem.

Przyjrzyjmy się, jak na dłuższą metę finansowanie i inwestowanie mogą być bardziej opłacalne.

Jak działa finansowanie

Kiedy ubiegasz się o kredyt samochodowy, pożyczkodawcy spojrzą na twoją ocenę kredytową, aby określić, ile jesteś ryzykownym kredytobiorcą. Oprocentowanie kredytu zależy od wyniku kredytowego: im lepszy wynik, tym niższa oprocentowanie i niższa płatność. Jeśli masz ponadprzeciętną zdolność kredytową - powiedzmy, ponad 750 - jest prawdopodobne, że możesz uzyskać bardzo niskie oprocentowanie; w niektórych przypadkach może wynosić nawet 0%.

Musisz także zdecydować, jak długo chcesz dokonywać płatności. Zazwyczaj zasięg wynosi od trzech do sześciu lat, ale najlepiej nie przekraczać pięciu lat. Im dłużej będziesz rozciągać swoje płatności, tym niższa będzie miesięczna płatność - ale pamiętaj, że dłuższe terminy mogą również zawierać wyższe odsetki.

Twoja miesięczna płatność zależy również od tego, ile pieniędzy zapłacisz z góry jako zaliczkę. Na przykład, jeśli kupisz samochód za 30 000 $ bez pieniędzy, finansowanych przez pięć lat z oprocentowaniem 3,5%, możesz zapłacić około 550 $ miesięcznie. Jeśli jednak obniżysz kwotę o 10 000 USD, a wszystko inne pozostanie niezmienione, Twoja płatność spadnie do około 370 USD miesięcznie.

Ile więc należy płacić co miesiąc? (Zauważ, że nie pytałem, ile możesz sobie pozwolić.) W rzeczywistości najlepiej jest utrzymywać miesięczną wypłatę poniżej kwoty, na którą możesz technicznie sobie pozwolić, wyłącznie na podstawie twoich wydatków i dochodów. Wystarczy pomyśleć o wszystkich innych kosztach posiadania samochodu, takich jak konserwacja, ubezpieczenie, paliwo i inne wydatki, które mogą pojawić się.

Zalecam utrzymywanie płatności samochodowych poniżej 5% dochodu netto po opodatkowaniu. Jako doradca finansowy, ostatnią rzeczą, jaką chcę usłyszeć, jest to, że ktoś nie może zaoszczędzić pieniędzy, ponieważ są "biedni samochodowi".

Największa korzyść z finansowania: Inwestowanie

Płacenie gotówki wymaga zdyscyplinowanej oszczędności w wiaderkach o niskim ryzyku - być może funduszy obligacji lub rachunków oszczędnościowych o wysokiej wydajności. Aby kupić samochód o wartości 30 000 USD, trzeba zaoszczędzić około 470 USD miesięcznie przez pięć lat, zakładając stopę zwrotu 3% lub 500 USD miesięcznie z oprocentowaniem 0%. Dla wielu jest to dość duża kwota, biorąc pod uwagę inne potrzeby oszczędnościowe.

Nowe samochody szybko tracą na wartości, niektóre szacunkowo aż o 20%, gdy wyjeżdżasz z parkingu, 30% do końca roku i 50% w ciągu trzech lat. Nie jest dobrym pomysłem wzięcie dużej ilości gotówki i zatopienie jej w aktywach, które natychmiast stracą na wartości.

Dzisiejsze środowisko o niskim oprocentowaniu sprawia, że ​​finansowanie, a nie płacenie gotówką, jest atrakcyjną opcją.

Załóżmy, że ustaliłeś kwotę, którą możesz wydać w każdym miesiącu i możesz kupić samochód, nie przekazując żadnych pieniędzy lub minimalnej kwoty. Pozwala to zamiast tego inwestować lub nadal inwestować pieniądze, które można wykorzystać jako zaliczkę.

Korzystając z powyższego przykładu: jeśli zamiast używać go jako zaliczki, zainwestowałeś 10 000 USD przez pięć lat w średnim rocznym tempie 6%, Twoje fundusze wzrosłyby do prawie 13 400 USD, a potencjalne zyski 3400 USD. Jeśli wykorzystasz 10 000 USD jako zaliczkę na samochód, a następnie zainwestujesz 180 USD miesięcznie różnicę w wypłatę samochodu (550 USD - 370 USD) na tych samych warunkach, Twoje fundusze wzrosną do około 12 400 USD, co daje zysk w wysokości 2400 USD w porównaniu z pierwotnym kwota zaliczki.

Zwróć uwagę, że inwestując nie ma gwarancji, że rynek dobrze sobie poradzi, a Twoje pieniądze będą rosły. Ale im dłużej inwestujesz, tym większe są szanse na pozytywne zyski.

W pięcioletnim okresie odsetki od kredytu samochodowego mogą anulować zyski z inwestycji. Jednakże, jeśli wypłacisz 10,000 $ z rachunku inwestycyjnego za zaliczkę, utracisz wszelkie zyski w ciągu pięciu lat i znacznie więcej w ciągu swojego życia. W środowiskach o niskim oprocentowaniu, takich jak ten, w którym obecnie się znajdujemy, rozsądniej jest zminimalizować zaliczkę i pozwolić, aby inwestycje były złożone.

Jeśli zapłaciłeś 100% gotówki, tracisz możliwość inwestowania i powiększania tych funduszy, a będziesz musiał zebrać nowe oszczędności.

Wady finansowania

Zainteresowanie

Poza ceną zakupu, innym kosztem, który należy wziąć pod uwagę przy finansowaniu samochodu, jest kwota, jaką zapłacisz w odsetkach w ciągu lat pożyczki. Z pięcioletnią pożyczką, brakiem pieniędzy i stopą w wysokości 3,5%, płacisz około 2.750 dolarów dodatkowych przez cały okres trwania pożyczki, przez co całkowity koszt samochodu wynosi 32 750 USD; wzrasta do około 6900 $ z 8,5% udziałem, co daje całkowity koszt 36 900 $.

Pamiętaj, że jeśli kupujesz nowy samochód, zanim stary samochód zostanie opłacony w całości, w większości przypadków zostaniesz obciążony pozostałym zadłużeniem na nową pożyczkę, zwiększając to, co jesteś winien, a następnie zwiększając kwotę, którą płacisz co miesiąc.Oznacza to również, że istnieje potencjalna znaczna luka między wartością nowego samochodu (to, co otrzymujesz z ubezpieczenia w razie wypadku) a tym, co jesteś winien. Załóżmy, że kupujesz samochód za 30 000 $ i nadal jesteś winien 7500 $ za stary samochód. Oznacza to, że finansujesz 37,500 $, ale najlepsze, na co możesz liczyć, że ubezpieczenie pokryje 30 000 $.

Koszty ubezpieczenia

Wiedz, że jeśli masz pożyczkę, może być wymagane, aby uzyskać pełne ubezpieczenie auto, nawet dla używanego samochodu, który może nie być tego wart. Kiedy jesteś właścicielem samochodu, decydujesz, jaką kwotę i jakie rodzaje ubezpieczeń kupić. Oznacza to, że nie masz możliwości obniżenia miesięcznych wydatków, kupując ubezpieczenie w oparciu o swoje potrzeby, a nie to, co nakazują warunki kredytu.

Wahania kursów

Należy jednak pamiętać, że stopy procentowe pozostaną niskie na zawsze. Oznacza to, że płatności będą wyższe w przyszłości i mogą sprawić, że finansowanie będzie droższą opcją. Pamiętaj też, że jeśli nie masz wystarczająco wysokiego wyniku kredytowego, nie uzyskasz również korzyści z uzyskania niskiej stawki pożyczki. W takich przypadkach konieczne będzie przeznaczenie większej ilości pieniędzy na obniżenie miesięcznych płatności, dzięki czemu finansowanie stanie się mniej atrakcyjne.

Jest wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zakupie samochodu, a ostatecznie zależy to od Twojej sytuacji i tego, ile możesz realistycznie sobie pozwolić. Finansując samochód i inwestując kwotę, którą wykorzystasz jako pieniądze, możesz potencjalnie zarobić więcej, niż gdybyś zapłacił część lub całość z góry. Działa to jednak tylko wtedy, gdy faktycznie zainwestujesz pieniądze i nie wydajesz ich na coś innego.

Eric Jorgensen jest płatnym planistą finansowym z MainStreet Financial Planning w Silver Spring w stanie Maryland.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.