7 porad dotyczących zakupu ubezpieczenia na życie z wcześniejszym warunkiem

Autorzy: Jason Fisher

Dowiedz się więcej o Jasonie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Podczas gdy wcześniejszy stan zdrowia, taki jak choroba serca, wysokie ciśnienie krwi, cukrzyca, rak i choroba nerek lub wątroby, niekoniecznie oznacza, że ​​zostaniesz pozbawiony ubezpieczenia na życie, może on stworzyć dodatkowe przeszkody i spowolnić proces składania wniosku.

Możesz ograniczyć opóźnienie do minimum i zabezpieczyć najlepsze możliwe stawki, jeśli wiesz, z jakim agentem chcesz współpracować, jak znaleźć przewoźnika, który będzie najlepiej odpowiadał Twoim potrzebom i jaki rodzaj polityki należy wziąć pod uwagę. Oto siedem wskazówek, które pomogą uprościć ten proces pomimo wszelkich problemów medycznych w Twojej historii.

1. Wykonaj swoje badania

Kupowanie ubezpieczenia na życie nie jest zabawne, więc zrozumiałe jest, że możesz się pośpieszyć i się z tym pogodzić. Ale jeśli masz wcześniejszy stan, ważne jest, aby być cierpliwym, ponieważ uzyskanie ubezpieczenia na życie o wysokim ryzyku prawdopodobnie będzie wymagało więcej pracy z góry dla ciebie i twojego agenta.

Upewnij się, że zapoznasz się z opcjami i zrozumiesz, co musisz zrobić i na jakie pytania będziesz się pytać o swoje zdrowie. Wymagane dokumenty często zawierają informacje o receptach, listy motywacyjne objaśniające twoje problemy zdrowotne lub bardziej szczegółowe informacje, jeśli Twój agent chce uzyskać wycenę od przewoźnika.

Ale zanim nawet porozmawiasz z agentem, zbierz jak najwięcej informacji na temat twojego stanu. Możesz potrzebować dokumentacji i dat medycznych diagnoz lub zabiegów, jak również nazwy, dawek i częstotliwości przyjmowanych leków. Posiadanie tych informacji może zmniejszyć domysły dla twojego agenta, aby mógł sparować cię z odpowiednim przewoźnikiem.

2. Pracuj z godnym zaufania, niezależnym agentem

Niezależny agent może działać jako pośrednik i prezentować stawki od więcej niż jednego przewoźnika. Praca z niezależnym agentem nie tylko pozwala zobaczyć wszystkie dostępne strategie, ale także zastępuje kłopoty z robieniem zakupów i dzwonieniem do wielu różnych agentów. Niezależni agenci są w stanie zacytować wiele firm i przeprowadzać z nimi transakcje w Twoim imieniu. Z drugiej strony, agent w niewoli działa z jedną firmą ubezpieczeniową.

Twój niezależny agent pomoże Ci wybrać przewoźnika, który uzyska najniższe składki w oparciu o przeszłe i obecne zdrowie. Agent powinien mieć wiedzę na temat najlepszego sposobu przedstawienia swojej sprawy. Może to oznaczać pisanie listów motywacyjnych, ubieganie się o wstępne zatwierdzenie lub nawet pomoc w wyborze między przewoźnikami w oparciu o wymogi badań lekarskich.

Znalezienie zaufanego agenta jest procesem eliminacji. Większość ludzi zaczyna od otrzymania skierowania lub wyszukiwania w Internecie dla lokalnego brokera. Jeśli jednak masz dolegliwości medyczne, szukaj kogoś, kto ma doświadczenie w tym konkretnym stanie, lub przynajmniej agenta, który specjalizuje się w polisach wysokiego ryzyka.

3. Bądź zgodny z prawdą i z góry o swoim stanie

Bądź jak najbardziej otwarty podczas rozmowy z twoim agentem. Wiedz, że on lub ona jest po twojej stronie i pracuje w twoim imieniu, ale działania agenta będą oparte na danych otrzymanych od ciebie. Nawet najlepszy agent może działać tylko na podstawie dostarczonych informacji.

Odpowiedz na każde pytanie, które możesz szczegółowo opisać. Właściwe terminy diagnoz, leczenia i testów mogą bardzo pomóc. Znajomość leków, dawek i informacji z poprzednich wyników laboratorium może również pomóc. Powinieneś przynieść do stołu wszystko, co możesz na temat swojego stanu.

4. Uzyskaj oferty od wielu dostawców

Wykorzystaj wiedzę i umiejętności swojego agenta, aby rozejrzeć się za najlepszą polityką. Kluczem jest upewnienie się, że otrzymujesz oferty od kilku firm, a nie tylko jednej. Jest to szczególnie ważne w przypadkach wysokiego ryzyka, ponieważ upośledzenia zdrowotne mogą być przeglądane inaczej niż w przypadku jednego przewoźnika.

Po otrzymaniu ofert zapytaj swojego agenta o firmy ubezpieczeniowe, które on ci przedstawia, na wypadek, gdybyś ich nie znał. Chcesz wybrać firmę, w której czujesz się komfortowo. Twój agent powinien również być w stanie odpowiedzieć na wszelkie pytania lub wątpliwości dotyczące każdego z przewoźników i pomóc Ci porównać je nie tylko za cenę.

5. Wybierz odpowiedni typ polityki

Ryzyko dla zdrowia może ograniczać się do rodzajów polis ubezpieczeniowych na życie, o które można się ubiegać.

Na przykład, w pełni gwarantowane polisy wymagają kompletnego kwestionariusza medycznego, egzaminu, różnych sprawdzeń na podstawie tła i recept oraz najprawdopodobniej oświadczenia lekarskiego. Jednak w przypadku niektórych wcześniejszych warunków możesz nie być w stanie zakwalifikować się do w pełni zagwarantowanej polisy, więc tradycyjna opcja ubezpieczenia na życie (obejmująca Cię przez określony czas) byłaby poza zasięgiem. Ponadto niektóre świadczenia lub zawodnicy, takie jak zrzeczenie się premii dla jeźdźca, który chroni cię w przypadku niepełnosprawności, mogą nie być dostępne dla osób z pewnym zagrożonym ryzykiem.

Stopniowa polisa ubezpieczeniowa na życie wymaga kilku pytań dotyczących zdrowia i nie ma egzaminów. Pozwoliłoby to osobie w umiarkowanie złym stanie zdrowia uzyskać ubezpieczenie na życie, ale koszt byłby wyższy, a struktura wypłat różniła się.

Gwarantowana akceptacja polisy ubezpieczeniowej na życie zapewnia, że ​​nie można Cię odrzucić i nie ma pytań ani egzaminów medycznych. Choć brzmi wspaniale, znacznie ograniczysz to, ile możesz kupić, zapłacisz najwyższe koszty za tysiąc, a struktura wypłat, podobnie jak w przypadku stopniowanej polityki, może nie oferować pełnych korzyści przez trzy lata lub dłużej.Te zasady powinny być ostatecznością ze względu na wysokie koszty.

Pamiętaj, że większość stopniowych i gwarantowanych polis ubezpieczeniowych na życie jest domyślnie ustawionych na stałe, ale niektóre typy stopni są polisami.

6. Jeśli możesz, podejdź do badania lekarskiego

Najlepsze stawki są zarezerwowane dla osób, które ukończyły badanie lekarskie. Dzieje się tak dlatego, że im mniej ubezpieczeń na życie wie o tobie, tym więcej musi naliczać, aby zrównoważyć ryzyko.

Większość osób z wcześniej istniejącymi warunkami powinna przystąpić do egzaminu, ponieważ jest to najlepsza szansa na uzyskanie polisy z wystarczającą ilością zasiłku, aby zaspokoić ich potrzeby i przy znacznie niższych stawkach. Jeśli z jakiegoś powodu lekarstwo nie pójdzie zgodnie z planem, zawsze możesz powrócić do polisy ubezpieczenia na życie bez egzaminu, która jest o wiele bardziej zrelaksowana. Koszt może trochę więcej, ale jest lepszy niż spadek. Ale oczywiście, jeśli twoje zasady nie wymagają egzaminu, nie musisz tego robić.

7. Porozumieć się z lekarzem

Za każdym razem, gdy obecny jest już istniejący stan zdrowia, ubezpieczyciele będą prosić lekarza, aby zwrócił się do lekarza z prośbą o zapoznanie się z zapisami w aktach medycznych. Mogą również poprosić o informacje od wszystkich innych pracowników służby zdrowia, których widziałeś w związku ze swoim stanem.

Chcesz porozmawiać z lekarzem, aby zapewnić dokładność i skuteczność. Nie tylko chcesz upewnić się, że Twój plik jest poprawny i aktualny, ale także chcesz wcześniej powiadomić gabinet lekarza, aby mógł bezzwłocznie wysłać dokumentację do właściwej lokalizacji.

Jakiekolwiek upośledzenie zdrowia w Twojej historii medycznej może prowadzić do znacznie dokładniejszej analizy zakupów w ubezpieczeniach na życie. Ale inwestycja czasu z góry może zaoszczędzić czas i pieniądze na linii.

Jason Fisher jest wielopartyjnym licencjonowanym agentem ds. ubezpieczeń na życie o wysokim ryzyku i założycielem BestLifeRates.org, położony w Myrtle Beach w Południowej Karolinie.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.