Cztery słowa do lepszego planowania emerytalnego

Richard M. Rosso

Dowiedz się więcej o Richardzie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Jakie przeszkody zwalniają Cię z kursu, jeśli chodzi o planowanie emerytalne? Zwiększanie szans na sukces nie powinno być przytłaczające, ponieważ rozwiązania mogą czasami ukrywać się na widoku. Rozważ te cztery słowa:

1. Nie. Jeśli masz zwyczaj pożyczania pieniędzy przyjaciołom i krewnym, którzy rzadko podejmują wysiłki, aby ci spłacić, to czas, aby Twoja emerytura stała się priorytetem i często używaj słowa "nie". Nie musisz wyjaśniać. Jeśli zależy Ci na pomocy, pomyśl o swoim wsparciu jako prezentu. Spróbuj ustawić reguły, jeśli powiedzenie "nie" jest trudne. Na przykład ustal konkretną kwotę w budżecie na pożyczki. Nigdy nie pożyczaj tego samego kredytobiorcy dwa razy w tym samym roku. Zmniejsz swój budżet kredytowy o 10% rocznie, aż w końcu będzie tak mało znaczący, że poczujesz się zbyt zawstydzony, by powiedzieć cokolwiek, ale "nie".

Odkładanie lub zmniejszanie oszczędności emerytalnych przez umieszczanie priorytetów na planach oszczędzania edukacji lub poprzez zaciąganie nadmiernego zadłużenia, aby pomóc swoim dzieciom w finansowaniu przez college również zasługuje na "nie".

Oczywiście, chcesz, aby twoje dzieci prosperowały, jednak kiedy nadejdzie czas przejścia na emeryturę, nie ma dla ciebie pożyczki, pomocy finansowej ani możliwości stypendialnych. Dzieci mają opcje na finansowanie, ale ty nie. Niestandardowe "nie" nie jest konieczne.

Być może możesz częściowo pokryć koszty edukacji lub szukać kompromisu, takiego jak publiczny uniwersytet a prywatna szkoła wyższa. W przypadku ośmiu na dziesięć projektów, które zaplanowałem, emerytura jest odroczona o co najmniej sześć lat, kiedy rodzice decydują się zapłacić cały rachunek za edukację swojego dziecka. Jeśli rodziny pójdą na kompromis, widziałem plany emerytalne odłożone tylko na kilka lat.

Mitch Anthony, autor książki "The New Retirementality", opisuje współczesnego emeryta jako próbującego znaleźć idealną równowagę między wakacjami a powołaniem. Innymi słowy, być może idealnym planem emerytalnym jest "nie" na emeryturę. Tradycyjne postrzeganie przejścia na emeryturę faktycznie ginie.

2. Poczekaj. Najczęstszy błąd, jaki widzę: emeryci, którzy planują wziąć świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego. Gdyby tylko powiedzieli: "czekaj", dodaliby tysiące dodatkowych dolarów na emeryturę.

Musiałem powiedzieć "nie" klientom, którzy chcą przejść na emeryturę w wieku 62 lat. Jakie są kolejne trzy lata? Działa szybko, a czekanie może być opłacalne. Według badania T. Rowe Price z 2008 roku, praca trwająca trzy lata dłużej, czekanie na emeryturę do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego i zaoszczędzenie 15% rocznej pensji może zwiększyć roczny dochód z portfela inwestycyjnego o 22%. Jeśli możesz pracować jeszcze przez pięć lat i zaoszczędzić 25% rocznej pensji - wymaga to trochę pracy - możesz oczekiwać zaskakującego o 50% więcej dochodu na emeryturze.

Jeśli poczekasz, aby zacząć korzystać z zasiłków Social Security do wieku 70 lat, oznacza to wzrost o 8% i dodatkowe koszty utrzymania. Gdzie indziej można uzyskać gwarantowane 8% rocznie?

3. Sprzedaj. Na podstawie niedawnej pracy Michaela Kitcesa, wydawcy The Kitces Report oraz Wade D. Pfau, profesora dochodu emerytalnego w The American College, redukującego ekspozycję na akcje na początku emerytury, a następnie zwiększanie jej w czasie jest skuteczną strategią wydatki na całe życie i cele portfolio.

Sercem badania jest "Plan U" - przydział w kształcie "U", w którym zapasy stanowią większy udział w portfelu poprzez akumulację / zwiększanie poziomu kapitału ludzkiego, ale zmniejszają się na początku okresu emerytalnego, a następnie ponownie zwiększają się na emeryturze Kropka.

Pomysł ograniczenia ekspozycji na akcje na wcześniejszym etapie przechodzenia na emeryturę i późniejszego jej zwiększania się wydaje się sprzeczny z intuicją - choć z rynkowego i emocjonalnego punktu widzenia jest to wiarygodne, szczególnie teraz.

Po pierwsze, bądź wrażliwy na swój poziom komfortu, ponieważ przechodzenie od akumulacji portfela do strategii dystrybucji może być stresujące. Monitoruj postępy z partnerem finansowym lub obiektywną stroną trzecią co najmniej raz na kwartał pod kątem walidacji i korekty.

Po drugie, zapasy nie są tanie w oparciu o kilka długoterminowych wskaźników wyceny. Sprzedaż, jeśli jesteś blisko lub na emeryturze, może być skuteczną strategią. Niezależnie od tego, możesz potrzebować ponownego zrównoważenia swojego portfela, aby zwolnić wystarczającą ilość gotówki, aby rozpocząć wypłatę z konta wycofania.

Wreszcie, mimo że kluczowym słowem jest "sprzedaj", nie zapomnij okresowo dodawać z powrotem do alokacji zasobów.

4. Shift. Bądź otwarty i chętnie zmieniaj plany. Po dwóch dewastujących wyprzedażach na giełdach od 2000 r. I strukturalnych zmianach w zatrudnieniu, w tym trwałej utracie miejsc pracy, przyzwyczailiśmy się radzić sobie z przeciwnościami finansowymi i przenosić nasze myślenie, aby dostosować się do obecnych warunków. Działania poza Twoją kontrolą - takie jak niskie stopy procentowe na konserwatywnych opcjach, takich jak certyfikaty depozytowe - mogą zakłócać oszczędności emerytalne i przepływy pieniężne. Pod wieloma względami Wielka Recesja zmotywowała przed-emerytów do dłuższej pracy i uważnego monitorowania ich zadłużenia.

Ponadto, przestaw się myśleć o dalszym oszczędzaniu na kontach emerytalnych, gdy zbliżasz się do emerytury.Jeśli 80% lub więcej twoich inwestycji jest w planach odroczonych podatków, a masz pięć lat lub mniej od daty przejścia na emeryturę, zastanów się nad znalezieniem partnera pracowniczego w planach emerytalnych i oszczędzając resztę na podlegających opodatkowaniu rachunkach maklerskich. Ta strategia pozwala na większą elastyczność przy planowaniu podatkowym w fazie wycofania, ponieważ zyski kapitałowe są zwykle opodatkowane według niższych stawek niż zwykły dochód z kont emerytalnych.

Wykwalifikowany pracownik finansowy i podatkowy może stworzyć proces hybrydowy, w ramach którego środki są wycofywane zarówno z aktywów podatkowych odroczonych, jak i po opodatkowaniu.

Zmień swoje podejście do rent. Celem renty jest zapewnienie dochodu, którego nie możesz przeżyć. W swojej najczystszej postaci, renta dożywotnia, bez względu na to, czy jest natychmiastowa, czy odroczona, może być wykorzystana do zwiększenia dochodu dożywotniego z Ubezpieczenia Społecznego.

Sukces planowania emerytury i satysfakcja nie muszą być przytłaczające. Proste słowa mogą być potężnymi narzędziami, aby odciąć zamieszanie. Jakie inne słowa rozważasz?