4 Przejrzyste plany pracownicze warte rozważenia

Jeśli nie masz 401 (k) w miejscu pracy, oszczędzanie na emeryturę może wydawać się praktycznie niemożliwe. Pracownicy, którzy sponsorowani są przez pracodawców 401 (k), mogą wpłacać co roku 17 500 $ (za 2014 rok) do planu. Dodatkowo, jeśli mają naprawdę hojnego pracodawcę, mecz firmowy może przynieść łączną roczną składkę 401 (k) do aż 52 000 $! Jeszcze więcej przy wpłacaniu składek dla 50+ pracowników.

To całkiem niezły plan oszczędności emerytalnych. Ale jeśli twój szef nie oferuje 401 (k), istnieje kilka atrakcyjnych alternatyw. Jeśli jesteś samozatrudniony lub pracujesz dla małej firmy, warto rozważyć cztery plany emerytalne dla pracowników.

Odliczenie od wynagrodzenia IRA

Jest to proste rozwiązanie, które sprawia, że ​​składki na IRA są łatwe i automatyczne. Zamiast czekać do końca roku - lub czasu podatkowego - na wniesienie wkładu do IRA, twój pracodawca może ustawić automatyczne potrącenie z wypłaty. Podobnie jak 401 (k), oznacza to, że nigdy nie widzisz, jak pieniądze wpadają na twoje konto czekowe, kusząc Cię, by je wydać. Wymyka się, czysty i niewidzialny, prosto do twojego IRA.

Twój pracodawca nie będzie musiał składać żadnych dokumentów z urzędem skarbowym, a Ty określisz, ile z kontroli wypada w ciągu każdej wypłaty. Oczywiście, roczny maksymalny wkład IRA (wszystkie limity składkowe wymienione w tym artykule dotyczą 2014 r.) To 5 500 $ - chyba, że ​​masz 50 lat lub więcej - możesz wnieść wkład do kwoty równej 1000 $.

PROSTY IRA

Jeszcze lepiej, jest SIMPLE IRA. Dlaczego jest lepiej? Ponieważ możesz zaoszczędzić 12 000 $ rocznie, dzięki wpłatom dla pracowników w wieku 50+, dodając kolejne 2500 $. Za pomocą tego planu Twój pracodawca może również składać datki - odpowiadając do 3% odroczeń lub składając 2% składek na każdą rekompensatę dla każdego uprawnionego pracownika, nawet jeśli nie płacą ani grosza. To naprawdę pomaga zbudować większe jajo.

Twój szef również polubi fakt, że ten plan emerytalny ma minimalną papierkową robotę i nie ma żadnych rocznych wymagań dla pracodawcy. Finansowy dostawca zajmie się tym.

SIMPLE IRA 401 (K)

Jest to plan SIMPLE IRA z kilkoma zwrotami akcji: uczestnicy mogą wziąć pożyczki i trudności z wypłat z planu, tak jak 401 (k) - ale pracodawcy muszą złożyć roczny formularz 5500. Poza tym, prawie wszystko inne pozostaje taki sam: odroczenie pracownika i granice pracodawcy pozostają niezmienione.

SEP IRA

Z wielkim pracodawcą, ten plan może być superbudowanym budowniczym majątku emerytalnego. Ale to jest "jednokierunkowe" IRA. Tylko pracodawca wnosi wkład i nie musi nic wkładać w twoim imieniu z roku na rok.

Twój pracodawca może wnieść do 25% twojego odszkodowania lub 52 000 USD, w zależności od tego, co nastąpi mniej, do twojego SEP IRA. Firma może maksymalnie podwyższyć składkę o jeden rok, a następnie nie wnosić wkładu w następnym. Nie ma mandatów na wkład. Depozyt pracodawcy do SEP IRA nie jest zgodny z twoją składką (ponieważ ty, jako pracownik, nie możesz wpłacać pieniędzy do SEP) i jest to całkowicie uznaniowe. Ale każdy pracownik musi być traktowany tak samo - na przykład otrzymujący składkę na podstawie tego samego procentu wynagrodzenia - jeśli pracodawca zdecyduje się na jakąkolwiek składkę.

SEPA IRA są faworytem dla samozatrudnionych - pozwala im to wnieść swój własny plan jako pracodawca / pracownik i cieszyć się wyższą stopą oszczędności niż inne oferty planów emerytalnych, chociaż specjalne limity składek mają zastosowanie do osób samozatrudnionych. Dokumentacja jest minimalna i nie ma raportów rocznych składanych zazwyczaj przez pracodawcę.

Elastyczność tych alternatywnych planów emerytalnych może pasować do strategii kompensacyjnych wielu małych firm - lub samozatrudnionych przedsiębiorców.