3 sprytne strategie finansowania edukacji dziecięcej Twojego dziecka

Autor: Chris Hiestand

Dowiedz się więcej o Chris na Investmentmatome's Ask an Advisor

Rachunki do zapłacenia, emerytury do sfinansowania, duże zakupy, na które można zaoszczędzić: wymagania finansowe, z którymi musi zmierzyć się większość rodzin, mogą sprawić, że oszczędzanie na naukę w college'u dziecka wydaje się przytłaczające, a nawet nieosiągalne. Ale przy pewnym planowaniu nie musi tak być.

Oto trzy elastyczne strategie, które pomogą Ci zaoszczędzić na studia.

Przyspieszenie 529 wpłat na plan

Większość osób słyszało o 529 planach oszczędnościowych dla szkół wyższych. Wpłacasz na rachunki kwoty po opodatkowaniu, a pieniądze rosną i mogą być wypłacane bez podatku, pod warunkiem, że są wykorzystywane do kwalifikowania wydatków edukacyjnych. W planach są również zapisy, które pomogą Ci zwiększyć oszczędności w college'u.

Każda składka, którą wpłacisz do planu 529, wlicza się do rocznego podatku od darowizn w wysokości 14 000 USD. Jeśli wpłacisz 15 000 $ na plan 529 córki, pierwsze 14 000 $ będzie prezentem bez podatku, a dodatkowe 1000 $ będzie podlegało podatkowi od darowizn.

Możesz jednak przedkładać pięcioletnie składki do 529 bez podlegania podatkowi od darowizn. Oznacza to, że możesz wnieść wkład w wysokości 70 000 USD w ciągu jednego roku - chociaż maksymalnie ograniczysz wyłączenie podatku od darowizn na następne pięć lat.

Wpłata od razu 70 000 $ daje tym samym więcej czasu na uwolnienie się od podatków. I zawsze możesz wycofać swoje składki bez podatków i kar. Jeśli wypłacisz zarobki i wykorzystasz je na wydatki niezwiązane z college'em, zapłacisz podatki i 10% kary.

Możesz również powiedzieć rodzicom lub rodzicom współmałżonka o tym przepisie w postaci ryczałtu. Jeśli planują swoje posiadłości i szukają sposobów na zbycie, mogą skorzystać z opcji planu 529.

Zmień swój Roth IRA w podwójnego agenta

Wielu rodziców uważa, że ​​oszczędzanie na emeryturę i na studia musi odbywać się osobno, ale nie jest to prawdą. Jeśli możesz wnieść wkład do Roth IRA, możesz zapisać się na emeryturę i na studia w tym samym czasie.

Ponieważ tworzysz składki Roth IRA z dolarami po opodatkowaniu, możesz je wypłacić w dowolnym momencie bez podatków i kar, podobnie jak 529 składek na program. Trzeba się tylko martwić o płacenie podatków i kar podczas wypłacania zarobków.

Największą zaletą tej strategii jest elastyczność. Możesz wybrać inwestycje i zachować kontrolę nad sposobem wykorzystania pieniędzy. Jeśli Twoje dziecko opuszcza szkołę, zatrzymujesz fundusze na emeryturę.

Kolejną ważną korzyścią jest to, że pieniądze na koncie emerytalnym, takie jak Roth IRA, nie są wliczane do twojego dziecka w celach pomocy finansowej. To może pomóc mu uzyskać więcej pomocy w opłaceniu studiów. Pieniądze na koncie 529 w imieniu rodzica, z drugiej strony, zwykle liczą się na nagrody finansowe.

Wybierz home equity, aby skonsolidować wysokooprocentowane pożyczki studenckie

Trudno uniknąć pożyczek na wydatki uczelni, bez względu na to, jak bardzo jesteś zamożny. W rzeczywistości ponad 70% absolwentów studiów licencjackich kończy studia długiem, wynika z raportu White House z 2014 r.

Niektóre kredyty studenckie umożliwiają Tobie lub Twojemu dziecku odroczenie odsetek i płatności do momentu ukończenia studiów. Ale kiedy zainteresowanie się pojawi, stawki mogą być dość wysokie. Nie jest to niespotykane, gdy prywatne kredyty pobierają 9%.

Kapitał własny wzrósł dla wielu właścicieli domów w tym samym czasie, gdy kredyty studenckie osiągnęły najwyższy poziom. Tymczasem stawki refinansowe utrzymują się na poziomie niemal najniższym od kilku lat.

Aby pomóc Twojemu dziecku szybciej spłacać kredyty studenckie, możesz użyć refinansowania "wypłat", aby wykorzystać swój kapitał własny. Umożliwiłoby to konsolidację wysokooprocentowanej pożyczki studenckiej na niższą stopę procentową.

Oblicz swoje oszczędności na refinansowanie kredytu hipotecznego

Kiedy wykonasz refinansowanie wypłaty, unikaj uruchamiania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Dzieje się tak, gdy twój kapitał stanowi mniej niż 20% wartości twojego domu - lub inaczej mówiąc, kiedy twój stosunek kredytu do wartości przekracza 80%. Kredytodawcy wymagają PMI, aby chronić przed domyślnymi ustawieniami, i nie jest to tanie. Może on kosztować do 1% wartości kredytu rocznie lub 3000 USD rocznie przy hipotece o wartości 300 000 USD.

Średni absolwent z 2014 r. Opuścił szkołę z 29.400 długami studenckimi, zgodnie z danymi Białego Domu. Jeśli Twój dom jest wart 400 000 $, a masz hipotekę w wysokości 250 000 $, możesz dokonać refinansowania wypłaty, aby spłacić pożyczkę studencką. Oto matematyka:

(Bieżące saldo na hipotece 250 000 USD) + (pożyczka studencka 29 400 USD) / (wartość domu 400 000 USD) = 69,85% Pożyczka na wartość

W takim przypadku możesz spłacić pożyczkę studencką z refinansowaniem gotówki i uniknąć uruchamiania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Przy obecnych oprocentowaniu kredytów hipotecznych poniżej 4%, ten ruch może uratować Twoje dziecko znaczną sumę pieniędzy.

Kształcenie w college'u jest wciąż w zasięgu, ale wymaga ono wielu oszczędności, pomocy finansowej i inteligentnych decyzji, by uczynić go przystępnym. Zapytaj swojego doradcę finansowego o te strategie, aby ustalić, co ma dla Ciebie sens.

Chris Hiestand jest ekspertem ds. Finansów osobistych w Lenda, stronie internetowej zajmującej się refinansowaniem kredytów hipotecznych w San Francisco.