Kto dziedziczy zadłużenie karty kredytowej?

Dla niektórych Amerykanów finansowe pytanie, które utrzymuje się po śmierci ukochanej osoby, nie brzmi: "Co mam zrobić z tymi wszystkimi pieniędzmi?". "Czy muszę spłacać ten dług z karty kredytowej?"

Możliwe, że za zadłużenie karty kredytowej w lewo może być twoja odpowiedzialność. Ale dość często tak nie jest.

Dość często zdarza się, że osoby, które przeżyły, uważają, że są na granicy długu karty kredytowej zmarłego członka rodziny, podczas gdy w rzeczywistości tak nie jest, mówi Michaela Harper, dyrektor ds. Edukacji społeczności w Credit Advisors Foundation. Dłużnicy mogą nawet próbować dać ocalałym takie wrażenie. Ale Harper ostrzega przed zaciąganiem długów, które nie należą do ciebie. "Nie pomagasz swojej ukochanej przez zubożenie siebie i spłacanie długów, których nie jesteś zobowiązany do wyjaśnienia," mówi.

Kiedy to twoja odpowiedzialność

Istnieje kilka powodów prawnych, które mogą być przyczyną długów zmarłego. Ale jeśli chodzi o zadłużenie z tytułu kart kredytowych, najczęściej sprowadzają się do dwóch:

• Złożyłeś wniosek o konto u zmarłego. "Jeśli jesteś współposiadaczem lub posiadaczem rachunku wspólnego, ty, który przeżyłeś, jesteś odpowiedzialny za spłatę długu", mówi Bruce McClary, wiceprezes ds. Komunikacji w National Foundation for Counselling. Autoryzowani użytkownicy na koncie nie ponoszą jednak odpowiedzialności za te długi.
• Jesteś współmałżonkiem zmarłego i mieszkasz w stanie własności wspólnoty. W takim przypadku możesz być odpowiedzialny za dług zmarłego małżonka, mówi McClary. Ale nie ponosisz odpowiedzialności za "oddzielne długi swojego małżonka", długi, które nabył przed ślubem.

Jeśli jesteś posiadaczem rachunku wspólnego lub współdecydującym, powiadom wydawcę karty o śmierci właściciela konta. Wyślij poświadczoną kopię aktu zgonu. Ponadto "ważne jest, aby zapytać, jakie inne dokumenty mogą wymagać, aby zaktualizować swoje zapisy" - mówi McClary. Rozważ przeniesienie długu na kartę kredytową APR o wartości 0%, aby móc ją spłacić bez odsetek.

Jeśli mieszkasz w państwie własności wspólnotowej, ale nie jesteś wymieniony na koncie, skonsultuj się z prawnikiem w sprawie odpowiedzialności za długi lub skorzystaj z bezpłatnej pomocy w lokalnym centrum pomocy prawnej.

Kiedy to nie twoja odpowiedzialność

Wierzyciele i kolekcjonerzy nie mogą zmusić cię do zapłacenia długu, który nie jest prawnie twoim obowiązkiem. Ale mogą sugerować, że masz obowiązek zapłacić, mówi Harper.

"Będą mówić takie rzeczy jak:" Dokąd chcesz, żebyśmy wysłali rachunek, żeby łatwiej ci było zapłacić? ", Albo mogą powiedzieć, że niezapłacony dług zostanie zgłoszony do biur informacji kredytowej, mówi. Nie zgadzaj się na spłatę długów, za które nie odpowiadasz, mówi Harper.

Jeżeli zmarły był jedynym odpowiedzialnym za dług, wówczas spłacenie go staje się obowiązkiem jego majątku. Oddaj spłatę zadłużenia kartą kredytową do wykonawcy nieruchomości - osoby, której zadaniem jest uregulowanie spraw finansowych danej osoby - i pozwól mu poradzić sobie z wierzycielami.

Zarządzasz majątkiem? Wskazówki dotyczące obsługi zadłużenia z tytułu kart kredytowych

Jeśli jesteś wykonawcą majątku ukochanej osoby lub administratorem wyznaczonym przez sąd, będziesz głównym punktem kontaktowym dla wierzycieli zmarłego. Oto jak możesz poruszać się po tej odpowiedzialności.

Zamów certyfikowane świadectwa zgonu. Powiadomienie wielu wierzycieli o śmierci ukochanej osoby oznacza przesłanie uwierzytelnionej kopii aktu zgonu - a nie prostej kserokopii - na adres korespondencyjny każdego emitenta.

Możesz uzyskać te certyfikaty za pośrednictwem działu dokumentacji stanu, zwykle za około 20 USD. Wyślij certyfikat za pośrednictwem certyfikowanej poczty ze starym wyciągiem z karty kredytowej, aby upewnić się, że zostanie połączony z odpowiednim kontem. Niech wierzyciele wiedzą, czy majątek przechodzi testament. Jeśli płacenie za certyfikaty może stanowić problem, zacznij od kilku wierzycieli i poproś ich o zwrócenie certyfikatów, aby móc je ponownie wykorzystać.

Zbierać informacje. "Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to usiąść i przejść przez wszystkie swoje papiery" - mówi Ira Rheingold, dyrektor wykonawczy Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów. Aby upewnić się, że wiesz o każdym rachunku karty kredytowej, spójrz na raport kredytowy osoby, mówi.

Poproś o raporty kredytowe z trzech głównych biur kredytowych - Experian, Equifax i TransUnion - wysyłając poświadczony akt zgonu i inne dokumenty wymagane przez każde biuro. Powiadamianie o biurach śmierci spowoduje również aktualizację karty kredytowej zmarłego i ochronę przed oszustami starającymi się o kredyt w imieniu tej osoby.

Zweryfikuj wierzytelności zanim spłaci je majątek. "Widzieliśmy wystarczająco dużo opowieści o horrorze" o kolekcjonerach wysyłających rachunki w niewłaściwej ilości lub kontaktujących się z niewłaściwą osobą, mówi Rheingold. Przed użyciem długu nieruchomości, aby spłacić dług, poproś firmę o sprawdzenie, czy należy ona do zmarłego i załóż zestawienie księgowe. Nie spłacaj długów, których nie możesz zweryfikować.

Poznaj swoje prawa. Zgodnie z ustawą o godziwych opłatach za windykację możesz wysłać do kolektorów pisemną prośbę o zaprzestanie telefonowania, a oni muszą uszanować twoją prośbę. Jeśli kolekcjoner cię nęka, Rheingold zaleca skontaktowanie się z prokuratorem generalnym twojego stanu lub złożenie skargi do Biura Ochrony Konsumentów, ponieważ może to naruszyć prawo federalne.

Nie spłacaj długów majątku z własnej kieszeni. Jeżeli majątek nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, wykonawca może po prostu odrzucić roszczenie wierzyciela. Wierzyciel ma możliwość zaskarżenia tej decyzji w sądzie spadkowym. Ale generalnie: "To strata, którą muszą ponosić firmy wydające karty kredytowe lub komornicy" - mówi Rheingold.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.