Co oznaczają nowe zasady dotyczące kart kredytowych ... I Twój portfel |

W lutym 2010 r. Pojawiło się wiele nowych przepisów, wszystkie ukierunkowane na ochronę użytkowników kart kredytowych, zaczęły działać.

Podnoszenie stóp procentowych i wysokie opłaty od klientów (wśród innych praktyk) mogą stanowić ogromną kwotę zysku banku, ale także szkodzić konsumentom. W rzeczywistości w zeszłym roku amerykańskie banki pobrały od klientów ponad 38,5 miliardów dolarów za ponadpłatne opłaty za karty debetowe i kredytowe. Banki nazywały te opłaty usługą dla swoich klientów, oszczędzając im kłopotu z odmową przyjęcia karty. Grupy rzeczników konsumenckich nazywają to zachowaniem agresywnym skierowanym do osób najbardziej zagrożonych.

Wraz z wprowadzeniem ustawy o odpowiedzialności kartami kredytowymi, odpowiedzialności i ujawnienia, Waszyngton wysłuchał i ustanowił pewne surowe wytyczne, aby pomóc chronić konsumentów. Te nowe zasady wpłyną również negatywnie na opłacalność kart kredytowych w bankach.

Wiele banków stosuje luki w celu uzupełnienia utraconych dochodów, o których konsumenci powinni wiedzieć. W rzeczywistości, w miesiącach poprzedzających te nowe zasady, wielu poszło naprzód i podniosło stopy procentowe i opłaty wszystkich, czasem bez prawdziwego powodu, w oczekiwaniu na nowe ograniczenia.

Więc jak się chronić? Poprzez informowanie o nowych zmianach. Przejdziemy przez wszystkie regulacje uchwalone przez Ustawę o karcie kredytowej i co dokładnie one oznaczają dla ciebie i twojego portfela.

1) Więcej czasu na zapłacenie. Być może zauważyłeś, że jest trochę więcej poduszek jeśli chodzi o opłacanie rachunków na czas. Od sierpnia ubiegłego roku firmy obsługujące karty kredytowe są zobowiązane do wysyłania wyciągów rachunkowych co najmniej 21 dni przed terminem płatności. Ponadto banki musiały ustandaryzować swoje terminy płatności. Teraz termin płatności zawsze ma miejsce w tym samym dniu miesiąca (nie wcześniej niż o 17:00 - kolejna zmiana), a jeśli termin płatności przypada w weekend lub święto (gdy banki nie przetwarzają płatności), będziesz mieć czas do następnego dnia roboczego, aby dokonać płatności.

2) Zaliczka od podwyżek stóp Kolejna zmiana, która weszła w życie w sierpniu, firmy obsługujące karty muszą informować konsumentów z 45-dniowym wyprzedzeniem, zanim będą mogli zwiększyć swoje zainteresowanie stawki, zmiany opłat mających zastosowanie do konta lub wprowadzić inne znaczące zmiany w warunkach karty. Przed zmianą firmy musiały tylko dać posiadaczom kart 15-dniowy wzrost.

Istnieją jednak inne aspekty karty kredytowej, do której ta zasada nie ma zastosowania, np. Zmiany limitów kredytowych. Jeśli twoja firma wydająca karty kredytowe obniży Twój limit kredytowy, NIE JEST zobowiązany do powiadomienia Cię, chyba że zmiana spowodowałaby nałożenie kary, np. Opłaty za przekroczenie limitu. Więc nadal musisz przeczytać każdą korespondencję, którą wysyła do ciebie bank. Nowe zasady również nie ograniczają stóp procentowych.

Głównym powodem wprowadzenia tej reguły było przyznanie klientom kart kredytowych możliwości anulowania swojej karty (z góry), jeśli nie podoba im się zmiana. Pamiętaj jednak, że anulowanie kart może zaszkodzić twojemu ratingowi kredytowemu.

3) Nie ma więcej retroaktywnych podwyżek stawek. Jeśli Twoja wartość na rynku wciąż rośnie, dotyczy to tylko opłat naliczonych po zmianie. Wszelkie poprzednie saldo będzie podlegać tylko poprzedniej stopie procentowej. Za każdym razem, gdy zapłacisz więcej niż miesięczne minimum, nadwyżka zostanie przeznaczona na spłatę salda o najwyższej stopie procentowej.

Zgodnie z tą ustawą emitenci nie mogą podnosić stóp na istniejących saldach w ciągu pierwszego roku, chyba że wcześniejsze promocje stopa wygasła, indeks na indeksie zmiennym wzrósł, lub spóźniłeś się o 60 dni na opłacenie rachunku. Jeśli twoja stawka wzrasta z powodu spóźnionej płatności, bank jest zobowiązany przywrócić ją do niższej stawki po dokonaniu sześciu kolejnych miesięcznych płatności, oczywiście w terminie.

W przeszłości, jeśli przegapiłeś płatność na innym na przykład karty kredytowe mogą podnieść stopy procentowe, nawet jeśli konta nie były powiązane. Ta praktyka, zwana także "domyślną wartością uniwersalną", została również zablokowana.

4) Prawdziwa ochrona debetu. Zgodnie z nowym prawem posiadacze kart kredytowych są automatycznie "wyłączeni" z ochrony w rachunku bieżącym. Dla niektórych jest to duża wygrana. Zamiast zmuszać klientów do zezwalania bankowi na pobieranie opłat za przypadkowe nadwyżki, bank musi uzyskać zgodę. Klienci, którzy zdecydują się na opcję "zrezygnować", mogą odmówić przyjęcia swojej karty, jeśli spróbują dokonać zakupu przekraczającego limit, ale nie będą musieli się też martwić o opłatę.

Kilka dużych banków, w tym Chase i Bank of America, rozpoczęły agresywne kampanie mające na celu przekonanie użytkowników kart debetowych do "opt-in" do ochrony przed debetem. Niektórzy ostrzegają klientów, że bez ich "ochrony" będą pozostawieni na otwartej przestrzeni, niezdolni do użycia swoich kart "nawet w nagłych wypadkach."

Ale te ostrzeżenia są głównie przestraszonymi taktykami. Wszystko sprowadza się do tego: jeśli nie chcesz ryzykować opłat za przekroczenie limitu i nie masz nic przeciwko odrzuceniu karty, nie włączaj tej opcji. Ale jeśli nie chcesz ryzykować utknięcia w sytuacji awaryjnej bez dostępu do karty debetowej, zarejestruj się w jednym z wielu bezpłatnych banków oferujących usługi, aby informować klientów o stanie konta. Na żądanie Bank of America wyśle ​​codzienne wiadomości e-mail z informacjami o stanie salda, a nawet zadzwoni, jeśli saldo spadnie poniżej określonego poziomu. Żadna z usług nie kosztuje ani grosza.

5) Czapki o wysokich kosztach Jeśli twoja firma wydająca karty kredytowe wymaga uiszczenia opłat (takich jak opłata roczna lub opłata za wniosek), nie mogą one przekroczyć 25% twoich początkowy limit kredytowy. Jeśli więc początkowy limit kredytowy wynosi 500 USD, opłaty w ciągu roku fmitt nie mogą przekroczyć 125 USD. Pamiętaj, że zasada "25% sumy" dotyczy tylko opłat bez kary.

Przykładem tego, jak banki radzą sobie z tą zmianą, jest pobieranie dużych opłat za "transakcje zagraniczne". Nie może to jednak mieć ścisłego znaczenia przy dokonywaniu zakupów za granicą, ponieważ te opłaty mogą być stosowane za zwykłe użycie karty w celu zakupu czegoś od zagranicznego sprzedawcy. Nie wszystkie karty kredytowe niosą takie opłaty, ale jeśli nie masz pewności, powinieneś się dowiedzieć przed dokonaniem jakichkolwiek transakcji zagranicznych.

6) Ochrona dla młodych oszczędzających (i wydawców). Ta nowa zasada pomaga zapobiegać bankom żerowanie na studentach nieświadomych kłopotów z długiem może im przynieść. Jeśli masz mniej niż 21 lat i nie możesz udowodnić, że posiadasz niezależny system dochodów lub starszy starszeństwo, nie możesz otworzyć karty kredytowej. Ta zasada nie mogła nadejść wcześniej: niedawne badania Sallie Mae donoszą, że w ubiegłym roku studenci mieli średnie saldo w wysokości 3 173 USD na swoich kartach kredytowych - rekordowe od czasu pierwszego badania w 1998 r.

7) Balance Awareness. Nie zdziw się, jeśli twoje następne stwierdzenie wygląda trochę inaczej! Teraz miesięczny rachunek karty kredytowej będzie zawierał łatwe do zrozumienia informacje o tym, ile czasu zajmie Ci spłacenie salda, jeśli dokonujesz tylko minimalnych płatności. Będzie również rozkładać kwotę, jaką musiałbyś zapłacić każdego miesiąca, aby spłacić saldo w ciągu trzech lat, a także, ile możesz zaoszczędzić na płatnościach odsetkowych. Zmiany te mają pomóc konsumentom w zrozumieniu rachunków kart kredytowych i tym, jak każdego miesiąca płacą więcej za ich utrzymanie, oprócz kosztów korzystania z karty kredytowej.