Dlaczego powinieneś rozważyć zmianę hipoteki

Przekształcanie kredytów hipotecznych jest jednym ze sposobów na zmniejszenie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Jest to mniej powszechne niż refinansowanie lub modyfikacja pożyczki i rzadko jest reklamowane, ale zmniejsza spłatę kredytu hipotecznego dla tych, którzy mogą stosować ryczałt do swoich głównych pożyczek.

Co to jest przekształcenie twojego kredytu hipotecznego?

Przekształcając swój kredyt hipoteczny, płacisz pożyczkodawcy dużą sumę w zamian za swój kapitał, a twoja pożyczka jest następnie reamortualizowana - innymi słowy, przeliczana na podstawie twojego nowego, niższego salda. Twoje oprocentowanie i okres pozostaną bez zmian, ale ponieważ kwota główna spadła, Twoje miesięczne płatności będą niższe.

Jest to posunięcie, aby zmniejszyć wydatki na odsetki bez skracania okresu kredytowania, mówi Eric Gotsch, menedżer ds. Sprzedaży dla hipoteki hipotecznej Wells Fargo.

Najczęstszym powodem przekształcenia jest to, że kupiłeś dom, ale jeszcze nie sprzedałeś poprzedniego, mówi Jim Hettinger, wiceprezes wykonawczy operacji w ramach programu Gwarantowana stopa, pożyczkodawca hipoteczny online. "Kiedy sprzedaż poprzedniego domu zostanie zakończona, konsument może chcieć przelać wpływy ze sprzedaży na nowy kredyt hipoteczny, przebudować pożyczkę lub dokonać reamortacji, a także ustanowić nową miesięczną płatność" - mówi.

Przekształcenie jest również idealne dla osób, które dostają dużą sumę pieniędzy i chcą zmniejszyć wydatki na kredyt hipoteczny - mówi Gotsch. Dzieje się tak często, gdy ktoś otrzymuje spadek, dystrybucję inwestycji lub dużą premię lub ma nietradycyjny strumień dochodów. W większości przypadków będziesz potrzebował co najmniej 5000 USD na przekształcenie swojego kredytu hipotecznego.

Przekształcenie różni się od refinansowania. Kiedy refinansujesz, zaciągasz nową pożyczkę, z różnymi warunkami, aby zastąpić starą. Możesz uzyskać niższą stopę procentową lub przełączyć się z regulowanej na stałą stawkę lub z 15 lat na 30 lat, na przykład.

WIĘCEJ: Czy możesz obniżyć swoją stopę procentową? Skorzystaj z kalkulatora refinansowego, aby się dowiedzieć.

Korzyści z przekształcenia

Korzyści z przekształcenia kredytu hipotecznego są proste: obniża to miesięczne płatności, dzięki czemu koszty mieszkaniowe są bardziej przystępne. Jeśli zapłaciłeś ryczałt w zamian za kredyt hipoteczny bez przekształcania, zmniejszyłbyś saldo, ale miesięczne płatności pozostałyby takie same.

Nie będziesz potrzebować weryfikacji kredytowej ani oceny do przekształcenia, co czyni ją prostszą opcją niż refinansowanie. Istnieje spora szansa, że ​​będzie to tańsze niż refinansowanie, ponieważ nie będziesz musiał zmierzyć się z typową ofertą kosztów zamknięcia. Jednak w celu przekształcenia historii może być konieczna historia płatności na czas.

Co powinieneś wiedzieć przed przekształceniem

Nie wszystkie pożyczki kwalifikują się do przekształcenia, a twój serwis nie musi oferować usługi, mówi Hettinger. Pożyczki kupione przez Fannie Mae i Freddie Mac mogą zostać przekształcone, mówi, ale pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej i Weteranów nie mogą.

Ponadto, hipotezy o dużych lub niespłacalnych kredytach mogą kwalifikować się do przekształcenia tylko w indywidualnych przypadkach, mówi Hettinger. Niektórzy kredytodawcy pobierają opłatę za usługę, zwykle kilkaset dolarów, więc zapytaj o koszt.

Dowiedz się, ile wart jest twój dom

Investmentmatome będzie monitorować twoją wartość domową i kapitał własny, więc nie musisz tego robić.

AdresApt (opcjonalnie)

Jeśli chodzi o minimalną kwotę ryczałtu, kredytodawcy mają dużą dyskrecję. "Istnieją również różne zasady dotyczące tego, ile konsument będzie musiał odłożyć, aby przekształcić pożyczkę", mówi Hettinger. "Upewnij się, że twój oficer pożyczki sprawdza u obsługującego, zanim przejdziesz do zamknięcia, zakładając, że będziesz mógł go przerobić na kilka miesięcy."

Kolejną rzeczą, którą należy rozważyć przed przekształceniem, jest to, czy ta ryczałtowa kwota lepiej jest wydać w innym miejscu. Spłacanie długu z karty kredytowej, tworzenie funduszu kryzysowego lub inwestowanie na giełdzie, na przykład, może być lepszym wyborem finansowym. Planista finansowy może pomóc w podjęciu decyzji, która opcja jest najlepsza.

Jak przekształcić swój kredyt hipoteczny

Kredytodawcy oferujący przekształcenie zazwyczaj nie reklamują tego. Jeśli interesuje Cię przekształcenie pożyczki, skontaktuj się z kredytodawcą hipotecznym lub serwisem, aby dowiedzieć się, czy jest to opcja. Jeśli tak, zapytaj o opłaty i minimalną kwotę, którą musisz złożyć do swojego głównego zobowiązanego.

Więcej od Investmentmatome

• Porównaj stawki kredytów hipotecznych
• Uzyskaj wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego
• Inne sposoby na obniżenie miesięcznych wydatków