Jak Roth IRA może pomóc w sytuacji awaryjnej
How to fix excess contribution to IRA's or Roth IRA's.
Spisu treści:
- Dlaczego Roth?
- Czy ta strategia jest dla Ciebie?
- Wskazówki dotyczące wykorzystania Rotha jako awaryjnego funduszu zapasowego
- Co dalej?
- Dowiedzieć się jak i gdzie otworzyć Roth IRA
- Czytać o zalety i wady Roth IRA
- Sprawdzić nasze pomysły na inwestowanie pieniędzy
Standardowa rada dotycząca oszczędności w sytuacjach awaryjnych polega na tym, że chcesz zatrzymać swoje konto na ubezpieczonym przez FDIC koncie depozytowym, chronionym przed kaprysami giełdowymi. Dla większości ludzi oznacza to oddzielenie oszczędności w nagłych wypadkach od oszczędności emerytalnych.
Ale jest tu stosunkowo nietypowa strategia, która może się przydać: korzystanie z konta Roth IRA - zwykle używanego do oszczędzania na emeryturę - jako zabezpieczenia twoich awaryjnych oszczędności.
Dlaczego Roth?
Ze względu na specjalne zasady Rotha - zawsze możesz wycofać swoje składki Roth bez podatków i kar - używając Roth IRA, jako że dodatkowy fundusz na wypadek sytuacji kryzysowej może mieć sens dla niektórych osób.
Inwestuj z myślą o sytuacjach kryzysowych, a nie na emeryturze, dopóki nie zgromadzisz środków na wypadek sytuacji kryzysowych.
Pomyśl o tym jako o kopii zapasowej na głównym koncie awaryjnym. Wybierasz, jak zainwestować w swojego Rotha, dzięki czemu możesz zaparkować swoje "awaryjne fundusze" w gotówce lub innych inwestycjach o niskim ryzyku. Oznacza to, że inwestujesz z myślą o sytuacjach kryzysowych, a nie na emeryturze, dopóki nie zgromadzisz środków na wypadek sytuacji nadzwyczajnych.
Kiedy zaoszczędzisz wystarczająco dużo na nagłe wypadki, możesz zacząć inwestować przyszłe składki w oparciu o tolerancję ryzyka i perspektywę długoterminowej emerytury, mówi David G. Metzger, CFP, założyciel Onyx Wealth Management w Chicago.
Dlaczego nie powinieneś używać tradycyjnej IRA dla funduszu kryzysowego? Ponieważ tradycyjne IRA są finansowane z dolarów przed opodatkowaniem, więc wycofanie składek przed przejściem na emeryturę może spowodować poważny podatek, wraz z karami.
Należy również pamiętać, że zasady wypłat są różne dla konwersji Roth i dla Roth 401 (k) s. Ten artykuł koncentruje się na wkładach do Roth IRA.
»Ile wystarczy na fundusz ratunkowy? Sprawdź nasz kalkulator.
Czy ta strategia jest dla Ciebie?
Teraz powiedzmy, że masz oszczędności na oszczędzanie w perspektywie trzech lub sześciu miesięcy, ale Twoim celem jest zaoszczędzenie przynajmniej rocznej wartości - jednak twoim celem jest dodanie dodatkowych oszczędności emerytalnych. Roth może potencjalnie pomóc ci realizować oba.
"Wolałbym, żeby moi klienci mieli gotówkę siedzącą w Roth IRA przeznaczoną na nagły wypadek, niż gdyby nie zrezygnowali z wpłat Roth IRA i zostawili gotówkę siedzącą na rachunku oszczędnościowym niewykorzystanym" - mówi Tony Madsen, CFP, prezes NewLeaf Financial Guidance in Redwood Falls, Minnesota.
Dodaje jednak: "Nie zrobiłbym tego z funduszami, których potrzebujemy w ciągu najbliższych sześciu miesięcy." Wycofywanie pieniędzy z Rotha jest bardziej skomplikowane niż wycofanie z konta bankowego, więc posiadanie funduszy w twoim banku jest najlepsze pierwsza linia obrony przed kosztami awaryjnymi.
»Nie wiesz, jak działa Roth IRA? Przeczytaj nasz przewodnik.
Innym powodem, dla którego warto wziąć udział w nagłych środkach finansowych w Roth jest to, że możesz zostać nieuprawniony, gdy twój dochód wzrasta. Ludzie w tej sytuacji, którzy ignorują Rotha "stracą szansę na wniesienie wkładu, podczas gdy ich dochody były niższe i byli zajęci budowaniem funduszu ratunkowego" - mówi Metzger.
Innymi kandydatami do tej strategii są ludzie niechętni ryzyku, którzy przechowują nadmiernie dużą sumę pieniędzy przechowywanych na rachunku bankowym.
W przypadku Roth IRA obowiązuje roczny limit składek dla wszystkich - w 2018 r. Jest to 5 500 $ plus dodatkowe 1000 $, jeśli masz 50 lat - ale są też ograniczenia dochodów.
Innymi kandydatami do tej strategii są ludzie niechętni ryzyku, którzy przechowują nadmiernie dużą sumę pieniędzy przechowywanych na rachunku bankowym. Wiedząc, że składki Roth mogą zostać wycofane bez kary lub podatków, mogą zachęcić ich do inwestowania, mówi Hui-chin Chen, WPRyb z Pawłowskim Planowaniem Finansowym w Arlington w Wirginii.
"Niektórzy ludzie mogą mieć niską tolerancję na ryzyko i chcą zachować dużo gotówki, nawet jeśli nie jest to konieczne" - mówi. "Po prostu wiedząc, że mogą pobrać fundusze z Roth IRA, kiedy naprawdę tego potrzebują, bez płacenia podatków, są bardziej skłonni do inwestowania."
To powiedziawszy, dla osób, które nie mają wystarczającej oszczędności na nagłe wypadki, Chen mówi, że jest przeciwna użyciu Rotha jako pojazdu zapasowego. "Prawdziwy fundusz kryzysowy powinien być płynny i przewidywalny" - mówi.
Należy również pamiętać, że wprowadzenie oszczędności awaryjnych w Roth wiąże się z pewną złożonością, w tym wyborem inwestycji i utrzymaniem rekordu składek. Jeśli wolisz, aby Twoje życie finansowe było proste, trzymaj się konta bankowego dla oszczędności w nagłych wypadkach - ale pamiętaj, aby znaleźć konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności, aby zapewnić sobie konkurencyjną stopę zwrotu.
Wskazówki dotyczące wykorzystania Rotha jako awaryjnego funduszu zapasowego
Jeśli zdecydujesz, że jest to dla Ciebie odpowiednia strategia, oto kilka sprawdzonych metod:
- Skup się na sytuacjach kryzysowych. Używaj tylko Roth IRA do backupu awaryjnego, jeśli wypłacisz pieniądze na dokładnie to: awarie. Oznacza to, że dotknij tylko tych pieniędzy, jeśli twój podstawowy fundusz oszczędnościowy zostanie wyczerpany i naprawdę nie masz innej opcji. Zapoznaj się z naszą historią na temat opcji, które należy wziąć pod uwagę, gdy wyczerpią się Twoje główne oszczędnościowe konto oszczędnościowe.
- Trzymaj się bezpieczniejszych inwestycji. Podczas budowania zapasowego konta awaryjnego inwestuj w gotówkę lub inwestycje o podobnym niskim ryzyku, a nie w giełdę, dopóki nie zbudujesz swojego konta.Jeśli w końcu potrzebujesz pieniędzy, nie chcesz być zmuszany do sprzedaży akcji, jeśli rynek nie działa, a twoje akcje straciły na wartości.
- Nie oczekuj natychmiastowego dostępu do swoich funduszy. Wyciąganie pieniędzy z Roth IRA może zająć trochę czasu, w zależności od twoich inwestycji i twojego brokera - aż trzy do pięciu dni, mówi Michael Schupak, CFP, założyciel Schupak Financial Advisors, w Jersey City, New Jersey.
- Zachowaj dobre zapisy. Powinieneś na bieżąco śledzić, ile włożyłeś przez te wszystkie lata, aby upewnić się, że nie wyciągniesz więcej niż wpłaciłeś. Jeśli przypadkowo wycofasz zyski z inwestycji, możesz być winien podatki i ewentualnie karę (choć są wyjątki). Ponadto, po dokonaniu wypłaty, możesz złożyć formularz IRS "Formularz 8606" wraz z zeznaniem podatkowym. Zobacz tę stronę IRS, aby uzyskać więcej informacji.
Najlepszy scenariusz? Nie musisz dotykać tych pieniędzy aż do emerytury. "Jeśli nigdy nie będziesz musiał wycofywać swoich składek, udało ci się uzyskać przewagę w oszczędzaniu na emeryturę" - mówi Schupak.
