Czy ubezpieczenie oparte na użyciu narusza prywatność użytkowników?

Oparte na użytkowaniu ubezpieczenie samochodu zostało reklamowane jako rozwiązanie dla kierowców bezpiecznych i niskobudżetowych, wnosząc koszt składek wprost w ręce konsumentów - płacą oni za tyle, ile jeżdżą. Jednak w poszukiwaniu najlepszego ubezpieczenia samochodu to nowe rozwiązanie ma potencjalny minus: utratę prywatności w tym procesie. Czy jednak ubezpieczenie od użytkowania może być uważane za "inwazję" na prywatność? I jak daleko będzie śledzić wzorce jazdy? Investmentmatome zwrócił się do ekspertów z zakresu prawa ubezpieczeniowego i ubezpieczeniowego, aby udzielić odpowiedzi na te pytania.

Zacznijmy od tego, jak dokładnie działa ubezpieczenie oparte na użytkowaniu (UBI). Zamiast ustalać ceny premium na podstawie wieku, doświadczenia, rekordu jazdy lub położenia geograficznego, UBI polega na telematykach, dziedzinie technologii, w której obiekty odległe, takie jak urządzenia GPS, mogą śledzić i przekazywać informacje do komputerów w innym miejscu. W tym przypadku UBI polega na urządzeniu śledzącym podłączonym do pokładowego portu diagnostycznego samochodu, a dane dotyczące wzorców jazdy mogą być śledzone w czasie rzeczywistym. Prędkość, przyspieszenie, przebieg, nawyki hamowania i lokalizacja GPS to możliwości śledzenia, ale dokładne cechy różnią się znacznie między przewoźnikami. Na przykład przewoźnik UBI MetroMile opiera się wyłącznie na przebiegu, podczas gdy programy Progressive's i Allstate uwzględniają także nawyki hamowania i porę dnia.

Jest jeden ważny powód, dla którego UBI nie jest jakimś dystopijnym Wielkim Bratem, który zawsze cię obserwuje: ta technologia to opt-in / opt-out. "Żadne z ponad 20 produktów ubezpieczeniowych opartych na użyciu aktywnie oferowanych w Stanach Zjednoczonych nie jest obowiązkowych", napisał Robin Harbage, dyrektor Towers Watson, globalnej, profesjonalnej firmy usługowej zajmującej się ubezpieczeniami i zarządzaniem ryzykiem.

Niektórzy nawet rozważali UBI w kontekście trendów internetowych. David Marlett, IIANC Distinguished Professor of Insurance na Appalachian State University, porównał UBI z mediami społecznościowymi pod względem wymiany informacji: "Wiele osób wydaje się być wygodnymi w dzieleniu się lokalizacjami i ich danymi osobistymi za pośrednictwem mediów społecznościowych, więc to nie jest tak naprawdę różne "W rzeczywistości może tak być mniej wymijające na używanie UBI niż tradycyjne ubezpieczenie, argumentuje Marlett. "Wielu ubezpieczycieli korzysta już z mediów społecznościowych w procesie underwritingu i dochodzenia roszczeń bez zgody konsumenta."

Chociaż konsumenci mogą zaakceptować to śledzenie bez składania skargi, może być więcej do rozważenia na temat UBI z prawnego punktu widzenia. Suzanne Ganier, ekspert w dziedzinie sporów ubezpieczeniowych i prezes ALEXI Professional Services, przyjmuje ostrożne stanowisko w tej sprawie. "Podczas gdy gromadzenie tych informacji [śledzenia] ma ważne zastosowania" - napisała w e-mailu - "uważam, że konieczne będzie dodatkowe badanie dotyczące wykorzystania tych informacji".

Jednym z jej głównych problemów jest to, co można by nazwać "dyskryminacją lokalizacji", w której sąsiedztwo lub ulice, na których parkingi i napędy mogą wpłynąć na ubezpieczenie. Jeśli lokalizacja jest śledzona przez urządzenie, a samochód zazwyczaj przebywa w obszarze znanym z przestępczości, co ma powstrzymać przewoźnika przed naliczaniem opłat za wyższe ryzyko?

Ganier podsumowuje: "O ile przewoźnicy nie ujawnią w pełni, jakie informacje są gromadzone i w jaki sposób są wykorzystywane", może rzeczywiście istnieć kwestia prawa prywatności, nawet przy wyrażeniu zgody."

Przewoźnicy UBI są ogólnie świadomi obaw konsumentów i aktywnie dążą do przejrzystości. Harbage wspomniał, że jego firma, Towers Watson, omawia, jakie dane są zbierane, w jaki sposób są wykorzystywane i komu są udostępniane. "Dopóki te kryteria są spełnione," wyjaśnił Harbage, "klienci bardzo dobrze […] decydują się na programy o wartości".

Marlett ma podobną opinię, ale wyjaśnił, że "obowiązkowe śledzenie GPS idzie za daleko." Czy konsumenci mogą konkretnie zrezygnować ze śledzenia GPS, zachowując inne formy śledzenia, może mieć wpływ na popularność niektórych programów UBI.

Marlett postrzega akceptację UBI jako działanie równoważące kwestie prywatności i atrakcyjność niższych składek. Ale jak tanie może być to ubezpieczenie samochodu? Dan Preston, CEO firmy MetroMile, ubezpieczyciela wykorzystującego zużycie, stwierdził: "Zaprojektowany dla osób, które przejeżdżają 10 000 mil rocznie, MetroMile oszczędza przeciętnemu klientowi ponad 400 USD rocznie."

MetroMile to jedyna dostępna obecnie w Stanach Zjednoczonych opcja czystego pay-per-mile, a jej model płatności działa poprzez połączenie dwóch rzeczy: stawki opartej na przebiegu i niskiej stawce podstawowej (za szkody, gdy samochód nie jest używany), ale jeśli suma samochodu jest suma, ubezpieczenie GAP jest bardziej skuteczne). W przeciwieństwie do niektórych programów UBI, takich jak Progressive's Snapshot, uwzględnia się informacje o śledzeniu oraz tradycyjne współczynniki oceny.

W odpowiedzi na drugą część ustawy o równoważeniu - wykorzystanie zebranych danych - Preston zauważył, że "dane są całkowicie anonimowe; MetroMile nie sprzedaje nikomu danych. "Jest to zgodne z innymi przewoźnikami UBI, które zazwyczaj zawierają oświadczenia dotyczące prywatności wyjaśniające, że żadne dane osobowe nie są sprzedawane osobom trzecim. MetroMile uwzględnia również obawy firmy Marlett dotyczące obowiązkowej lokalizacji GPS, ponieważ klienci mogą dowolnie wyłączać funkcję GPS na swoim urządzeniu śledzącym.

Prywatność i technologia zapuszczają głowy od lat, ale w odniesieniu do ubezpieczenia samochodu musimy teraz znaleźć równowagę: przekazanie danych, które zmniejszają koszty ubezpieczenia, jednocześnie zapewniając gwarancje, jakie dane są gromadzone i do jakich celów. Dzięki technologii wprowadzającej nas w świat samochodów bez kierowcy i natychmiastowego połączenia, przyzwyczailiśmy się do udostępniania większej ilości informacji. To powiedziawszy, nadal mogą istnieć ograniczenia co do tego, co chcemy wiedzieć o przewoźnikach ubezpieczeniowych. Tak długo jak te limity są przestrzegane, droga do tańszego, opartego na użytkowaniu ubezpieczenia samochodu może być tylko przystankiem na autostradzie.

Czytaj więcej z Investmentmatome:

• Kompleksowe ubezpieczenie samochodowe: czy warto?
• Allstate vs. Geico vs. Progressive vs. State Farm: Która firma jest dla Ciebie najlepsza?
• Ogólnopolski przegląd ubezpieczeń

Obraz wnętrza samochodu za pośrednictwem Shutterstock.