Jak zrozumieć swój darmowy wynik FICO Twojej karty kredytowej -

Główni emitenci kart kredytowych ustawiają się w kolejce, aby oferować bezpłatne wyniki FICO, dzięki czemu więcej osób niż kiedykolwiek będzie w stanie dokładnie zapoznać się z wynikami kredytowymi. Ale co z kredytem raporty, które były wolne od lat?

"Piętnaście czy 16 lat temu nikt nie wiedział o wynikach kredytowych" - mówi Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Counselling. "Teraz możesz je zabrać wszędzie, jak automat. Odłączenie polega na tym, że konsumenci znają numer, ale nie to, co jest kierowcą."

Twój wynik kredytowy to trzycyfrowy podsumowanie informacji zawartych w raporcie kredytowym - użyteczne, ale nie pełne. Jeśli wystawca karty kredytowej oferuje bezpłatne wyniki, możesz śledzić swoje miesięczne wyciągi lub logować się na swoje konto online. Ale jeśli nie rozumiesz, w jaki sposób wykorzystanie Twojej karty kredytowej i innej aktywności finansowej pojawia się w raporcie kredytowym, po prostu domyślasz się przyczyny jakiegokolwiek wzrostu lub spadku wyniku.

W ankiecie z 2015 r. American Bankers Association stwierdziło, że 60% konsumentów sprawdzało swoje raporty kredytowe w ciągu ostatnich 12 miesięcy, a 66% sprawdzało ich wyniki. Ale ilu ludzi naprawdę spojrzał na ich raporty nie jest jasne: w tym samym badaniu, 44% stwierdziło, że raport kredytowy i ocena kredytowa były różne nazwy dla tego samego.

" WIĘCEJ: Które z kart kredytowych oferują bezpłatne wyniki FICO?

Jak karty kredytowe wykorzystują czynniki w wynikach

Szybkie spojrzenie na czynniki, które składają się na wynik FICO, model oceny kredytowej stosowany przez większość kredytodawców, natychmiast wyjaśnia, jak łatwo można zaszkodzić kredytowi przy użyciu nieostrożnej karty kredytowej - lub pomóc w odpowiedzialnych działaniach:

• Historia płatności: 35%. Rachunki zapłacone z opóźnieniem przekraczającym 30 dni pojawią się na twoim raporcie kredytowym i zaszkodzą twojemu wynikowi.
• Kwoty, które jesteś winien (zarówno w całości, jak i jako procent dostępnego kredytu): 30%. Wysokie saldo lub karty z maksymalnym limitem mogą strącić punkty z twojego wyniku, nawet jeśli nadążasz za płatnościami.
• Wiek kont:15%. Stare konta są dobre dla twojego wyniku, więc zamknięcie karty kredytowej może cię zranić.
• Nowe konta:10%. Zgłoszenie lub otwarcie zbyt wielu nowych kart kredytowych w stosunkowo krótkim czasie jest czerwoną flagą do modelowania punktowego.
• Miks kredytowy:10%. Algorytmy scoringowe zwykle nagradzają zróżnicowaną mieszankę kont kredytowych.

Poziom szczegółowości oferowany w raportach kredytowych sprawia, że ​​są one nieocenione, aby zrozumieć, w jaki sposób Twoje działania wpływają na Twój wynik.

"Twój raport kredytowy jest tak samo ważny jak Twój wynik" - mówi Beverly Harzog, ekspert ds. Kredytowych, autorka "The Debt Escape Plan". "Musisz zacząć od raportu kredytowego. Gdziekolwiek jesteś w życiu kredytowym, chcesz sprawdzić swój raport."

Ponieważ federalna ustawa o sprawozdawczości kredytowej została zmieniona w 2003 r., Każdy ma prawo do darmowego raportu kredytowego raz w roku od każdego z głównych biur informacji kredytowej - Equifax, Experian i TransUnion. Możesz uzyskać dostęp do tych raportów na stronie AnnualCreditReport.com. "Skorzystaj z tego" - mówi Harzog. "Rozłożyłem je, raz na cztery miesiące. To także szansa na zauważenie oszustwa. Oszustwo może wystąpić, gdy ktoś uzyska twoje dane osobowe, a następnie otwiera konta w Twoim imieniu."

" WIĘCEJ: Zapisz się na bezpłatny raport kredytowy, aktualizowany co tydzień

Czytanie twojego raportu kredytowego

Co więc robisz po otrzymaniu raportu? "Spójrz na raport bardzo uważnie: dane osobowe, wymienione konta, wszystko. Upewnij się, że nie ma błędów ani błędów ", mówi Harzog. "Jeśli jest nieudana płatność, powiedzmy, i to nie jest prawda, napisz do biura informacji kredytowej i napraw je. I pamiętaj, że kredytodawcy niekoniecznie zgłaszają się do wszystkich trzech biur, więc każdy raport może zawierać inne informacje."

Czasami możesz nie rozpoznać konta wymienionego w raporcie kredytowym. "Jeśli nie masz pewności, kto jest wierzycielem, po prostu Google nazwę", mówi Harzog. "Jeśli nie możesz znaleźć konta, może to nie być coś, co otworzyłeś."

I odwrotnie, jeśli w raporcie brakuje konta, skontaktuj się z wystawcą karty kredytowej lub wierzycielem i poproś o zgłoszenie swojego konta w biurach kredytowych, aby Twoje odpowiedzialne wykorzystanie kredytu znalazło odzwierciedlenie w Twoim wyniku. Upewnienie się, że raport kredytowy jest dokładny, jest w ostatecznym rozrachunku twoją odpowiedzialnością, a nie agencją kredytową.

" WIĘCEJ: Jak czytać raporty kredytowe

Wskazówki dotyczące zarządzania kartami kredytowymi

Po sprawdzeniu raportu kredytowego przygotuj plan zarządzania swoim kredytem. Jeśli jesteś całkiem nowy, by zdobyć kredyt, nie możesz zrobić zbyt wiele na temat długości historii kredytowej. Ale nawet jeśli masz tylko jedną kartę kredytową, nadal możesz podjąć kroki, aby poprawić swoją zdolność kredytową.

Nigdy nie spóźniaj się ani nie obciążaj karty kredytowej. Płacenie w terminie jest najważniejszym elementem Twojej oceny kredytowej - i nie jest trudne. "Jest tak wiele sposobów, aby ci w tym pomóc" - mówi Harzog. "Automatyczne płatności, powiadomienia e-mail, aby nie przegapić płatności, oprogramowanie do zarządzania finansami, takie jak Mint. Płać wszystkie rachunki na czas, więc będziesz miał dobry kredyt."

Utrzymuj niskie wykorzystanie kredytu. Wydawcy kart kredytowych nie chcą widzieć, że korzystasz z całego dostępnego kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, staraj się utrzymać wykorzystanie poniżej 30%. Im niższy, tym lepiej. "Jeśli utrzymasz go poniżej 10%, możesz zmaksymalizować swój wynik", mówi Harzog. Ekspert kredytowy John Ulzheimer, który pracował dla FICO, powiedział, że osoby z wynikiem FICO 780 i wyższym mają średnio 7% wykorzystania. "Może się to wydawać trudne", mówi Harzog, "ale są rzeczy, które możesz zrobić, aby obniżyć swoje wykorzystanie. Zadzwoń do swojego wystawcy i zapytaj, kiedy zgłoszą się do biur. Jeśli ci powiedzą, możesz zapłacić, zanim zgłosisz historię płatności, więc Twoje saldo wynosi zero."

Nie otwieraj wielu nowych kart kredytowych. Premia za zapisanie się w wysokości 40 000 mil za otwarcie nowej karty kredytowej wygląda świetnie, podobnie jak 150 $ bonusu gotówkowego na innej karcie. Ale ubieganie się o oboje może cię skrzywdzić. "Kiedy otworzysz rachunek karty kredytowej, zrobią twarde zapytanie na temat twojego raportu kredytowego," mówi Harzog, "a to może spowodować, że twój wynik spadnie gdziekolwiek z 2 do 5 punktów za każde zapytanie. To nie jest jak szukanie kredytu hipotecznego, [w którym to przypadku] punktacja FICO może rozpoznać, że robisz zakupy. Karty kredytowe nie są takie."

Nie przesuwaj saldów z jednej karty na drugą. Oferty przeniesienia salda są atrakcyjne, jeśli karty zapewniają roczny oprocentowanie 0% przez pewien okres. "Jeśli jest to szansa na przelanie długu o wysokim oprocentowaniu na kartę 0%, ostatecznie pomożesz swojemu wynikowi" - mówi Harzog. "Wyjście z toksycznego długu musi być twoim celem."

Ale jeśli nadal będziesz mieć przeniesione saldo na koniec okresu 0%, możesz zostać obciążony bieżącą roczną stopą procentową w całej kwocie. Pamiętaj, że zwykle będziesz płacić za transfer w wysokości 3% lub 4% kwoty przelewu, a 0% APR może dotyczyć tylko salda transferowego, a nie nowych zakupów.

Trzymaj konta otwarte. Załóżmy, że przekazujesz saldo na nową kartę i uważasz, że odpowiedzialną rzeczą jest zamknięcie starego. "Ludzie myślą o konsolidacji zadłużenia jako dobrej rzeczy i generalnie tak jest" - mówi McClary z NFCC. "Ale jeśli śledzą zamykanie rachunków, które zostały spłacone, nie myślą o konsekwencjach wyniku kredytowego. Przywołujesz dostępny pułap kredytu bliżej kwoty, którą jesteś winien."

Harzog nie zaleca zamykania rachunku karty kredytowej, ale zauważa, że ​​jest jedna okoliczność, kiedy możesz. "Jeśli jest to karta nagrody z wysoką roczną opłatą i nie używasz jej, zamknij ją. Ale najpierw złóż wniosek o kartę, która jest bardziej odpowiednia dla ciebie ", mówi. "Zdobądź nową kartę, zanim zamkniesz drugą kartę." W ten sposób Twój współczynnik wykorzystania kredytu nie spadnie, zakładając, że limity kredytowe są takie same.

Zapytaj o raporty przesłane do biur kredytowych. Jeśli otworzysz zabezpieczoną kartę kredytową w celu uzyskania kredytu, upewnij się, że wystawca zgłasza historię płatności do agencji raportujących. Nie wszyscy to robią. Ponadto, jeśli korzystasz z przedpłaconej karty debetowej, nie zostanie to również zgłoszone.

"Możesz wybrać świetny wynik; naprawdę możesz - mówi Harzog. "Chodzi o to, aby twój fundament był na miejscu. Zrób budżet i śledź wydatki. Zarządzaj swoimi pieniędzmi w sposób odpowiedzialny. I miej oko na swój raport kredytowy."

Ellen Cannon jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.