Wuj Sam stał się największym pożyczkodawcą
Wujek Sam
Spisu treści:
- Posiadacze wszystkich zaległych długów konsumenckich (2000-2015)
- Jak się tu dostaliśmy
- Pożyczki federalne są różne
- Sposoby utrzymywania długu studenckiego pod kontrolą
- Dziedzictwo pożyczek studenckich
Po kredytach hipotecznych kredyty studenckie stanowią największe zadłużenie gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych. Amerykanie są winni 1,21 tryliona dolarów kredytów studenckich - według ostatnich badań Nerd Walleta to średnio 47 712 USD na zadłużenie każdego gospodarstwa domowego. Ponad 70% tego długu jest należne rządowi federalnemu, co czyni Uncle Sam największym posiadaczem niespłacanych długów konsumenckich w USA, z czego 932 miliardy dolarów jest mu należne.
Nie zawsze tak było. Jeszcze w trzecim kwartale 2009 r. Kredyty samochodowe i karty kredytowe przewyższyły kredyty studenckie pod względem ich obciążenia dla amerykańskich gospodarstw domowych - a rząd federalny miał tylko niewielką część tego długu. Federalizacja większości pożyczek edukacyjnych i rosnące koszty college'u, które od dziesięcioleci wyprzedzają inflację, są jedną z przyczyn tego wzrostu wartości należnego rządowi USA.
Poniższa tabela przedstawia wzrost roli rządu federalnego jako pożyczkodawcy w porównaniu z innymi typami instytucji kredytowych. Należy pamiętać, że podczas gdy inne instytucje rozszerzają różne rodzaje kredytów konsumenckich, takich jak karty kredytowe i pożyczki osobiste, rząd federalny koncentruje się na pożyczkach studenckich, co sprawia, że szybki wzrost ich udziałów jest jeszcze bardziej uderzający.
Posiadacze wszystkich zaległych długów konsumenckich (2000-2015)
Podczas recesji, która rozpoczęła się w 2008 r., Kapitał wyszedł z kryzysu, co utrudnia uzyskanie pożyczek, zgodnie z amerykańskim Departamentem Edukacji. Aby złagodzić wpływ na kredytobiorców studenckich, rząd federalny zaczął kupować gwarantowane kredyty studenckie - kredyty udzielane przez prywatne banki, ale za które rząd federalny ponosi ryzyko niewypłacalności - zgodnie z ustawą o zapewnieniu ciągłości dostępu do kredytów studenckich. Następnie, w 2010 r. Rząd federalny zakończył programy, które gwarantowały prywatne pożyczki, zamiast wydawania pożyczek bezpośrednio przez Departament Edukacji, czyniąc rząd federalny najbardziej popularną opcją kredytową. Podczas gdy prywatne pożyczki są nadal dostępne, nie są już wspierane przez rząd i tym samym zarządzają wyższą stopą procentową. Niższe stawki, wraz z innymi hojnymi warunkami spłaty, takimi jak forbearance, odroczenie i możliwość wybaczania długów dla pracowników organizacji non-profit i sektora publicznego, sprawiają, że pożyczki federalne są bardziej atrakcyjną opcją dla studentów, którzy się kwalifikują. Te opcje spłaty mogą mieć duże znaczenie, mówi Abbey Stauffer, ekspert w dziedzinie kredytów studenckich na naszej stronie. "Kredytobiorcy federalni mogą korzystać z planów spłat opartych na dochodach, które opierają miesięczną kwotę płatności na dochodzie, podczas gdy w przypadku pożyczek prywatnych istnieje znacznie większa sztywność wokół kwoty płatności. Kiedy jesteś ostatnim gradem skrobiącym żyjących, utrzymywanie miesięcznej raty na niskim poziomie może być wybawieniem "- mówi. "W rzeczywistości wielu studentów potrzebuje połączenia pożyczek federalnych i prywatnych, aby w pełni pokryć koszty studiów. Najpierw zalecamy maksymalne zaciągnięcie pożyczek federalnych, a następnie zakup prywatnych pożyczek, które oferują najlepsze warunki "- mówi Stauffer. Należy również pamiętać, że pomimo ich korzyści, opcje pożyczek federalnych, takie jak forbearance i odroczenie, mogą mieć nieprzewidziane konsekwencje dla kredytobiorców, pozwalając na naliczanie odsetek w dłuższych okresach, co spowoduje wzrost sald. Stauffer zaleca, aby pożyczkobiorcy najpierw zbadali plany spłaty związane z dochodami, zgodnie z którymi pożyczkobiorca nadal dokonuje mniejszych płatności, w tym odsetek, w celu utrzymania kontroli nad pożyczkami federalnymi. Programy te obejmują programy "Płać jak zarabiasz", programy oparte na dochodach i zależne od dochodów. Możesz sprawdzić plany zmiany planów spłat na stronie Federalnej pomocy dla studentów. Jeśli zdecydujesz, że jest to odpowiednie dla ciebie, porozmawiaj z pracownikiem pożyczki, który może pomóc w zmianie. Inną opcją obniżenia zadłużenia jest praca zawodowa, która pozwala uczniom podejmować się głównie na zajęciach w kampusie zamiast lub oprócz pożyczek studenckich. Te prace, wraz z pożyczkami federalnymi i grantami, są przyznawane w zależności od potrzeb, więc uczniowie muszą wypełnić FAFSA, aby się kwalifikować. Trudno zwolnić kredyty studenckie z bankructwa - chociaż kredyty federalne oferują opcje odroczenia, wyrozumiałości i umorzenia długów, aby pomóc w łatwiejszym zarządzaniu długiem. Ale ponieważ odpowiedzialność za pożyczkę spoczywa w całości na kredytobiorcy, dług ten może podążać za Amerykanami na emeryturę. Kredytobiorcy wciąż jednak nie płacą odsetek, a ostatni numer z Departamentu Edukacji podaje domyślny wskaźnik kredytów federalnych na poziomie 11,8%. To znacznie więcej niż 2,79% wskaźnik niewypłacalności w przypadku pożyczek prywatnych. Cały ten dług będzie miał wpływ na nadchodzące dziesięciolecia i nie będzie ograniczony do tych, którzy zaciągnęli pożyczkę - cała gospodarka dostrzeże efekty. Wysokie spłaty pożyczek studenckich będą oznaczać, że więcej osób nie będzie stać na zakup domu lub innych przedmiotów z dużymi biletami. Aby uzyskać więcej informacji na temat sposobu przejęcia kontroli nad zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich, zapoznaj się z naszymi poradami i narzędziami na naszej stronie. Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today. Zdjęcie przez iStock. Jak się tu dostaliśmy
Pożyczki federalne są różne
Sposoby utrzymywania długu studenckiego pod kontrolą
Dziedzictwo pożyczek studenckich
