Ubezpieczenie od parasola może cię chronić przed katastrofą finansową

Autorstwa Elizabeth Revenko

Dowiedz się więcej o Elizabeth na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Pat i Sandra (nie ich prawdziwe imiona) byli zachwyceni, widząc ich najmłodsze dziecko na studia. Evan miał mieszkać w kampusie i nie potrzebował samochodu, więc zabrali go ze swojej polisy samochodowej. Gdy zbliżały się rachunki za studia, oszczędzanie, gdzie można, na składki na ubezpieczenie wydawało się rozsądną decyzją finansową.

Nie było.

Evan zajął się blogowaniem, publikując dowcipne (do niego) komentarze na temat swoich kolegów z klasy. Cieszył się uwagą, jaką dostał z blogów - dopóki jeden z jego celów nie uderzył go w oskarżenie o zniesławienie za zniesławienie.

Możesz sobie wyobrazić szok i przerażenie Pat i Sandry, kiedy dowiedzieli się o blogu ich syna i pozwie. Ich przerażenie wzrosło, kiedy dowiedzieli się, że zostali nazwani współoskarżonymi w garniturze, ponieważ nadal twierdzili, że Evan jest zależny.

Gdyby tylko trzymali go na liście w swojej polisie ubezpieczeniowej, ich ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej chroniłoby je, pokrywając kwotę rozliczenia, a nawet koszty obrony.

Co to jest ubezpieczenie parasolowe?

Ubezpieczenie od parasola, zwane także ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej, to relatywnie tanie ubezpieczenie, które chroni cię przed wieloma okolicznościami, które mogą zniszczyć twoje obecne i przyszłe oszczędności. To ubezpieczenie rozpoczyna się w celu ochrony, jeśli coś kosztuje więcej niż limity na ubezpieczenie samochodu lub właściciela domu (i obejmuje pokrycia roszczeń z tytułu obrażeń ciała, nawet jeśli nie są związane z samochodem lub domem). Biorąc pod uwagę, że rozliczenia z tytułu obrażeń osobistych i nagród przekraczają 1 milion dolarów co najmniej 13% czasu, nie zakładaj, że nigdy nie będziesz potrzebować dodatkowego ubezpieczenia.

Rodzaje objętych wydarzeń

Możesz sobie wyobrazić, w jaki sposób jedno z poniższych zdarzeń może nastąpić szybko - i kosztować o wiele więcej niż Twoje limity na polisach auto i homeowners lub renters:

• Twój pies, Fluffy, gryzie dziecko sąsiada. • Twój współmałżonek popadł w wypadku samochodowym, raniąc kardiologa, który nie może już wykonywać operacji. • Twój nastolatek wysyła coś oszczerczego na Facebooku, Twitterze lub Snapchacie. • Twój tylny pokład zapada się pod 12 twoich przyjaciół na dorocznym letnim grillu.

Ubezpieczenie od parasola chroni Cię przed takimi okolicznościami, które są mało prawdopodobne, ale możliwe. A jeśli tak się stanie, mogą cię zetrzeć. Dobra wiadomość jest taka, że ​​zakres ubezpieczenia jest stosunkowo niedrogi, dzięki czemu możesz mieć plan, który jest lepszy niż "Mam nadzieję, że nigdy tego nie potrzebuję".

Co zapewnia pokrycie parasolem?

Ubezpieczenie od parasola zapewni ci środki potrzebne do walki z roszczeniem odszkodowawczym przeciwko tobie lub członkom twojej rodziny. Zasadniczo obejmuje to:

• Obrażenia mienia i obrażenia ciała • Ilość obrażeń osobistych • Koszty obrony • Opcjonalnie: Nadmiar / nieubezpieczony ubezpieczenie kierowcy, który chroni Cię w przypadku odniesienia obrażeń przez osobę bez ubezpieczenia lub niewystarczającego ubezpieczenia

Niektóre polityki zapewniają nawet pieniądze na opłacenie public relations w celu ochrony lub naprawy reputacji.

Największy powód, dla którego większość osób nosi to ubezpieczenie, to pomoc i wsparcie, jakie zapewnia w obronie prawnej, jeśli zostaną pozwani. Nawet słabe przypadki mogą trwać wiele miesięcy, aby rozwiązać, w tym czasie można poddać się niesamowitemu stresowi. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej powoduje, że większość obciążeń finansowych spoczywa na twoich barkach.

Jakiego pokrycia potrzebujesz?

Ubezpieczenie parasolowe jest sprzedawane w ratach o wartości 1 miliona USD. Składki wynoszą około 200 USD rocznie za 1 milion $ pokrycia. Zasadą jest, że punktem wyjścia jest uzyskanie jak największego zasięgu, jak wartość netto. Jeśli twoja wartość netto nie jest wysoka, ale masz wysoką płacę, pamiętaj o możliwej potrzebie ochrony twoich przyszłych zarobków; pozwów może i zrobić garnirować płace. Niektóre aktywa będą chronione przed osądami, takimi jak oszczędności emerytalne w 401 (k) lub inne plany emerytalne i zdrowotne. Ale dokładnie to, co jest chronione, różni się znacznie w zależności od stanu.

Dodatkowe wskazówki

Należy zachować ostrożność, aby upewnić się, że nie ma luki między górnymi limitami polis ubezpieczeniowych samochodów i domów i punktem początkowym ubezpieczenia. Wiele rodzajów polityki ma różne koszty, rezerwy, warunki i limity zasięgu.

Wykonaj pracę domową, aby porównać zasady i rozważ pracę z brokerem. Jednym ze sposobów zrekompensowania kosztów pokrycia parasolem jest zwiększenie odliczeń dla właścicieli domów i polis ubezpieczeniowych, zmniejszając tym samym te składki.

Według badań przeprowadzonych w 2013 r. Przez Consumer Reports, tylko 10% właścicieli domów ma nadwyżkę odpowiedzialności cywilnej, więc wyraźnie jest to obszar, który wielu ludzi przeoczyło. Aby uzyskać więcej informacji na temat obszarów bezpieczeństwa finansowego, których możesz zaniedbać, zapoznaj się z tym bezpłatnym przewodnikiem.

Warto powtórzyć: nie pozwól nieoczekiwanym zlikwidować cię, zwłaszcza, gdy ubezpieczenie, aby się chronić, jest tak przystępne. Nikt nie jest odporny na niespodziewane i nieprawdopodobne wydarzenia w życiu. Posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia może zapewnić Ci spokój ducha i ważną ochronę finansową.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.

Zdjęcie przez iStock.