Ta nowa opłata za kartą kredytową może Cię zepsuć z plastiku na zawsze |

Zaktualizowano: 13 lipca 2012 o 16:36

Za praktycznie wszystko płacę kartą kredytową.

Z kartą zrobiłem nawet 2 $ zakupów.

Dlaczego? Miles.

Z powodu naszej małej obsesji moja żona i ja byliśmy w stanie podróżować do Tokio, Rzymu i innych światowych stolic bez biletów lotniczych.

Możemy to zrobić, ponieważ jesteśmy zdyscyplinowani. Płacimy za wszystko za pomocą naszej karty, ale wypłacamy naszą kartę co miesiąc. To powstrzymuje nas przed wyłudzeniem od kosztów finansowych, które z czasem mogą zsumować znacznie więcej niż koszt biletu lotniczego.

Nie zawsze było to dla mnie takie łatwe. W latach 20-tych tonęłem w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych. Przez kilka lat skradałem się, płacąc każdemu centrowi, który miałem, wydawcy mojej karty kredytowej. Kiedy już przezwyciężyłem ten dług - pięć cyfr wartości - postanowiłem, by karty kredytowe działały dla mnie, a nie przeciwko mnie.

Robiłem to przez około dziesięć lat; jednak, pozornie nieuchronna zmiana zasad może zmusić mnie do ponownego rozważenia mojego planu.

Pozew, który może zmienić sposób, w jaki płacisz

Oto, co się dzieje:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway i inni pozwali Visa i MasterCard i kilka dużych banków, mówiąc, że zaangażowane strony sprzysięgły się w ustalaniu tzw. opłat interchange.

Za każdym razem, gdy przesuwasz kartą kredytową lub debetową, sprzedawca płaci opłatę wystawcy karty - zwykle 2% lub więcej ceny zakupu. Niedawne przepisy dotyczące reformy finansowej znacząco obniżyły te opłaty w przypadku kart debetowych, ale opłaty za wymianę kart kredytowych pozostały nienaruszone.

Dlaczego sprzedawcy są wściekli

Chociaż Visa i MasterCard nie pobierają opłat interchange - banki to robią - ustalają zasady naliczania opłat. Jest to część umowy, którą sprzedawca podpisuje z sieciami kart kredytowych w celu akceptacji karty kredytowej w swoich sklepach. Detaliści, którzy łamią te zasady, mogą nie być w stanie zaakceptować tego typu karty w swoim sklepie.

Oto problem sprzedawców detalicznych: czują się hamowani i wykorzystywani przez sieci kart kredytowych.

Na przykład umowy detaliczne Visa i MasterCard zazwyczaj zabraniają detalistom dodawania dopłat do zakupów dokonanych kartą kredytową. (Według Consumerist.com, American Express i Discover - które nie są częścią tego procesu - mają mniej restrykcyjne przepisy dotyczące dopłat do kart kredytowych.) Innymi słowy, jeśli kupisz iPhone'a w Target, Target musi obciążyć cię tym samym cena za ten telefon bez względu na to, czy używasz plastiku czy gotówki. To prawda, mimo że Target zostanie trafiony 4 USD opłatą interchange za zakup karty kredytowej - 2% z 200 $.

Prawdopodobnie się to zmieni.

13 lipca Robbins, Geller, Rudman i Dowd LLP, kancelaria prawnicza kupców zaangażowanych w sprawę, ogłosili porozumienie, które nazwali "największym porozumieniem antymonopolowym w historii. "

W ramach tej ugody, zgodnie z oświadczeniem firmy prawniczej," Visa, MasterCard i banki, w tym JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One i inne duże banki, zgodziły się ustanowienie funduszu w wysokości 6,05 miliarda dolarów na wypłatę roszczeń handlowych. " Visa i MasterCard dodatkowo obniżą opłaty interchange przez osiem miesięcy, a nowe zasady zostaną wdrożone.

Wreszcie, Wall Street Journal donosi, że ugoda pozwala także kupującym na pobieranie wyższych cen od klientów, którzy płacą plastikiem.

Ta ostatnia część naprawdę zwróciła moją uwagę. Oznacza to, że wkrótce może kosztować więcej za pomocą karty kredytowej niż gotówką. Aby kontynuować wcześniejszy przykład, Target może pobierać od kogoś 200 USD za kupno iPhone'a za gotówkę, podczas gdy ktoś pobiera 204 USD za zakup identycznego telefonu za pomocą karty kredytowej.

Zmieniacz gry

Całkowicie rozumiem uzasadnienie detalistów w wędkarstwie za dopłatą. W końcu starają się odzyskać koszty tych opłat interchange. To tylko biznes.

Dla mnie jednak może to być przełom w grze. Jeśli muszę płacić dodatkowo za wszystko, co kupuję kartą kredytową, nie ma sensu zbierać wszystkich tych częstych przelotów, aby starać się zarobić na duże podróże. To nie ma sensu finansowo.

Oto dlaczego:

- Powiedz, że wydajesz 1000 USD miesięcznie na swoją kartę kredytową - nie jest to niezwykła kwota dla tych, którzy mają obsesję na punkcie mil - w sumie 12 000 $ w wydatki na karty kredytowe każdego roku.

- Powiedzmy, że każdy sprzedawca obciąża Cię 3% za używanie karty zamiast gotówki.

- To 360 USD rocznie za dodatkowe opłaty.

Teraz, gdy 360 $ nie przyniesie Ci lotu do Tokio każdego roku, ale z pewnym wyprzedzeniem, możesz z pewnością zabrać cię z Nowego Jorku do Los Angeles. A za pięć lat - czyli ile czasu potrzeba, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo częstych przelotów na międzynarodową podróż - można by pomyśleć o dodatkowych 1800 USD dodatkowych opłatach za korzystanie z karty kredytowej.

Nie, dziękuję. Zacznę płacić gotówką, jeśli tak się stanie. Z pewnością nie byłbym też jedynym, dlatego też wydawcy kart Visa, MasterCard i wydawcy kart kredytowych walczyli tak długo i tak ciężko, aby utrzymać te zasady na swoim miejscu. W końcu lubimy wygodę korzystania z kart kredytowych, ale lubimy je tak bardzo, jeśli - poza opłatami finansowymi i innymi opłatami związanymi z kartą kredytową - cena pojedynczego produktu wzrosła tylko dlatego, że wykorzystaliśmy karta?

Jak można uniknąć scenariusza najgorszego przypadku

Możliwe, że ten koszmarny scenariusz nie zostanie jednak rozwiązany.

Po pierwsze, dopłaty są nielegalne w 10 stanach - w tym Kalifornia, Teksas, Nowy Jork i Floryda - więc ludzie w tych stanach nie musieliby się o to martwić.

Poza tym, dopiero się okaże, jak będzie wyglądała obniżka opłat interchange. Jeśli w opłatach wprowadzono pewien pułap, matematyka staje się znacznie mniej zniechęcająca dla konsumentów. Na przykład, jeśli kupisz telewizor 1500 USD za pomocą karty kredytowej, 2% prowizja może oznaczać, że zapłacisz 30 USD więcej tylko za zapłacenie plastikiem. Ale firma może ograniczyć te opłaty do 10 USD za pojedynczą transakcję, co oznacza, że ​​wpływ nie byłby tak duży, jak mógłby być.

A może, jak powiedział Konsument, "Pozwalając kupcom na kupowanie dodatków za zakupy kart kredytowych, zmusiłoby to dostawców kart kredytowych do cięcia opłat za machnięcia i faktycznie konkurują ze sobą. spadła do akceptowalnego poziomu dla kupców, nie musieliby wtedy dodawać dodatkowej opłaty dla klientów kart kredytowych. "

Uwierzę, że kiedy to zobaczę.

Inwestująca odpowiedź: To świetna pora, aby ponownie ocenić, co chcesz z karty kredytowej. Mimo że rzeczywisty wpływ tej zgłoszonej ugody może nie być odczuwalny przez jakiś czas, użyj tego jako bodźca do ponownego zbadania korzyści, jakie otrzymujesz z karty.

Na przykład, jeśli kiedyś dużo podróżowałeś, ale nie co więcej, może być sprytnie przejść na kartę zwrotu gotówki. Jeśli nadal korzystasz z tej samej karty kredytowej, której używałeś lata temu, gdy Twój kredyt był fatalny, rozważ zmianę na lepszą - z niższą roczną stopą procentową i lepszą strukturą opłat.