Te super proste fundusze podejmują pracę z inwestowaniem na emeryturze

Co tydzień jeden z naszych ekspertów inwestycyjnych odpowiada na pytania czytelnika pytanie w kolumnie "Pytania i odpowiedzi dotyczące InvestingAnswers". To wszystko jest częścią naszej misji, aby pomóc konsumentom w budowaniu i ochronie ich bogactwa poprzez edukację. Jeśli chcesz, abyśmy odpowiedzieli na jedno z Twoich pytań, napisz do nas na adres [email protected] i wpisz w temacie "Inwestowanie Pytania i odpowiedzi". (Uwaga: nie będziemy odpowiadać na prośby o wykup akcji).

Wielu z nas inwestuje z jednego powodu: zbudować wystarczająco duże jajo dla emerytów. Dobre staroświeckie zbieranie towarów jest preferowaną drogą dla wielu inwestorów, ale może być nieco zniechęcające dla początkującego inwestora. Pytanie tego czytelnika dotyczy innego rodzaju inwestycji, która może zapewnić ci solidną strategię emerytalną.

Pytanie "Jestem daleko od tego, ale zaczynam myśleć o inwestowaniu na emeryturę. "Słyszałem o tych funduszach inwestycyjnych z rokiem, który im towarzyszył, a wybieracie ten, który jest najbliższy roku, w którym spodziewacie się przejścia na emeryturę, jak dokładnie działają te osoby i czy są one dobre?" - Paul, Manhattan, Kan.

W tym tygodniu pytanie będzie odpowiadał analityk inwestycyjny InvestingAnswers, David Sterman:

A. Paul, mówisz o funduszach "target-date", a krótka odpowiedź jest, tak, są solidnym narzędziem inwestycyjnym. Zanim przejrzymy różne opcje z tymi funduszami, zobaczmy, jak one działają.

Te fundusze nabywają zestaw aktywów i umieszczają je w funduszu skierowanym do inwestorów w określonym wieku. Fundusze przeznaczone dla osób w wieku emerytalnym obciążają inwestycje o niskim ryzyku, takie jak obligacje i bony skarbowe, a także akcje, które mają stabilny i stabilny poziom dywidendy.

Dla inwestorów, którzy nie planują przejścia na emeryturę przez kilka dziesięcioleci, istnieją fundusze z datą docelową, które posiadają bardziej ryzykowny, ale być może bardziej powracający zestaw aktywów. Jest to zgodne z wieloletnią inwestycją, że im więcej lat do przejścia na emeryturę, tym bardziej agresywny powinien być inwestor. Fundusze te systematycznie dostosowują swoją mieszankę udziałów w miarę upływu lat, koncentrując się na bardziej konserwatywnych inwestycjach, gdy zbliża się data końca portfela.

[Funkcja InvestingAnswers: czy fundusze docelowe są odpowiednie dla Ciebie?]

Chociaż te fundusze są dostępne od dwóch dekad, ostatnio zyskały na popularności, dzięki ustawie o ochronie emerytalnej (PPA) z 2006 r. Ustawa ta zezwalała pracodawcom na automatyczne zapisywanie swoich pracowników do planów 401 (k), a fundusze na cele docelowe stały się dopuszczalna opcja, szczególnie dla początkujących inwestorów. Przed PPA zainwestowano mniej niż 200 miliardów dolarów w te fundusze. Liczba ta szybko wzrosła do prawie 500 miliardów dolarów.

W odpowiedzi na tę popularność, dostawcy usług finansowych oferują obecnie szerszy zakres opcji inwestycyjnych. Fidelity, Vanguard i T. Rowe Price mają najszerszy zakres ofert, chociaż inne firmy funduszu również teraz sponsorują fundusze docelowe. Najlepiej jest trzymać się Wielkiej Trójki, ponieważ mniejsze firmy funduszy zawsze ryzykują, że stracą kapitał, który ma zbyt mało zarządzanych aktywów.

[Funkcja InvestingAnswers: Znajdź najlepsze docelowe fundusze na emeryturę]

Najważniejsze rodziny funduszy, które należy rozważyć, to:

• Fundusze Fidelity "Freedom", z których każda ma przypisaną datę. Na przykład fundusz Freedom 2030 jest odpowiedni dla inwestorów zajmujących się pracą w średnim wieku, a Freedom 2055 jest idealny dla inwestorów, którzy dopiero niedawno dołączyli do rynku pracy. Fundusze te są obciążone rocznym wskaźnikiem kosztów wynoszącym 0,89%, a analiza przeprowadzona przez firmę danych finansowych Morningstar wykazała, że ​​"długoterminowe wyniki są jedynie przyzwoite."
• T. Wydatki na Rowe Cena docelowa Fundusze są bardziej racjonalne w stosunku rocznym 0,7%, ale zapewniają solidny zwrot w porównaniu do grupy rówieśniczej. Jest to częściowo związane z bardziej agresywnym podejściem do inwestowania, które się opłaciło, podczas gdy rynki odbiły się w ostatnich latach, chociaż "jest więcej wyników dotyczących prowadzenia niż tylko strategiczna alokacja aktywów" - sugeruje Morningstar. Firma zajmująca się oceną funduszy uważa, że ​​zarządzający funduszami T. Rowe Price okazali się szczególnie kompetentnymi kolekcjonerami, co może w dalszym ciągu prowadzić do względnie lepszych wyników dla tych funduszy.
• Fundusze docelowe docelowej emerytury Vanguard otrzymują wysokie oceny za dość konserwatywne podejście. "Wysokiej jakości nastawienie portfeli akcji i obligacji spowodowało, że te fundusze straciły swoich konkurentów podczas wiecu spekulacyjnego w 2009 roku, ale utrzymały się lepiej niż większość w czasie kryzysu finansowego w 2008 roku", jak stwierdzili analitycy Morningstar. Być może najsilniejsze poparcie dla tych funduszy: bardzo niski roczny wskaźnik kosztów 0,18%. W ciągu wielu lat mniejszy kęs z wydatków oznacza więcej pieniędzy pozostających w funduszu - a nie w kasie firmy.

Należy pamiętać, że inwestorzy w fundusze na dzień docelowy nie powinni przypisywać sobie niskiego ryzyka bez ryzyka. Rzeczywiście, podczas krachu na rynku w 2008 i na początku 2009 r. Nawet najbardziej konserwatywne fundusze docelowe straciły na wartości. Dobra wiadomość: te straty zostały ostatecznie odzyskane, a fundusze te wzrosły w parze z szerszym rynkiem akcji w ostatnich latach. Nadal spodziewajcie się dalszych wybojów na drodze, gdy idziecie w kierunku przejścia na emeryturę. Dobrą zasadą jest utrzymywanie kilkuletnich wydatków na życie w obligacjach krótkoterminowych i na płytach CD pod ręką, aby można było wykorzystać te bardziej płynne środki w razie potrzeby na innej trasie na giełdzie.

Właściwy fundusz dla ciebie zależy na temat tolerancji ryzyka. Nawet wśród funduszy z datą docelową z podobnymi datami wygaśnięcia znajdziesz zupełnie inną mieszankę aktywów. Dlatego powinieneś porównać i porównać pakiety funduszy oferowanych przez wiodących dostawców 401 (k), takich jak Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price i inne.

Przeczytaj więcej odpowiedzi na pytania i odpowiedzi dotyczące InvestingAnswers:

• Akcje wyróżnione "Ujawnia więcej informacji o przyszłości firmy, niż kiedykolwiek byś pomyślał
• zaskakujący klucz Warrena Buffeta do wybrania wielkiej inwestycji
• Jak zacząć inwestować za zaledwie 100 USD miesięcznie?