Jak radzić sobie z kredytami studenckimi, kiedy płacisz więcej niż Twoje roczne wynagrodzenie

Pożyczyłeś pieniądze, by zapłacić za szkołę, ale kiedy nadszedł czas, by zacząć pracę, okazało się, że twoje pożyczki stanowią więcej niż twoja pierwsza roczna pensja. To nie jest idealne, ale nie jest to również sytuacja niemożliwa.

Postępuj zgodnie z tymi wskazówkami, aby łatwiej zarządzać płatnościami.

Oceń swoją sytuację finansową

Pierwszym krokiem w kierunku przejęcia długu z pożyczki studenckiej jest ustalenie, gdzie stoisz. Jeśli chodzi o kredyty studenckie, dowiedz się, ile jesteś winien, jakie są twoje oprocentowanie, ile miesięcznych płatności idzie na spłatę kwoty głównej i jak długo musisz ją spłacać. Następnie wykonaj to samo ćwiczenie dla innych rodzajów długów, jakie masz. Gdy będziesz mieć wszystkie informacje przed sobą, łatwiej będzie zobaczyć, gdzie powinny iść twoje pieniądze.

Zanim jednak będziesz mógł skupić się wyłącznie na spłacaniu kredytów studenckich, zarejestrowany doradca inwestycyjny Tom Martin doradza, aby rozważyć inny aspekt twoich finansów: twój fundusz kryzysowy. W ten sposób będziesz w stanie poradzić sobie z nieoczekiwanymi kosztami, takimi jak opona lub smażony dysk twardy. Zgodnie z ogólną zasadą, Investmentmatome zaleca zaoszczędzenie kosztów utrzymania od trzech do sześciu miesięcy.

Dla tysiącletnich klientów Martina z zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich, sugeruje rozpoczęcie prac nad funduszem na wypadek nagłych wypadków o wartości 1000 USD.

Ustal priorytety swojego wysoko oprocentowanego długu

Każdy, kto ma spore zadłużenie na kredyty studenckie, wie, że ciężar długu wiszącego nad twoją głową może być stresujący. I prawdopodobnie jest to kuszące, aby wrzucić wszystkie dodatkowe środki na wypłatę pożyczki studenckiej.

Ale możesz lepiej wykorzystać te pieniądze gdzie indziej. Na przykład karty kredytowe i pożyczki osobiste mają wyższe oprocentowanie niż pożyczki studenckie - 25% lub więcej w porównaniu do 3,4%.

"Doradcy finansowi zazwyczaj mówią o korzyściach związanych z odsetkami dla pokoleń z powodu ich długiego horyzontu czasowego. Prowadzenie wysokooprocentowanego długu jest wręcz przeciwne. Z zadłużeniem kompilacja działa teraz przeciwko tobie ", mówi Matt Hylland, zarejestrowany doradca inwestycyjny z siedzibą w Wirginii.

Skorzystaj z planów spłaty i opcji przebaczenia

Jeśli masz pożyczki federalne, przejście na plan spłaty oparty na dochodach może obniżyć miesięczne płatności do zaledwie 0 USD miesięcznie. Dodatkowo, po 20-25 latach, wszelkie pozostałe saldo zostanie wybaczone.

Istnieje kilka wad finansowych: kwota przeznaczona na wybaczenie zostanie opodatkowana, a łączne płatności z tytułu odsetek będą wyższe. Musisz także składać wnioski co roku. Zachowanie łatwości zarządzania płatnościami pomoże Ci jednak pozostać na dobrej drodze i nie wywiązać się z zobowiązań, co może negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową, doprowadzić do podwyżki płac i spowodować natychmiastowe spłacenie całego zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego.

Inną opcją wybaczania dla pożyczek federalnych jest wybaczanie pożyczka publiczna. Jest dostępny dla tych, którzy pracują dla organizacji non-profit lub rządu przez co najmniej 10 lat i dokonują 120 terminowych płatności z tytułu pożyczek. Jeśli planujesz zapisać się do PSLF, możesz obniżyć koszty jeszcze bardziej, przechodząc na plan spłaty oparty na dochodach, aby obniżyć miesięczne płatności.

Jeśli kiedykolwiek będziesz mieć problemy z dokonywaniem miesięcznych płatności, skontaktuj się z lokalnym usługodawcą, aby uzyskać dostęp do opcji. Jeśli masz pożyczki od prywatnego pożyczkodawcy, możesz odroczyć swoje płatności na pewien czas.

Żyj, jakbyś był jeszcze na studiach

Uzyskanie tej pierwszej dużej wypłaty jest powodem do świętowania, ale powinieneś nadal być pragmatyczny wobec swoich wydatków. Nie oznacza to, że musisz całkowicie wymazać zakupy: planista finansowy Catie Hogan zaleca kreatywne podejście do redukcji miesięcznych kosztów.

"Zamiast wychodzić na kosztowną noc obiadu i drinków, zjedz kolację, na której wszyscy będą uczestniczyć w posiłku" - mówi Hogan. "Tak wiele miast oferuje obecnie bezpłatne fitness społeczności i jogę, festiwale i koncerty. Chodzi o to, jak zaradni jesteście."

Bez względu na to, jakie zmiany można wprowadzić, aby obniżyć koszty życia, wiedz, że łatwiej będzie zreplikować styl życia w college'u, kiedy skończysz szkołę, a nie kiedy będziesz spędzał miesiące żyjąc na poziomie lub powyżej swoich możliwości. Im szybciej dokonasz tych zmian, tym łatwiej będzie.

W ostateczności korzystaj z odroczenia i wyrozumiałości

Jeśli twoje pożyczki na pożyczki studenckie są zbyt wysokie i wyczerpałeś wszystkie inne opcje, spróbuj uzyskać odroczenie lub zapomnienie o pożyczkach, a otrzymasz środki finansowe w porządku.

Zarówno odroczenie, jak i wyrozumiałość pozwolą odroczyć spłatę pożyczki studenckiej, ale tylko odroczenie od pożyczek federalnych pozwala zrobić to bez odsetek; rząd płaci odsetki od dotowanych federalnych pożyczek bezpośrednich i pożyczek Perkins, gdy są w odroczeniu. Jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, możesz zamiast tego położyć pożyczki na pobłażliwość, ale odsetki będą nadal naliczane. W przypadku pożyczek prywatnych skontaktuj się ze swoim pracownikiem pożyczek studenckich, aby sprawdzić, czy odroczenie lub pobłażliwość jest opcją.

Jeśli twoja sytuacja finansowa jest bezpieczniejsza, zanim wyjdziesz z odroczenia lub wyrozumiałości, zastanów się nad spłaceniem naliczonych odsetek przed rozpoczęciem regularnych płatności. W ten sposób unikniesz zwiększania tych odsetek lub dodawania do salda głównego i oszczędzania pieniędzy na dłuższą metę.

Devon Delfino jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]: @devondelfino.