Pomyśl dwa razy, zanim użyjesz kart sklepowych do robienia zakupów w domu

Karty firmowe często próbują Cię oszukać. To karta sklepu, więc, oczywiście, powinna ci dać najlepsze oferty wewnętrzne, prawda? Nie zawsze.

Często oferują zniżki, czasami - wspaniałe nagrody w sklepie, a prawie zawsze nie ma opłaty rocznej. Na pierwszy rzut oka są kradzieżą. A dla niektórych tak naprawdę jest.

"Jeśli masz swoje kaczki finansowe z rzędu, nie mam z tym problemu", powiedziała Karen Carlson, dyrektor ds. Edukacji i kreatywnych programów dla InCharge Debt Solutions, organizacji non-profit z zakresu finansowej alfabetyzacji. "Jeśli masz zamiar założyć płaszcz zimowy i masz porządek finansowy, idź po niego" - dodała; możesz skorzystać z dużej zniżki.

Jednak im mniej szczęścia finansowego, te korzyści to po prostu oszałamiający urok kart sklepowych: te karty polegają na tym, że spadasz na te konkretne liczby - wliczając w to rabat i nagrody - mając jednocześnie nadzieję, że obejrzysz te wszystkie stawki - takie jak APR. Innymi słowy, oczekują, że kiedy będziesz przy kasie, nie będziesz projektował następnych kilku miesięcy wydatków ani długów.

Zadłużenie boli

Wydatki na większy odsetek dostępnego kredytu szkodzą twojej zdolności do uzyskania dobrych stóp procentowych kredytów, twierdzi Todd Huettner, pośrednik w obrocie nieruchomościami i prezes Huettner Capital. Wyższy stosunek długu do limitu kredytowego, który ponosisz, wpływa na Twój wynik, szansa uzyskania dobrej stopy procentowej kredytu, a nawet tego, czy w ogóle się zakwalifikujesz.

Więc przygotuj się. Matematyka jest uciążliwa, ale nie jest strasznie trudna. Załóżmy, że jesteś w Gap w tym sezonie świątecznym, a kasjer pyta, czy chcesz 15% zniżki, tylko składając wniosek o kartę kredytową. To brzmi jak wielka zniżka, nawet jeśli jest to jednorazowa umowa, prawda?

Cóż, to zależy. Jeśli spodziewasz się, że będziesz winien pieniądze Gap w nadchodzących miesiącach, gdy odzyskasz utracone wakacje, to odpowiedź brzmi prawdopodobnie "nie". Jeśli czasami spłacasz rachunki z powodu dezorganizacji, wtedy wypłaty odsetek prawdopodobnie nie są warte skoku.

Jest to szczególnie ważne, jeśli masz duże plany dotyczące swoich finansów: "Jeśli spodziewasz się uzyskać kredyt - oto poważny minus - w najbliższej przyszłości w przypadku dużego zakupu, jeśli wkrótce kupisz dom lub dostaniesz nowy samochód, zbyt wiele niedawno otwartych nowych linii kredytowych wpłynie negatywnie na twój wynik ", powiedział Carlson.

Case study: oszczędności i rabaty v. Oprocentowanie

Załóżmy, że za jednym zamachem kupujesz 1000 dolarów dżinsów, koszul i koszulek. A ponieważ zamówiłeś wszystko od razu, każdy przedmiot kwalifikuje się do 15% zniżki na nową kartę Gap. Oznacza to, że oszczędzasz 150 $, a będziesz miał 850 $ długu. Możesz mieć problemy z spłatą tej kwoty, szczególnie w czasie wakacji, kiedy wydatki są wyższe niż zwykle.

APR w Gap, roczny procent naliczany od odsetek, jest wygórowany, w zryczałtowanej wysokości 23,99%. Tak więc, po pewnym czasie, zniżka nie jest tego warta.

Jeśli spłacisz 850 $ z 50 $ miesięcznie, zajmie ci to rok i dziewięć miesięcy - prawie do następnych Świąt Bożego Narodzenia - zanim będziesz wolny od długów. W tym czasie zapłacisz 174 USD odsetek - więcej niż początkowe oszczędności.

Nie daj się złapać dzięki zniżkom na karty sklepowe. A jeśli ktoś kusi, odrabiaj lekcje i upewnij się, że nie wpływają one na wypłatę odsetek.

Alternatywy do przechowywania kart

Karty ogólnego przeznaczenia będą ci lepiej służyć niż karty z marką sklepu, czasem nawet te bez nagród i zniżek. Jeśli nadal spodziewasz się, że będziesz potrzebować czasu, aby spłacić te niebieskie dżinsy, spójrz na karty bez odsetek, takie jak Citi Simplicity^® Karta - bez żadnych opóźnień, która ma roczną opłatę w wysokości 0 USD, a co najważniejsze, daje 0% na zakupy przez 12 miesięcy i 0% na saldo transferów przez 21 miesięcy, a następnie bieżącą roczną stopę procentową 15,99% - 25,99% Zmienna APR. Oznacza to, że nie będziesz kumulował odsetek od żadnego kupowanego przedmiotu przez dobrą część czasu.

Jeśli znajdujesz się na drugim końcu spektrum kredytowego i szukasz nagród, unikaj większości kart sklepowych, chyba że masz świetny rabat. Nawet z roczną opłatą, nasze ulubione karty z nagrodami często mają o wiele więcej do zaoferowania.