Oto, dlaczego płatności za pomocą kliknięcia mogą trwać kilka dni

Gdyby wyszukiwarka Google zaczęła utrzymywać godziny pracy bankiera, ludzie mogliby wyjść na ulicę z widłami i pochodniami. Ale płatność cyfrowa, której usunięcie zajmie 72 godziny, bo została w piątek wieczorem? W Stanach Zjednoczonych to status quo.

W Bank of America płatności mobilne trwają co najmniej jeden dzień roboczy. SnapCash, nowy system płatności SnapChat oparty na Square, realizuje transakcje w ciągu jednego lub dwóch dni roboczych; Wypłata na Venmo zajmuje tyle samo czasu. W Portfelu Google zajmuje to trzy lub cztery. Wszystkie te transakcje przechodzą przez tę samą sieć Automated Clearing House, czyli ACH, system, który ma ponad 40 lat.

Jak to działa

Oto, co się dzieje: Gdy dokonujesz płatności online lub mobilnej z konta czekowego, Twój bank przetwarza Twój wniosek i wysyła go do sieci ACH z grupą innych osób. Stamtąd projekt przechodzi do jednego z dwóch systemów - jednego prowadzonego przez Rezerwę Federalną lub drugiego, obsługiwanego przez The Clearing House (TCH), który jest własnością banków komercyjnych. Sieć ACH sortuje transakcję i udostępnia pieniądze odbiorcy, a płatność jest zakończona.

Proces zajmuje jeden lub dwa dni robocze. Mimo że system jest zautomatyzowany, maszyny wciąż mają harmonogram bankiera - bez świąt, weekendów i wieczorów. Czemu?

"Musisz myśleć o tym jako o systemie, który został wymyślony i wdrożony w latach 70." - powiedziała w ubiegłym roku Elizabeth McQuerry, były menedżer systemu płatności za pośrednictwem Rezerwy Federalnej, w wywiadzie dla National Public Radio.

Na początku tego roku NACHA, organizacja non-profit, która ustanowiła reguły dla operacji TCH, oświadczyła, że ​​w celu przeprowadzenia przetwarzania w dniu dzisiejszym we wszystkich transakcjach będzie podejmować kroki, co powinno zająć lata. W 2012 r. Członkowie NACHA odrzucili podobny wysiłek. W październiku TCH powiedział, że zbuduje sieć działającą w czasie rzeczywistym, zdolną do dostarczania "natychmiastowych płatności" uczestnikom, określając ją jako "wieloletni wysiłek".

"Gospodarka cyfrowa porusza się w czasie rzeczywistym, a nasi klienci oczekują, że dotrzymamy kroku" - powiedział Richard Davis, prezes TCH w oświadczeniu. Jest także szefem Banku USA.

Wyższy koszt

Fed, który pochwalił krok branży w kierunku systemu tego samego dnia w kwietniu, oferuje tę usługę od 2010 roku. Ale stosunkowo niewiele instytucji finansowych uczestniczy. Jednym z czynników zniechęcających może być fakt, że Fed pobiera nieco więcej od banków, aby wykorzystać szybszy proces.

Niektórzy dostawcy usług są o krok do przodu. Dwolla, Des Moines, startup na bazie Iowa, oferuje konsumentom możliwość dokonywania płatności w czasie rzeczywistym. W październiku firma nawiązała współpracę z hiszpańską gigantyczną grupą finansową BBVA, która prowadzi Compass Bank w USA, aby dać swoim deponentom łatwy dostęp do systemu.

Mimo to, nawet system Dwolla może być mniej niż natychmiastowy, gdy opiera się na bankach i innych typach instytucji, które nie są częścią swojej sieci FiSync. Rozliczenia mogą w niektórych przypadkach zająć nawet cztery dni. Przemieszczanie się od dziesięcioleci systemowych instytucji finansowych, na których w coraz większym stopniu polegają, jest skomplikowane. W tej chwili niektórzy uczestnicy nadal korzystają z wolnego tempa.

Banki mogą inwestować środki z dnia na dzień lub na kilka dni, aby uzyskać zwroty w czasie, w którym pieniądze są zaangażowane w transakcję, ale jeszcze nie zostały wypłacone, czasem określane jako okres float. Nawet niektóre cyfrowe usługi płatnicze mogą zyskać w podobny sposób. Chociaż umowa użytkownika dla Venmo, aplikacji do płatności on-line i na smartfony, mówi, że "zazwyczaj nie otrzymuje odsetek" od swoich pieniędzy, zastrzega, że ​​klienci "nieodwołalnie przekazują i przydzielają firmie wszelkie prawa własności" do odsetek, które mogą naliczać łączone fundusze że deponuje pieniądze w bankach.

Płacenie za to

Potem pojawia się problem z kosztami. Ktoś musiałby zapłacić za nową infrastrukturę, którą ACH planuje zbudować. A jeśli przetwarzane przez nie płatności natychmiast się uregulują, może to stanowić trudność finansową dla mniejszych banków i unii kredytowych, ponieważ dostosowują one i zastępują stare systemy i metody. Po pierwsze, okresy pływalności - i wszelkie zwroty, które mogą zapewnić - znikną.

Ale dużo można zyskać dzięki szybszym rozliczeniom. W ubiegłym miesiącu ponad 90% specjalistów płac twierdziło, że przetwarzanie ACH w tym samym dniu w Stanach Zjednoczonych może pomóc w zaspokojeniu ich potrzeb biznesowych, zgodnie z ankietą NACHA. Ponad 35 krajów, w tym Meksyk, Indie i Polska, ma obecnie sieci, które rozliczają płatności elektroniczne w czasie krótszym niż jeden dzień, zgodnie z raportem firmy danych Celent.

Zarówno dla firm, jak i konsumentów, szybsze płatności mogą mieć duże znaczenie. Według szacunków Fed firmy mogą zaoszczędzić od 10 do 40 miliardów dolarów dzięki bardziej wydajnej sieci. Dzięki szybszemu przetwarzaniu klienci mogą również łatwiej unikać opłat za opóźnienia i opłat za przekroczenie stanu konta.

Ale teraz, najszybszą opcją płatniczą dla większości nie są portfele cyfrowe, płatności mobilne czy przelewy internetowe - to dobra stara gotówka.

Ilustracja elektroniczna płatności za pośrednictwem Shutterstock.