Proste portfele, które pomogą Ci przejść na emeryturę

Wiesz, że musisz oszczędzać na emeryturę i wiesz, że to zazwyczaj oznacza inwestowanie. Trudne pytanie brzmi: Gdzie powinieneś inwestować swoje pieniądze? Istnieje ponad 8 000 funduszy inwestycyjnych, z których można wybierać.

Oczywiście, jeśli inwestujesz w plan emerytalny w miejscu pracy, na przykład 401 (k), Twoje wybory są ograniczone. Zgodnie z raportem BrightScope i Instytutu Przedsiębiorstw Inwestycyjnych pracownikom oferującym takie plany oferuje się średnio 28 opcji inwestycyjnych.

Mimo to, jeśli czujesz, że jesteś przeciwieństwem doświadczonego zbieracza towarów, te 28 wyborów może wydawać się 27 za dużo. Oto dobra wiadomość: nie musi to być aż tak skomplikowane. Możesz stworzyć inteligentne, zdywersyfikowane portfolio za pomocą zaledwie kilku funduszy inwestycyjnych.

Dlaczego nie potrzebujesz wielu funduszy inwestycyjnych

Jednym z kluczowych sposobów, aby odnieść sukces jako inwestor, jest zapewnienie dywersyfikacji inwestycji. Chcesz, aby Twoje inwestycje były rozłożone na wiele firm w różnych branżach i lokalizacjach. W ten sposób, nawet jeśli jedna firma lub branża zaczyna cierpieć, inne raczej nie pójdą w jej ślady. A te okazjonalne czasy, kiedy wszystkie akcje wydają się być w swobodnym spadku? Wtedy podtrzymuje cię część obligacji z twojego portfela.

Problem polega na tym, że "wielu ludzi uważa, że ​​bycie zróżnicowanym oznacza posiadanie wielu funduszy inwestycyjnych" - mówi Rick Kahler, doradca finansowy i założyciel Kahler Financial Group w Rapid City w Południowej Dakocie.

Fundusze wzajemne inwestują w spółki. Są zaprojektowane tak, aby inwestorzy indywidualni mogli posiadać udziały w wielu firmach, często za pośrednictwem jednego funduszu. Oznacza to, że możesz posiadać bardzo zróżnicowany portfel inwestycyjny za pomocą kilku funduszy inwestycyjnych.

"Jeśli masz całkowity amerykański fundusz giełdowy i posiadasz międzynarodowy fundusz giełdowy, a Ty posiadasz cały fundusz rynku obligacji, jesteś tak zdywersyfikowany, jak tylko możesz," mówi William Bernstein, menedżer ds. Finansów i autor wielu finansów. książki, w tym "Cztery filary inwestowania".

»Gotowy do rozpoczęcia inwestycji? Zobacz najlepszych brokerów dla funduszy inwestycyjnych

Modelowe portfele ułatwiają wybór funduszy

Kiedy już zdecydujesz się na dywersyfikację poprzez fundusze inwestycyjne, następne pytanie brzmi: Jakie fundusze są dla Ciebie najlepsze? Niektórzy eksperci finansowi stworzyli tzw. Leniwe portfele przeznaczone dla osób, które planują utrzymywać swoje inwestycje przez dłuższy czas. Możesz po prostu odtworzyć te portfele na swoim 401 (k), indywidualnym koncie emerytalnym lub innym koncie emerytalnym. Możesz nawet rozłożyć swoje leniwe portfolio na wszystkie swoje konta, inwestując w jeden fundusz wzajemny na jednym koncie, inny fundusz na innym koncie i tak dalej.

Wszystkie portfele modelowe wymienione tutaj wykorzystują fundusze Vanguard. Ale nawet jeśli twoje 401 (k) lub inne konto emerytalne nie oferuje dostępu do Vanguard, piękna tego typu portfeli jest to, że możesz je budować przy użyciu podobnych funduszy od innych firm. Na przykład możesz wymienić fundusz F100 Total Funt Fund dla funduszu ETF Vanguard's Total Bond Market.

" WIĘCEJ: Jaki jest typowy współczynnik kosztów funduszu inwestycyjnego?

Portfel dwufunduszowy

Weźmy pod uwagę ten dwufunduszowy portfel od Ricka Ferri, założyciela firmy inwestycyjnej Portfolio Solutions i autora "The Power of Passive Investing": jednego globalnego funduszu giełdowego i jednego zdywersyfikowanego inwestycyjnego funduszu obligacji. To jest to.

Ferri wskazuje na dwa fundusze giełdowe, które można wykorzystać do swojego prostego portfela, zarówno od Vanguard Group: ETF Total World Stock (ETF), jak i ETF Total Bond Market (BND).

Portfel składający się w 60% z ETF Total World Stock i 40% w ETF na rynku obligacji ogółem zarobiłby 5,74% rocznie od lipca 2008 r. Do lipca 2017 r., Przy założeniu corocznego przywrócenia równowagi. (Pełny 10-letni występ nie jest dostępny, ponieważ ETF Total World Stock uruchomiony w czerwcu 2008 r.)

Jeśli zainwestowałbyś wyłącznie w fundusz giełdowy - na przykład Vanguard's Total Stock Market Index Fund (VTSMX) - w tym samym okresie odnotowałbyś o wiele większy roczny zwrot w wysokości 8,74%, ale zostawiłbyś się podatny na żołądek - zwrotny roller coaster podczas kryzysu finansowego. Fundusz zmniejszył zatrzymanie w wysokości 35,12% w drugiej połowie 2008 roku.

Bardziej zdywersyfikowany, dwufunduszowy portfel spadł o 17.24% w ostatniej połowie 2008 roku. Nie jest to również zabawne, ale jest mniej prawdopodobne, że skoczysz do wyjścia dokładnie wtedy, gdy najważniejsze jest, aby siedzieć napięty i czekać na nadchodzący rynek zyski.

" UCZ SIĘ WIĘCEJ: Dowiedz się, jak działają fundusze indeksowe

Margarita i bez myślenia

Kolejny leniwy portfel, na którym można naśladować portfel, został stworzony przez Scotta Burnsa, który zanim przeszedł na emeryturę, był długoletnim pisarzem finansowym i dyrektorem w AssetBuilder, firmie zajmującej się zarządzaniem pieniędzmi w Plano w Teksasie. Portfel firmy Burns 'Margarita, który zarobił 8,2% rocznie w ciągu pięciu lat kończących się w lipcu 2017 r. I 4,89% rocznie w okresie 10 lat, wzywa do równomiernego rozłożenia środków między następujące fundusze:

• Papiery wartościowe zabezpieczone przed inflacją (VIPSX)
• Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Money manager i autor Bernstein stworzyli Portfel No-Brainer, który polega na umieszczeniu równych części pieniędzy w czterech funduszach:

• Indeks Vanguard 500 (VFINX)
• Indeks Vanguard Small-Cap (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Wskaźnik rynku obligacji Vanguard (VBMFX)

Ten portfel zarobił 10,2% rocznie w ciągu pięciu lat kończących się w lipcu i 5,78% rocznie w ciągu 10-letniego okresu.

Bardziej złożone - i prostsze - opcje

Ci, którzy dążą do jeszcze większej dywersyfikacji, mogą dodać dwie klasy aktywów: nieruchomości i papiery wartościowe chronione wskaźnikiem inflacji Skarbu Państwa lub TIPS, mówi Kahler. "Nazywam je anty-obligacjami, ponieważ są one indeksowane do inflacji" - mówi.

Załóżmy, że chcesz 60% swojego portfela akcji i 40% obligacji. Możesz umieścić 30% swojego portfela w funduszu inwestycyjnym na rynku obligacji, takim jak Vanguard Total Bond Index Index Fund (VBTLX) i 10% w funduszu TIPS, takim jak Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), mówi. Po stronie zapasów możesz umieścić 45% swojego portfela w globalnym funduszu akcyjnym (VTWSX) i 15% w funduszu powierniczym inwestycji w nieruchomości, takim jak Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Ten portfel czterech funduszy zarobił 7,33% rocznie w ciągu pięciu lat kończących się w lipcu 2017 r. I 6,05% rocznie w ciągu dziewięciu lat od założenia VTWSX. W najgorszym roku w tym okresie spadła o 19,74%.

Lub, jeśli chcesz uzyskać bardzo prosty, możesz zainwestować w jeden fundusz. Ogólnie rzecz biorąc, oznaczałoby to zrównoważony fundusz indeksowy lub docelowy fundusz emerytalny, który nie tylko stworzy dla ciebie zdywersyfikowany portfel, ale także zrównoważy ten portfel w czasie. Na przykład fundusz Balanced Index Fund Vanguard (VBINX) inwestuje w portfel obejmujący 60% akcji i 40% obligacji. W ciągu pięciu lat, które kończą się w lipcu, wyniosła 9,54% rocznie i 6,49% rocznie w ciągu 10 lat, przy czym wyniki w najgorszym okresie wyniosły minus 22,21%.

" WIĘCEJ: Czy robo-doradcy są lepsi od funduszy docelowych?

Uważaj na opłaty

Przy wyborze dowolnego funduszu należy jednak uważać na opłaty. Jedną z najważniejszych decyzji inwestycyjnych, jakie podejmiesz, jest wybór niedrogich funduszy inwestycyjnych.

Co oznacza niski koszt? Z pewnością wskaźnik kosztów funduszy inwestycyjnych w wysokości 1% lub więcej jest zbyt wysoki. Wiele funduszy w dzisiejszych czasach pobiera znacznie mniej. Na przykład fundusz funduszu Vanguard Balanced Index obciąża wskaźnik kosztów w wysokości 0,19%, a niektóre fundusze z grupy docelowej oferowane przez Grupę Vanguard kosztują mniej niż.

Po stworzeniu swojego leniwego portfela, usiądź wygodnie, postaw się na nogi i pomyśl o czymkolwiek innym niż inwestowaniu.

Lub, nawet jeśli leniwy portfel brzmi jak zbyt dużo pracy, robo-doradcy oferują niskokosztową drogę do zrównoważonego, zdywersyfikowanego portfela. Sprawdź nasze oferty dla najlepszych robo-doradców.

Dowiedz się więcej o opłatach od funduszy inwestycyjnych i dywersyfikacji

• Nasz przewodnik po inwestowaniu 101
• Jaki jest typowy współczynnik kosztów funduszu inwestycyjnego?
• Dywersyfikacja: łatwy sposób na zmniejszenie ryzyka inwestycyjnego