Czy twoja nastolatka jest autoryzowanym użytkownikiem na twojej karcie kredytowej?

17-letnia Aiveen Dunn idzie na studia jesienią tego roku, robi to z portfelem pełnym plastiku i umiejętnościami do zarządzania swoimi pieniędzmi. Dzieje się tak dlatego, że jej rodzice stopniowo zwiększali swoją odpowiedzialność finansową w ciągu ostatnich dwóch lat, czego kulminacją było dodanie Aiveen i jej 15-letniego brata, Chrisa, jako autoryzowanych użytkowników na jednej z ich kart kredytowych tego lata.

Nauczanie umiejętności finansowych

Dzięki autoryzowanemu statusowi użytkownika dana osoba otrzymuje kartę kredytową, na której widnieje jego nazwisko, ale karta jest powiązana z kontem innej osoby. Bycie autoryzowanym użytkownikiem może być ważną częścią edukacji finansowej dziecka. Ale rodzice muszą przygotować grunt przed podjęciem tego kroku, mówi Carrie Houchins-Witt, doradca finansowy w Coralville, Iowa.

"Rodzice muszą uczyć dzieci o budżetowaniu, oszczędzaniu i ciężkiej pracy przed nauczeniem pojęcia zadłużenia i kart kredytowych" - mówi.

Właśnie dlatego rodzice Chrisa i Aiveen, Dan i Mayumi Dunn z Elk Ridge w stanie Maryland, zaczęli od ulokowania swoich kieszonkowych na kartach debetowych z przedpłatą, więc musieli nauczyć się ograniczać wydatki.

"Na początku wydali mnóstwo pieniędzy" - mówi Dan Dunn, który pracuje w branży informatycznej. Wkrótce jednak zaczęli oszczędzać na przedmioty z dużymi biletami i negocjowali między sobą, aby podzielić się kosztami gier wideo, które obie planowały grać.

"Całkowicie przestali mnie prosić o dodatkowe pieniądze" - mówi Dunn.

Kiedy rodzina zrobiła plany, aby dzieci odbyły pierwszą podróż w niezapisaną podróż do Japonii, Dunn i jego żona dodali ich jako autoryzowanych użytkowników na karcie kredytowej z nagrodami.

"Jeśli gdzieś utkną i potrzebują pieniędzy, albo potrzebują wydostać się z sytuacji, chcę, żeby mieli dostęp do tego", mówi Dunn.

Ponieważ są głównymi posiadaczami kart, Dan i Mayumi są nadal ostatecznie odpowiedzialni za wszelkie pieniądze, które dzieci wydają na kartę. Ale dali jasne instrukcje, kiedy karta ma być używana. Rodzina usiadła z tablicą i naszkicowała, kiedy należało użyć karty kredytowej - która nie ma międzynarodowych opłat za transakcje - i kiedy dzieci powinny korzystać z przedpłaconych kart debetowych.

"W tym są lepsi niż ja", mówi Dunn, który mówi, że żałuje, że nikt nie uczył go, jak zarządzać pieniędzmi, gdy był młody. Aiveen stała się tak biegła, mówi, że nawet dał jej kartę związaną z elastycznym rachunkiem wydatków na opiekę zdrowotną, która ma być używana wyłącznie na opłacenie kosztów u lekarza i inne wydatki medyczne, podczas gdy ona jest na studiach.

Na podstawie tego, co mówią eksperci, rodzina Dunn wykonuje dobrą robotę w nauczaniu odpowiedzialności finansowej.

Laura Levine, przewodnicząca Koalicji Jump $ tart dla osobistych kompetencji finansowych z siedzibą w Waszyngtonie, zgadza się, że dodanie dzieci jako autoryzowanych użytkowników kartą kredytową może być świetnym narzędziem nauczania - ale tylko narzędziem.

"Pamiętaj, że karta kredytowa nie będzie robić nauczania", mówi. "Rodzice muszą nauczać".

Levine twierdzi, że edukacja finansowa w szkołach może pomóc, ale większość dzieci lepiej sobie poradzi, jeśli dowiadują się również o finansach osobistych w domu.

"Możesz włączyć własne wartości do tej nauki", mówi. Podkreślanie, w jaki sposób wartości wpływają na wydatki, może wzmocnić znaczenie budowania dobrych nawyków finansowych.

" WIĘCEJ: Karty kredytowe, które pomagają upoważnionym użytkownikom w tworzeniu kredytów

Potencjalne pułapki autoryzowanego statusu użytkownika

Status autoryzowanego użytkownika może mieć problemy. Levine mówi, że niektórzy rodzice nie rozumieją, że mają prawny obowiązek płacenia za wszystko, za co ich dziecko płaci - nawet jeśli dziecko przekracza uzgodnione limity wydatków. Podkreśla również, że rodzice muszą uczyć dzieci, jak chronić dane osobowe. Nawet jeśli dzieci nauczyły się być odpowiedzialne za pieniądze, mogą nie wiedzieć, jak zabezpieczyć numery kart kredytowych i inne poufne informacje.

"Dzieciak zostawia kartę odkrytą w pokoju wieloosobowym w szkole", powiedział Levine, "lub udostępnia numer online i nie chroni go hasłem. Rodzic musi pamiętać, że to także ich tożsamość."

Dobrym pomysłem może być także nie dodawanie dziecka do kart kredytowych, z których najczęściej korzystają rodzice, mówi Ken Chaplin, starszy wiceprezes z biura raportowania kredytowego TransUnion. Zamiast tego, mówi, dając dzieciom dostęp do karty o niższym limicie, jest dodatkowym środkiem ostrożności w przypadku kłopotliwego spedytora.

Osobna karta pozwala rodzicom wyraźnie zobaczyć, ile wydaje dziecko. Niektórzy wystawcy kart kredytowych dzielą transakcje według użytkownika, ale wielu nie. Chaplin zaleca skontaktowanie się z wydawcą karty przed dodaniem dziecka jako autoryzowanego użytkownika.

"Każdy wydawca karty jest inny", mówi.

Niektórzy emitenci mogą nie zgłaszać upoważnionych użytkowników do biur kredytowych, co jest wadą, ponieważ autoryzowany status użytkownika może pomóc młodemu dorosłemu zbudować silną historię kredytową.

Dobrym pomysłem może być również sprawdzenie raportu kredytowego dziecka przed dodaniem go do karty. Najlepszym wyjściem jest, aby w ogóle nie znaleźć w sprawozdaniu żadnych informacji.Levine twierdzi, że dzieci są czasami ofiarami kradzieży tożsamości, więc dobrze jest upewnić się, że w ich imieniu nie ma otwartych kont.

I oczywiście istnieje ryzyko, że młody człowiek nie poradzi sobie dobrze z nowymi obowiązkami. David Ruff, obecnie prawnik po trzydziestce, który pracuje dla kalifornijskiej legislatury, mówi, że jego ojciec uczynił go autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej, gdy był w liceum.

"Byłem całkiem uczciwym dzieckiem", mówi. Ale sprawdził granice. Jego tata zorientował się dość szybko, że naładowanie tylko kilku dolarów na stacji benzynowej oznaczało, że Ruff kupował papierosy.

"On nie jest głupcem", mówi Ruff. "Było to rozwiązywane pośrednio przez humor. Jestem pewien, że jest bardzo szczęśliwy, że już nie palę."

Maureen Breen, certyfikowana księgowa w Filadelfii, ma więcej powodów, by żałować, że jej syn dostał kartę debetową typu prepaid. Przygotowała go tak, żeby była powiadamiana o każdym ładowaniu, a jeśli coś wyglądało podejrzanie, mogła zablokować transakcję.

"Szkoda, że ​​byłem o kilka sekund za późno, aby powstrzymać szarżę w Moo Tattoo, kiedy zobaczyłem, jak trafił" - mówi. Jej syn, teraz w wieku 24 lat, wciąż nosi na piersi tatuaż "Lady Justice", a Breen wciąż kręci głową nad obsługą pieniędzy.

Dolna linia

Używana mądrze karta kredytowa z imieniem i nazwiskiem dziecka może być potężnym narzędziem pomagającym mu nauczyć się budżetować i używać kredytu w sposób odpowiedzialny. Ale to rodzice muszą uczyć swoje dzieci, jak zarządzać pieniędzmi. Wszystkie karty kredytowe na świecie nie mogą ich uczyć dla ciebie.

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Zdjęcie przez iStock.