5 pytań, które należy zadać przed zakupem polisy ubezpieczeniowej na życie

Polisy ubezpieczeniowe na życie są ich specjalną rasą. W przeciwieństwie do polis ubezpieczeniowych samochodów i domów jednorodzinnych, nie są one odnawiane co roku, więc gdy je kupujesz, zazwyczaj podejmujesz długoterminowe zobowiązania przez 10, 20, a nawet 30 lat.

Dlatego ważne jest, aby przeprowadzić badania przed zakupem ubezpieczenia na życie, a to obejmuje również zadawanie agentowi ubezpieczeniowemu odpowiednich pytań. Zacznij od tych pięciu, jeśli jesteś na rynku ubezpieczeń na życie.

Jak określisz kwotę ubezpieczenia, której potrzebuję?

"Ile ubezpieczenia na życie potrzebuję?" To kluczowe pytanie, według Briana Galeya z BGA Insurance w Newport Beach w Kalifornii.

Chociaż możesz usłyszeć różne "praktyczne zasady" dotyczące tego, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie - na przykład dziesięciokrotność rocznego dochodu - zasiłek dla zmarłych, który jest dla ciebie odpowiedni, to bardzo indywidualne obliczenie.

Zapytaj swojego agenta, jakie zasoby i zobowiązania zostały użyte, aby osiągnąć zalecaną kwotę, i upewnij się, że rozumowanie ma dla ciebie sens.

Jak długo powinienem mieć ubezpieczenie?

Po obliczeniu kwoty polisy kolejnym krokiem jest wybranie typu polisy: stałego lub okresowego ubezpieczenia na życie. Stała polityka zapewnia ochronę przez całe życie, podczas gdy polityka dotycząca okresu ubezpieczenia trwa tylko przez okres, który kupujesz, na przykład 20 lat. Terminowe ubezpieczenie na życie jest tańszą opcją. I często konsumenci nie potrzebują ubezpieczenia na całe życie.

[Cytaty z ubezpieczenia na życie są dostępne na naszej stronie internetowej Narzędzie porównywania ubezpieczeń na życie.]

"Istnieje bardzo niewiele scenariuszy, w których zalecam osobom fizycznym wykupienie stałego ubezpieczenia na życie", mówi Daniel Johnson z Parsec Financial w Asheville w Północnej Karolinie.

Jeśli Twój agent zaleca stałe polisy - takie jak zmienne, uniwersalne lub całe ubezpieczenie na życie - warto dowiedzieć się, dlaczego. Ponieważ agenci otrzymują wyższe prowizje za stałe ubezpieczenie, nie można na nich polegać, aby udzielić bezstronnej odpowiedzi, mówi Andy Tilp z Planowania Finansowego Doliny Trillium w Sherwood w stanie Oregon. "Są dobrze wyszkoleni w odpowiadaniu na to pytanie jako" Oczywiście, że potrzebujesz [stałego ubezpieczenia na życie] ".

Jeśli czujesz presję ze strony swojego agenta, spróbuj być bezpośredni: "Nie wahaj się zapytać ich, jakie różnice występują w komisji" - mówi Johnson.

Co się stanie, jeśli nie będę mógł płacić składek?

Jeśli kupujesz terminową polisę na życie, odpowiedź jest prosta - jeśli przestaniesz płacić, stracisz ubezpieczenie na życie. Ale jeśli skłaniasz się do stałego ubezpieczenia na życie, możesz mieć opcje płatności w przyszłości, po tym, jak polisa wygeneruje wartość gotówkową. "Polisy mają rezerwy na wykorzystanie wartości gotówkowej i / lub dywidend do płacenia składek" - mówi Tilp.

Od ubezpieczających zależy, w jaki sposób działa ten proces i ile gotówki mogą wykorzystać na premie - dodaje Tilp.

Jak mogę się spodziewać realizacji moich zasad?

Jeśli kupujesz stałe ubezpieczenie na życie, możesz już wiedzieć, że twoja polisa będzie miała składnik wartości pieniężnej, który twoja firma zainwestuje dla ciebie. Ale chyba że zwroty są gwarantowane, przyszłą wartość twojej wartości gotówkowej jest dowolna.

"Polityki zazwyczaj mają gwarantowaną ilustrację [zwrotów] i hipotetyczną ilustrację" opartą na prognozach inwestycyjnych, które nie są gwarantowane, mówi Tilp. "Nalegałbym na skupienie się na gwarantowanej ilustracji, bo ta, którą wiesz, jest dokładna".

Czy możemy rozwiązać jakiekolwiek inne potencjalne problemy z tymi polisami ubezpieczeniowymi?

Jeśli kupisz stałe ubezpieczenie na życie, możesz być w stanie zaspokoić inne potrzeby swoją polityką, takie jak długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze lub planowanie emerytalne, mówi Galey.

Niektórzy emeryci używają wypłat lub pożyczek z ich wartości gotówkowej, aby uzupełnić dochód emerytalny, chociaż większość doradców zgadza się, że jest to strategia, która jest najlepsza dla tych, którzy już stosują inne metody oszczędzania na emeryturę, takie jak 401 (k) i IRA. A niektóre polityki oferują opiekunów długoterminowych lub inne sposoby finansowania pobytów w domach opieki.

Możesz również być w stanie rozciągnąć swoje świadczenia z ubezpieczenia na życie u jeźdźców. Na przykład, przyspieszony świadomy zasiłek pośmiertny może pokryć długoterminową opiekę medyczną, wypłacając część świadczenia z tytułu śmierci, jeśli jesteś chory lub zraniony. Możesz również rozważyć zrzeczenie się premiującego zawodnika, który płaci składki, jeśli nie możesz pracować.

Ale jeśli chodzi o inne zastosowania zasad, tak jak w przypadku wszystkich aspektów, ważne jest, aby wiedzieć, co kupujesz. "Jeśli tego nie rozumieją, muszą zapytać" - mówi Tilp. "Lub zdecydowanie rozważyć prostsze rozwiązanie z niskokosztowej polityki i inwestować różnicę w składki na własną rękę."

Alice Holbrook jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @aliceInvestmentmatome .

Zdjęcie przez iStock.