Ubezpieczenie na opiekę długoterminową jest warte poniesienia kosztów

Autorzy: Rachel Podnos, JD, CFP

Dowiedz się więcej o Rachel on Investmentmatome's Ask an Advisor

Wyobraź sobie, że przeszedłeś na emeryturę i ty lub twój współmałżonek rozwija się choroba chroniczna, która wymaga opieki domowej lub znacznej pomocy domowej. Jeśli nie planowałeś z wyprzedzeniem, mógłbyś znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej.

Opieka długoterminowa może być niezwykle kosztowna. Według amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej prywatny pokój w domu opieki kosztuje średnio ponad 83 000 USD rocznie w 2010 roku. Badanie wykazało, że opieka zdrowotna w domu kosztuje średnio 21 USD za godzinę. Co gorsza, większość opieki długoterminowej nie jest objęta przez Medicare, źródło większości świadczeń emerytalnych dla opieki zdrowotnej.

Jak ludzie płacą za ten ogromny potencjalny wydatek? Według badań przeprowadzonych w 2014 roku przez Centrum Badań Emerytalnych w Boston College, tylko około 13% osób w wieku 65 lat i starszych kupiło ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Ale w wielu przypadkach warto kupić przynajmniej część pokrycia. Dlatego:

Możesz nie kwalifikować się do Medicaid

W przeciwieństwie do Medicare, Medicaid zapłaci za długoterminową opiekę - pod warunkiem, że odbywa się w placówce, a nie w domu. Musisz jednak wyczerpać prawie wszystkie zasoby, aby się zakwalifikować, a nie możesz po prostu podarować ich wszystkim swoim dzieciom. Medicaid ma pięcioletni okres obserwacji, więc nadal będzie brać pod uwagę wszystkie aktywa przeniesione w ciągu pięciu lat przed złożeniem wniosku.

Ubezpieczanie się jest drogie

W tym przypadku twoja strategia polega na uzyskaniu wystarczających oszczędności emerytalnych do czasu, gdy Ty lub Twój współmałżonek będziesz potrzebował opieki długoterminowej, za którą możesz zapłacić całkowicie z własnej kieszeni. Ale ponieważ koszt ten może być tak wysoki, opcja ta jest zazwyczaj możliwa tylko dla osób o wysokiej wartości netto. Dla kogoś innego decyzja o samoubezpieczeniu oznacza przyjęcie nieco ryzyka.

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową daje ci opcje

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową obejmuje więcej różnych rodzajów opieki niż opieka Medicaid, od całodobowej opieki w domu lub placówce do kilku godzin tygodniowo pomocy w domu.

Pokrycie jest drogie, ale istnieją sposoby zarządzania kosztami. Zamiast pytać brokera ubezpieczeniowego, ile potrzebujesz ubezpieczenia, dowiedz się, ile możesz uzyskać za kwotę, którą możesz zapłacić. Możesz także skąpić na dodatki, takie jak zapisy inflacyjne. Następnie możesz zainwestować zaoszczędzone pieniądze, nie kupując polisy o pełnym pokryciu i zarezerwować środki na współfinansowanie swojego ryzyka.

Niektóre są lepsze niż żadne

Wiele osób niechętnie kupuje ubezpieczenia na opiekę długoterminową, ponieważ czują, że zmarnują składki, jeśli nie będą potrzebować świadczeń. Ale możesz zastosować tę logikę do ubezpieczenia domów i składek na ubezpieczenie na życie, a większość z nas uważa, że ​​te zasady są tego warte. Składki na ubezpieczenie na opiekę długoterminową są droższe niż na ubezpieczenie domu lub na życie, ale finansowe konsekwencje braku opieki długoterminowej są niezwykle poważne.

Większość Amerykanów nie może sobie pozwolić na samoubezpieczenie, ale są zbyt bogaci, aby zakwalifikować się do Medicaid. Jeśli jesteś jedną z rodzin "w środku", możesz nie być w stanie pozwolić sobie na długoterminowe składki na ubezpieczenie opiekuńcze. Ale o wiele lepiej jest kupić ubezpieczenie na opiekę długoterminową - nawet jeśli nie wystarcza na pokrycie wszystkich potencjalnych kosztów - niż wcale. Przynajmniej powinieneś zacząć planować z wyprzedzeniem o potencjalnie olbrzymi wydatek na emeryturę.

Rachel Podnos jest płatnym planistą finansowym z Wealth Care LLC.