Dlaczego stopy procentowe kredytów hipotecznych zmieniają się teraz?

Jeśli jesteś na rynku, aby kupić dom, ważne jest, aby zwracać uwagę na stopy procentowe. Przy stawce wynoszącej obecnie nieco ponad 4% na 30-letniej hipotece o stałym oprocentowaniu, możesz chcieć, aby długofalowa waluta została zablokowana w niskiej stopie procentowej.

Rezerwa Federalna, która ustala politykę pieniężną Stanów Zjednoczonych, rozwinęła wieloletni program skupu obligacji. Program ten rozpoczął się w następstwie kryzysu finansowego z 2008 r. Jako sposób na stymulowanie gospodarki i utrzymanie niskich stóp procentowych.

Gdy Fed wycofuje się z programu w dobie odradzającej się gospodarki, eksperci przewidują, że stopy procentowe będą nadal rosły od najniższego poziomu 3,35% w 2012 roku.

"Oprocentowanie kredytów hipotecznych w pobliżu 4% jest bardzo niskie w każdym rozsądnym standardzie historycznym", powiedział Don Maxon, certyfikowany planista finansowy w San Rafael w Kalifornii.

"Konsensus większości ekonomistów jest taki, że stopy będą rosły. Kiedy stawki zaczynają rosnąć, mają tendencję do szybkiego przemieszczania się. Kiedy i jeśli stawki spadną, mają tendencję spadać powoli. Łatwo jest zostać zadowolonym z naszego środowiska o niskiej stopie procentowej."

Wyższe stopy procentowe oznaczają wyższe płatności z tytułu hipotek o stałym oprocentowaniu. W rzeczywistości tylko wzrost stawki o 0,25% może spowodować dodatkowe koszty rzędu tysięcy dolarów. Co gorsza, wystarczająco duży wzrost stawek może sprawić, że kupno domu będzie poza twoim zasięgiem. Dlatego tak ważne jest zrozumienie stóp procentowych i dokąd zmierzają.

Co decyduje o oprocentowaniu kredytów hipotecznych?

Istnieje wiele różnych czynników determinujących stopy, od warunków ekonomicznych i polityki fiskalnej, po inflację oraz podaż i popyt na kredyt.

Jednym z najlepszych sposobów ustalania kierunku oprocentowania kredytów hipotecznych jest śledzenie rentowności 10-letnich obligacji skarbowych USA. Skarby są uważane za jedną z najbezpieczniejszych inwestycji finansowych, ponieważ istnieje bardzo małe ryzyko niewykonania zobowiązań, ponieważ są one poparte pełną wiarą i uznaniem rządu federalnego.

Co mają wspólnego skarby z oprocentowaniem kredytów hipotecznych? W USA kredyty hipoteczne są pakowane w pule i sprzedawane inwestorom jako "papiery zabezpieczone hipoteką". Rynek papierów wartościowych zabezpieczonych hipotekami jest ściśle powiązany z rynkiem obligacji i rynków skarbowych. Wraz ze wzrostem rentowności obligacji skarbowych, stopa oprocentowania kredytów hipotecznych również powinna wzrosnąć, ponieważ inwestorzy w papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką szukają konkurencyjnego zwrotu z ich pieniędzy.

Zróżnicowane lub słabe dane ekonomiczne oznaczają spowolnienie gospodarki, co zazwyczaj prowadzi do obniżenia stawek, ponieważ inwestorzy poszukują bezpiecznej przystani w skarbcach. Z drugiej strony, dobre dane ekonomiczne oznaczają, że gospodarka się rozwija, co zwykle prowadzi do wyższych stóp procentowych w przypadku obligacji skarbowych, ponieważ inwestorzy wybierają bardziej ryzykowne inwestycje.

Obecnie wydaje się, że istnieje duże zapotrzebowanie na obligacje skarbowe, przy obecnej stopie procentowej na 10-letniej notce wynoszącej zaledwie 2,61%, co stanowi spadek z 3% na początku roku. Podobnie, 30-letni hipotek o stałym oprocentowaniu spadł do 4,14% w zeszłym tygodniu, w porównaniu z 4,43% w styczniu, według Freddie Mac.

"W systemach finansowych, które trzeba zainwestować, istnieje ogromna płynność, a duża część tej płynności musi zostać zainwestowana w bezpieczniejsze inwestycje o stałym dochodzie w obligacje, obligacje skarbowe i papiery hipoteczne" - powiedział Maxon. "Ten popyt powoduje wyższe ceny, obniżając stopy procentowe".

Jak uzyskać niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Nie da się przewidzieć z całą pewnością, jak stopy procentowe będą poruszać się przez następny rok lub dwa.

Jeśli gospodarka zacznie naprawdę parować, albo inflacja nagle się zacznie, to w krótkim okresie możemy zaobserwować duży skok stóp procentowych - więc czekanie na lepszą stopę może nie być warte ryzyka.

Niezależnie od tego, dokąd zmierzają stopy procentowe, nadal istnieje wiele kroków, które można podjąć, aby uzyskać niższą stawkę. Oto tylko kilka:

Popraw swój wynik kredytowy: Nie ma znaczenia, jak wysokie lub niskie stopy procentowe są na rynku - jeśli Twój wynik kredytowy będzie śmierdzieć, prawdopodobnie nie uzyskasz wysokiej stopy procentowej na swoim kredycie hipotecznym. Według MyFico.com, ktoś z oceną kredytową od 760 do 850 otrzymuje średnią APR w wysokości 3,749% na 30-letniej hipotece, podczas gdy osoba z ratingiem kredytowym 620-639 otrzymuje 5,338%.

Poprawienie wyniku kredytowego rozpoczyna się od sprawdzenia raportu kredytowego pod kątem błędów. Możesz otrzymać bezpłatną kopię raportu raz w roku z AnnualCreditReport.com. Jeśli zauważysz coś, co wygląda na nieprawidłowe, takie jak zaległe płatności lub kwoty należne z tytułu pożyczek, powinieneś natychmiast je zakwestionować w biurze informacji kredytowej.

Rozejrzyj się i porównaj stawki: Podobnie jak przy zakupie samochodu, zakupy i negocjowanie najlepszej oferty to zawsze świetny pomysł. Ceny pożyczek mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, więc powinieneś spróbować uzyskać wyceny od wielu pożyczkodawców w celu porównania. Następnie możesz sprawić, że kredytodawcy będą konkurować ze sobą, wykorzystując oferty jako kartę przetargową, aby uzyskać niższą stawkę.

Uzyskaj 15-letnią poprawkę: Jeśli możesz pozwolić sobie na wyższe miesięczne raty, 15-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie zaoszczędzi Ci więcej pieniędzy na odsetki. Według Freddiego Maca średnia stawka 15-letnich stałych wynosi obecnie zaledwie 3,39%, w porównaniu do 4,14% na 30-letnich stałych.

Kup punkty: Jest to również nazywane "wykupieniem stawki". Punkt jest równy 1% kwoty kredytu hipotecznego lub 1000 USD za każde 100 000 USD, a każdy zakupiony punkt powinien obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego o.125%.Ma to sens, jeśli planujesz pozostać w domu przez dłuższy czas, ponieważ im dłużej przebywasz w domu, tym więcej oszczędności sobie z tego wyświadczysz. Punkty, które płacisz, aby obniżyć stawkę, mogą również podlegać odliczeniu od podatku.

Obraz biznesmena za pośrednictwem Shutterstock