Numery pieniędzy, które musisz wiedzieć

Niektóre liczby mają większe znaczenie niż inne. Na przykład to, ile zarabiasz, jest ważne, ale twoje zdrowie finansowe zależy znacznie bardziej od tego, ile utrzymujesz.

Znajomość pewnych liczb może pomóc ci zrozumieć, jak dobrze zamieniasz dochód w bogactwo, a także jaki wpływ mają na ciebie wydatki i sytuacja podatkowa. Poniższe obliczenia mogą pomóc w podejmowaniu lepszych decyzji.

Twój współczynnik zamożności

Wskaźnik zamożności jest miarą tego, jak skutecznie zamieniłeś swój życiowy dochód w bogactwo.

Obliczanie wskaźnika jest kluczowym ćwiczeniem w "Waszych pieniądzach lub życiu", przewodniku po prostych ruchach życiowych i wcześniejszych emeryturach, opublikowanym po raz pierwszy w 1992 roku. Autorzy Joe Dominguez i Vicki Robin zasugerowali zsumowanie rocznych zarobków przez całe życie, zgłaszane w oświadczeniach o zabezpieczeniach społecznych lub starych zeznaniach podatkowych. Do tej sumy można dodać inne otrzymane pieniądze, które nie zostały zgłoszone do ZUS, takie jak dochody z inwestycji i odsetek, spadki, prezenty i wygrane w grach hazardowych.

Następnym krokiem jest obliczenie wartości netto - co posiadasz (wartość twoich aktywów) minus to, co jesteś winien (twoje długi).

Twoja wartość netto podzielona przez Twój dochód życiowy, wyrażona procentowo, to twój wskaźnik zamożności - lub to, co musisz pokazać za wszystkie pieniądze wpływające do twojego życia. Jeśli zarobiłeś 500 000 $, a twoja wartość netto 125 000 $, twój współczynnik zamożności wynosi 25%. Jeśli zarobiłeś 1 milion dolarów, a twoja wartość netto to 2 miliony dolarów, twój współczynnik zamożności wynosi 200%.

Tu nie ma żadnego podania / porażki. Młodsi ludzie będą prawdopodobnie mieli niższe wskaźniki niż osoby starsze, które oszczędzają i inwestują od dziesięcioleci. Znajomość swojej liczby może zmotywować Cię do poszukiwania sposobów oszczędzania i inwestowania więcej, aby Twój stosunek wzrósł.

Twój współczynnik obciążenia

Jaką część dochodów po opodatkowaniu pochłaniają podstawowe, nieodzowne wydatki? Jeśli masz problemy z łączeniem się z końcem, obliczenie współczynnika obciążenia może pomóc ci wyjaśnić. Przydaje się również informacja, kiedy możesz zdecydować, czy stać cię na nowe pożyczki lub jak dużo zaoszczędzić w funduszu kryzysowym.

Koszt konieczny to taki, którego nie można opóźnić ani pominąć bez poważnych konsekwencji. Obejmują one koszty schronienia, transport, artykuły spożywcze, narzędzia, ubezpieczenie, minimalne spłaty pożyczek i opiekę nad dziećmi. W swojej książce "All Your Worth" ekspert ds. Bankructwa (i obecny senator Massachusetts) Elizabeth Warren i jej córka Amelia Warren Tyagi zalecają ograniczanie obowiązkowych zakupów do 50% dochodu po opodatkowaniu.

Limit 50% nie jest łatwy do osiągnięcia, ale pozwala uwolnić pieniądze na "potrzeby" (30%) i spłatę oszczędności lub spłatę długów (20%). Trzymanie się budżetu 50/30/20 pomaga również ludziom lepiej przetrwać utratę pracy i inne ekonomiczne ograniczenia, ograniczając ich narzut. Posiadanie funduszu ratunkowego równego trzymiesięcznym kosztom musi być dobrym celem po osiągnięciu oszczędności emerytalnych i spłaceniu kłopotliwego długu, takiego jak karty kredytowe. Wszelkie pożyczki mogą być przystępne, jeśli płatności nie popychają koniecznych wydatków ponad 50%.

Twoje stawki podatkowe

Twój przedział podatkowy nie ujawnia kwoty podatków zapłaconych od całkowitego dochodu. Zamiast tego przedział (zwany także marginalną stawką podatku) odzwierciedla, ile Wujek Sam twierdził o ostatnim dolarze, które zarobiłeś. Jeśli jesteś pojedynczym archiwistą w 25% federalnym przedziale podatkowym, pierwsze 9,275 $ twojego podlegającego opodatkowaniu dochodu w 2016 jest opodatkowane według stawki 10%, następne 28,375 $ przy 15% i powyżej 37 600 £ przy 25%.

Twój przedział określa wartość Twoich wyszczególnionych odliczeń i inwestycji preferowanych podatkowo. Na przykład ktoś w niższym przedziale podatkowym nie otrzymuje zbyt dużej wartości z odpisów, takich jak odliczenia odsetek hipotecznych lub inwestycje, takie jak obligacje komunalne lub renty zmienne, które mogą przynieść korzyści osobom w wyższych przedziałach.

Również wasz przyszły przedział podatkowy ma znaczenie. Jeśli spodziewasz się, że Twój przedział spadnie na emeryturę - co zdarza się większości ludzi, według ekspertów - składki podlegające odliczeniu na indywidualne konta emerytalne to teraz dobry plan, ponieważ podatki z tych składek prawdopodobnie przewyższą wszelkie podatki, które będziesz płacić przyszłe wypłaty IRA. Jeśli spodziewasz się, że twoja krańcowa stawka podatkowa będzie wyższa na emeryturze, to bezużyteczne składki na Roth IRA, który oferuje zwolnienia bez opodatkowania na emeryturze, mogą być lepszym planem.

Twój przedział podatkowy, podobnie jak twoje koszty ogólne i wskaźniki majątku, może się zmieniać z biegiem czasu. Sprawdzaj te liczby regularnie, aby być na bieżąco ze swoim życiem finansowym.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.