Lekcje pieniędzy, które faktycznie trzymają

Wysiłki, które sprawiają, że jesteśmy mądrzejsi w kwestii pieniędzy, nie wydają się działać.

Studium Harvard Business School wykazało, że zajęcia z finansów osobistych prowadzone w szkołach średnich nie miały wpływu na "wyniki finansowe", takie jak liczba osób uratowanych lub prawdopodobieństwo, że stracą płatność za długi. Raport dla Management Science wykazał, że nawet intensywne instrukcje miały "znikomy wpływ" na zachowanie ludzi. To doprowadziło niektórych krytyków do stwierdzenia, że ​​edukacja w zakresie edukacji finansowej nie działa.

Ale inne badania znalazły metody, które okazują się obiecujące. Jeśli chcesz poprawić swoje relacje z pieniędzmi lub nauczyć swoje dzieci o finansach osobistych, te odkrycia mogą ci w tym pomóc.

Uczenie się poprzez robienie

Dla dorosłych jedną z metod poruszających igłę jest program Sharpen Your Financial Focus, uruchomiony przez National Foundation for Credit Counselling trzy lata temu i badany przez naukowców z Ohio State University.

Uczestnicy zaczynają od quizu o nazwie MyMoneyCheckUp, aby ocenić ich kondycję finansową w budżetowaniu, oszczędzaniu, zarządzaniu długiem i emeryturze. Doradca finansowy sprawdza wyniki, pomaga uczestnikom określić, które obszary chcą poprawić, i ustala ukierunkowaną edukację, na przykład warsztaty osobiste lub indywidualny coaching finansowy.

Naukowcy, którzy studiowali program, stworzyli grupę kontrolną ludzi, którzy nie byli trenerem, aby porównać, jak zmieniły się ich finanse przez 18 miesięcy. Klienci firmy Sharpen znacznie zmniejszyli swoje zadłużenie w porównaniu do grupy kontrolnej, a redukcje utrzymywały się nawet po tym, jak badacze rozliczali się z bankructw, przejęć i obciążeń podatkowych wśród badanych. Kontrolując te czynniki, klienci firmy Sharpen obniżyli swoją kartę kredytową i inne dług rewolwingowy o 2700 USD więcej niż ich rówieśnicy z podobnym długiem i zmniejszyli całkowite zadłużenie o 7 600 USD więcej.

Klienci poinformowali również, że lepiej zarządzają swoimi finansami, spłacając swoje długi bardziej konsekwentnie i czując większą pewność finansową niż przed doradztwem.

Klucz: Porada, którą możesz dziś podjąć

To, że klienci wyznaczają cele i tworzy działania, wydaje się poprawiać zachowanie ludzi o wiele bardziej niż broszurę czy klasę, twierdzi badaczka Stephanie Moulton, profesor nadzwyczajny w John Glenn College of Public Affairs w Ohio State.

"Dzięki doradztwu otrzymują plan działania, który jest bezpośrednio dla nich ukierunkowany" - mówi Moulton. Plany zawierają "konkretne, możliwe do podjęcia kroki, takie jak" W ciągu najbliższych trzech tygodni zamierzam zapisać automatyczne zaliczenie mojej pensji na moje konto oszczędnościowe."

Moulton i jej współpracownicy odnaleźli podobne wyniki w innym badaniu porównującym osoby, które otrzymały finansowy coaching, kiedy kupiły dom z tymi, którzy nie mieli. Osoby, które kupiły homebuyery, rzadziej przegapiłyby płatności lub zaciągnęły więcej długów.

"To może być poczucie odpowiedzialności, poczucie bycia obserwowanym" - mówi Moulton. "Cele i plany działania, które moim zdaniem są częścią … i dostają telefony od doradcy," Hej, powiedziałeś, że zamierzasz zautomatyzować tę płatność. Czy ty to zrobiłeś?'"

Jeśli chcesz poprawić swoje własne zachowanie finansowe, możesz zacząć od quizu MyMoneyCheckUp. Ostrzegacie: jest dość obszerny, patrząc nie tylko na obecny stan finansowy, ale także na wasze podstawowe pojęcia dotyczące budowania bogactwa i zaciągania długów. Narzędzie wskazuje obszary, które możesz poprawić, oraz kroki, które możesz wykonać, aby się tam dostać. Możesz połączyć się z jednym z doradców finansowych fundacji non-profit lub postępować samodzielnie.

Co dzieci muszą wiedzieć?

Dla dzieci, to, co wydaje się działać, to posiadanie aktualnych standardów dla tego, co stanowi edukację finansową, a nie pozwalanie bankierom na opuszczanie się przez godzinę lub przeszkolonych nauczycieli próbują to rozgryźć, mówi ekspert Analityk Finansów Annamaria Lusardi, profesor w George Washington University School of Biznes.

Wcześniejsze badania zawierały wiele różnych podejść do umiejętności finansowych, w tym państw, które jedynie sugerowały, że oferowane są w szkołach i te, które nie dawały wskazówek na temat tego, czego nauczać. Wcześniejsze badania również zwykle nie rozróżniały państw, które właśnie zatwierdziły mandaty w zakresie umiejętności finansowych i te, które miały dobrze rozwinięte standardy.

Badanie przeprowadzone w zeszłym roku, w którym wykorzystano te rozróżnienia, wykazało, że wprowadzają zmianę. Badacze wyśledzili młodych ludzi w trzech stanach (Georgia, Idaho i Texas), które wymagały od uczniów szkół średnich podjęcia kursu umiejętności finansowych w oparciu o modelowy program nauczania.

Absolwenci mieli wyższe względne wyniki kredytowe i rzadziej spóźnili się o spłatę zadłużenia o 90 dni niż ich rówieśnicy w sąsiednich państwach, którzy nie otrzymali wykształcenia, według naukowców z Rady Rezerwy Federalnej, Montana State University i Centrum Finansowego. Bezpieczeństwo na Uniwersytecie Wisconsin-Madison.

Jeśli interesuje Cię to, co dzieci muszą wiedzieć, mamy teraz standardy krajowe, opracowane trzy lata temu przez Radę ds. Edukacji Ekonomicznej, określające, jakie pojęcia powinny być nauczane na każdym poziomie nauczania. (Na przykład, ósmy równiarka powinna zrozumieć i wyjaśnić wartość procentu składanego.) Standardy mają na celu poprowadzenie nauczycieli i decydentów, ale rodzice mogą również korzystać z tych informacji.

Niebo zna nasze dzieci, a reszta z nas potrzebuje wszelkiej pomocy, jaką możemy uzyskać.Złe decyzje finansowe mogą odbijać się echem w naszym życiu od dziesięcioleci - wystarczy zapytać ludzi, którzy zaciągnęli zbyt duży kredyt studencki lub nie udało im się zaoszczędzić wystarczająco dużo na emeryturę. Umiejętność finansowa nie zbuduje drogi do bogactwa większości ludzi, ale może pomóc im uniknąć niektórych dziur.

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.