Karty kredytowe medyczne są kosztowne, jeśli nie jesteś ostrożny

Medyczne karty kredytowe mogą stanowić zabezpieczenie, gdy potrzebujesz usług opieki zdrowotnej, na które nie możesz sobie pozwolić lub które nie są objęte ubezpieczeniem lub Medicare. Ale jeśli nie rozumiesz, jak działają, ta sieć może się zatrzasnąć i wysłać twoje finanse do swobodnego spadku.

Medyczne karty kredytowe są dostępne w biurach pracowników służby zdrowia i lekarzy weterynarii. Możesz nawet zobaczyć aplikacje od wystawców takich jak CareCredit i Wells Fargo Health Advantage w recepcji u dentysty lub okulisty. Możesz ubiegać się o kartę i zatwierdzić ją bezpośrednio w biurze.

Korzyści dla dostawców i pacjentów

Wykorzystane mądrze, medyczne karty kredytowe oferują korzyści zarówno dla pracowników służby zdrowia, jak i pacjentów.

Dla dostawców karty umożliwiają pacjentom uzyskanie potrzebnego leczenia bez opóźnień. Wydawca karty płaci opłatę z góry i ponosi wszelkie ryzyko, że kredytobiorca nie płaci, więc dostawcy usług medycznych nie muszą być w działalności finansowej lub windykacyjnej.

W przypadku pacjentów, płacenie co miesiąc za duży rachunek pozwala im uzyskać leczenie przy rozsądnym budżecie - o ile zrozumieją, jak działają te karty.

Potencjalne niebezpieczeństwo "braku zainteresowania"

Spójrzmy na CareCredit, jedną z najczęstszych medycznych kart kredytowych. Karta CareCredit ma maksymalny limit kredytowy 25 000 $. W przypadku opłat w wysokości 200 USD lub więcej, CareCredit oferuje "nieoprocentowane" okresy promocyjne wynoszące sześć, 12, 18 i 24 miesiące, w zależności od dostawcy. Jeśli zapłacisz za swój zakup w okresie promocyjnym, żadne odsetki nie zostaną naliczone. Załóżmy, że dokonujesz opłaty 1000 USD i masz sześciomiesięczny okres promocyjny. W tym czasie możesz wyeliminować swój dług za około 167 $ miesięcznie. Dla wielu osób jest to o wiele bardziej wykonalne niż płacenie 1000 $ na raz.

Jednak CareCredit wymaga tylko, abyś co miesiąc dokonywał minimalnej płatności. Minimum może nie wystarczyć, aby zlikwidować twój dług pod koniec okresu bezodsetkowego - i tam możesz wpaść w kłopoty.

W przeciwieństwie do 0% ofert odsetkowych na większości kart kredytowych, okres promocyjny na medycznych kartach kredytowych jest odroczonym odsetkiem. Oznacza to, że odsetki zaczynają się sumować zaraz po dokonaniu zakupu. Jeśli zapłacisz w całości w okresie promocyjnym, to odsetki są zniesione. Ale jeśli nadal masz saldo na koniec okresu promocyjnego, musisz zapłacić wszystkie te odsetki z mocą wsteczną. Drobny wydruk w broszurze CareCredit stwierdza: "Jeśli kwota finansowania nie zostanie wypłacona w całości w okresie promocyjnym, odsetki będą naliczane na Twoim koncie od daty zakupu." Oprocentowanie zakupu: 26,99%.

Strona internetowa CareCredit podaje przykład tego, co się stanie, jeśli dokonasz tylko minimalnej płatności. W takim przypadku posiadacz karty pobiera 1.200 USD i ma sześciomiesięczny okres promocyjny. Minimalna kwota płatności wynosi około 3,25% całkowitego salda:

Źródło: CareCredit.com

Ponieważ klient nie spłacił całego salda w ciągu sześciu miesięcy, wszystkie odsetki, które narosły w okresie promocyjnym, trafiają na ich wyciąg w siódmym miesiącu. Mimo że do tej pory zapłacono 216 USD, ich pierwotne zadłużenie w wysokości 1200 USD zmniejszyło się tylko o 66 USD. Gdyby klient płacił tylko minimalne, odebranie długu zajęłoby osiem lat, a oni zapłaciliby więcej odsetek (1 493 USD) niż pożyczyli w pierwszej kolejności.

Jako alternatywa dla okresu "nieoprocentowania", w którym odsetki milcząco sumują się, CareCredit oferuje obniżone stawki 14,90% przez 24, 36 lub 48 miesięcy za opłatą 1000 USD lub więcej i 16,90% przez 60 miesięcy za opłaty w wysokości 2500 USD lub więcej. Dzięki tym stawkom dokonujesz stałej miesięcznej płatności za każdy miesiąc okresu spłaty - czyniąc ją bardziej kredytem samochodowym niż kartą kredytową.

Mason Burnham, wiceprezes ds. Komunikacji w Synchrony Financial, firmie macierzystej CareCredit, informuje Investmentmatome w wiadomości e-mail, że 87% osób, które kwalifikują się do specjalnego finansowania, wybiera opcję odroczonego oprocentowania. Dodaje: "Ważne jest, aby pamiętać, że zdecydowana większość posiadaczy kart, którzy wybierają opcję odroczonego oprocentowania, całkowicie spłaca promocję przed jej wygaśnięciem, nie płacąc odsetek."

Co powinieneś zrobić?

Jeśli nie możesz zapłacić rachunku za określone leczenie, nie panikuj i natychmiast sięgnij po podanie o kartę medyczną. Zapytaj swojego dostawcę, czy możesz opracować plan płatności bezpośrednio, aby uzyskać potrzebne leczenie i zapłacić za niego z czasem bez dużego zainteresowania.

Jeśli dostaniesz medyczną kartę kredytową, zrób plan, aby dług został spłacony na czas. Ustaw alert kalendarza na długo przed końcem okresu promocyjnego, aby być na bieżąco. Jeszcze lepiej, skonfiguruj automatyczne płatności, aby upewnić się, że saldo zostanie wypłacone przed końcem okresu promocyjnego. To dobra zasada do naśladowania przez dowolny rodzaj nieoprocentowanego okresu promocyjnego, czy to na medycznej karcie kredytowej, czy w sklepie finansowania takich towarów jak meble.

Jeśli nie rozumiesz warunków karty kredytowej, poproś personel obsługujący o wyjaśnienie jej. Oczywiście, jeśli reprezentują i korzystają z tego rodzaju finansowania, powinni to zrozumieć. Jeśli nie, zadzwoń do wystawcy, zanim zgodzisz się otworzyć konto i poproś o wyjaśnienie szczegółów.

Alternatywą dla osób o dobrym kredycie jest zwykła karta kredytowa z wprowadzającą stopą procentową 0%.Wiele kart oferuje 0% odsetek od zakupów przez 12 miesięcy lub więcej, bez odroczonych odsetek. Nawet po zakończeniu okresu 0% stawka będzie często niższa niż na medycznych kartach kredytowych. Jeśli uważasz, że możesz potrzebować drogich procedur medycznych lub weterynaryjnych, zastanów się nad wnioskiem o kartę procentową 0% odsetek i korzystaj z niej zamiast medycznej karty kredytowej.

Ellen Cannon jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.