Ukryte czynniki, które określają stawkę ubezpieczenia na życie
PIOSENKI, KTÓRE RYJĄ BANIĘ
Spisu treści:
Autorzy: Jason Fisher
Dowiedz się więcej o Jasonie na stronie Investmentmatome Zapytaj Doradcę
Jako agent ds. Ubezpieczeń na życie, moim zadaniem jest zapewnienie moim klientom pokrycia, których potrzebują w najbardziej przystępnej cenie.
Jest to bardziej skomplikowane, niż można się było spodziewać.
Mówię klientom, że ich wiek, płeć i pożądana ilość pokrycia są czynnikami, które mają największe znaczenie w kosztach polis. To prawda, ale te elementy są tylko wierzchołkiem cenowej góry lodowej.
Oto głębsze zanurzenie się w czynniki, które określają twoje stawki ubezpieczenia na życie.
Początkowe czynniki
Cena, jaką płacisz za ubezpieczenie na życie, jest bezpośrednim odzwierciedleniem ryzyka, jakie stwarzasz dla swojego ubezpieczyciela. Im więcej ryzyka stwarzasz, tym więcej płacisz, a im mniej ryzykujesz, tym mniej płacisz.
Kiedy opracowuję wycenę dla klienta, pytam najpierw o pięć najważniejszych rzeczy:
• Wiek. • Płeć. • Kwota pokrycia. • Typ pokrycia. • Używanie tytoniu.
Wiek i płeć są głównymi czynnikami cenowymi. Za pomocą statystyk aktuarialnych określają one średnią długość życia. Śmiertelny zasiłek, którego potrzebujesz, to kolejny największy czynnik. Jeśli potrzebujesz 25 000 $ pokrycia, zapłacisz znacznie inną składkę niż ktoś, kto potrzebuje więcej niż 1 000 000 $. Wszystkie rzeczy są równe, młodsi płacą mniej niż seniorzy, kobiety płacą mniej niż mężczyźni, a ci, którzy potrzebują mniejszych kwot, płacą mniej niż ci, którzy potrzebują więcej. Muszę również wiedzieć, czy moi klienci używają jakichkolwiek produktów tytoniowych i jak często. Palacze mają mniejszą długość życia i dlatego płacą wyższe składki. Wreszcie, rodzaj pokrycia, którego potrzebujesz i na jak długo, wpływa na twoje składki. Krótkoterminowe ubezpieczenie na życie jest najtańszą opcją, a stałe ubezpieczenie na życie jest najdroższe. Kiedy już mam wiek, płeć, palenie tytoniu, rodzaj produktu i wysokość zasiłku, mogę przedstawić wstępny kosztorys. Prawdopodobnie nie będzie to jednak dokładne. " WIĘCEJ: Jaka jest różnica między ubezpieczeniem na życie na czas określony i na całe życie? Aby jeszcze bardziej określić poziom ryzyka, na jaki narażają się moi klienci i uzyskać możliwie najdokładniejsze wstępne wyceny, muszę zadać o wiele więcej pytań. Następny pakiet dotyczy: • Historia rodzinna. • Kronika kryminalna. • Rekord jazdy. • Zawód i czynności.
Historia niektórych chorób u Twojej rodziny - na przykład cukrzyca, rak czy problemy sercowo-naczyniowe - może bezpośrednio wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania najniższych stawek. Na szczęście musisz martwić się tylko o najbliższą rodzinę. Odległych krewnych się nie liczy. Karta kryminalna może również mieć duży wpływ na stawki - a nawet spowodować, że dana osoba odmówi. Oczywiście firmy ubezpieczeniowe nie zauważają drobnych naruszeń. To duże, takie jak zbrodnie, które sprawiają, że ciężkie przypadki. To samo dotyczy raportu z jazdy. Przyspieszenie biletu tu i tam nie jest wielkim problemem, ale DUI z pewnością sprawi, że proces aplikacji będzie trudny. Czy nie uważasz, że twoja praca ma coś wspólnego z ryzykiem związanym z ubezpieczeniem na życie? Istnieje kilka wybranych osób, które muszą wziąć pod uwagę wpływ pracy w niebezpiecznym zawodzie, na przykład przy wyłapywaniu pracowników lub komercyjnych rybaków. Jeśli twoja praca nie zwiększa twoich składek, twoje hobby może. Jeśli np. Nurkujesz lub nurkujesz na niebie, możesz również płacić znacznie wyższe składki. Pozostałe pytania dotyczą kwestii związanych ze zdrowiem, i to właśnie wtedy znaczna większość wnioskodawców widzi podwyżki składek. Pierwszy z nich, dotyczący wskaźnika masy ciała lub stosunku wysokości do wagi, może zdyskwalifikować cię z najlepszych stawek. Każda firma ubezpieczeniowa na życie ma określony zestaw wysokości i wag, który jest akceptowalny dla każdego zakresu ocen. Firmy zazwyczaj mają oddzielne wykresy dla mężczyzn i kobiet. Prawie wszyscy ubezpieczyciele wymagają kontroli na receptę. Podpisując wniosek, upoważniasz firmę ubezpieczeniową do generowania raportu o twoich lekach. W ostatnim kroku, zanim będę mógł podać realistyczny cytat, muszę wiedzieć wszystko o twoim zdrowiu, w tym, czy masz łagodny lęk, cukrzycę czy bezdech senny z powodu otyłości. Wielu kandydatów zostaje tu potkniętych po prostu dlatego, że zapominają. Firmy ubezpieczeniowe zwykle chcą wiedzieć o swoim zdrowiu w ciągu ostatnich 10 lat. To długi czas. Prawie skończone. W tym momencie dałem moim klientom oczekiwaną stawkę, ale nie jest to gwarantowane. Po przesłaniu zgłoszenia kilka czynników może wpłynąć na składki. Wielu ubezpieczycieli wymaga fizycznego egzaminu. Obejmuje to badanie krwi, pomiar ciśnienia krwi, weryfikację wzrostu i wagi oraz potencjalnie więcej. Niestety, czasami muszę powiedzieć klientowi, że coś wyskoczyło podczas tego procesu. Nie jest niczym niezwykłym dowiedzieć się, że masz wysoki poziom cholesterolu, wysokie ciśnienie krwi lub podwyższone poziomy enzymów wątrobowych, ale może być znacznie gorzej. I nawet jeśli wszystko do tego momentu było idealne, twoja stopa mogłaby jeszcze wzrosnąć. Twoja firma ubezpieczeniowa może uzyskać dostęp do Twojej dokumentacji medycznej, aby zweryfikować twoje zdrowie lub wcześniej istniejące schorzenia. Wszystko, co lekarz pierwszego kontaktu zauważył na Twój temat, może pomóc Ci w uzyskaniu zniżki lub podniesieniu stawek. Dopiero po tym, jak subemisję spółki uwzględnią wszystko powyżej, poznasz swoją faktyczną składkę. Jak widać, istnieje wiele zmiennych. Kiedy starasz się o ubezpieczenie na życie i wygląda na to, że Twój agent Cię opiekuje, pamiętaj: To dobry agent. On lub ona stara się być dokładny i dokładny. Będziesz szczęśliwy, gdy uzyskasz zatwierdzenie lub otrzymasz zniżkę, zamiast nowej znacznie wyższej niż oczekiwałeś. Jason Fisher jest licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym na życie i założycielem BestLifeRates.org. Więcej czynników, więcej pytań
Budowa, recepty i ogólny stan zdrowia
Ostatni krok
