Pozostawienie 401 (k) za zmianą zlecenia może być kosztowne

Jesteśmy narodem grup roboczych.

Według najnowszych danych Bureau of Labor Statistics, pracownicy płac i wynagradzani są z obecnymi pracodawcami medianą zaledwie 4,6 roku. Przeciętny wyżu demograficznego, oparty na grupie śledzonej od 1979 r., Miał niewiele ponad 11 miejsc pracy w wieku od 18 do 48 lat. Kicker: Prawie połowa z nich była w wieku 24 lat.

Te młodsze lata są złote, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, więc pozostawienie pracy za sobą jest w porządku, ale rozsądnie byłoby zabrać ze sobą 401 (k).

Prawda o 401 (k) opłatach

Jesteśmy wielkimi fanami 401 (k) s z kilku powodów - z których głównym jest dopasowanie dolarów. Być może słyszałeś o tym, że nazywa się to darmowymi pieniędzmi, a to dlatego, że tak jest. Wiele firm z 401 (k) oferuje pewien rodzaj dopasowania, od 25% do 100% składek pracowniczych, do limitu. Drugą korzyścią dla 401 (k) s są ich wysokie limity składek: w 2016 roku możesz zarobić nawet 18 000 $ (24 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej). Ten limit nie obejmuje pasujących dolarów.

Ale konta te nie są pozbawione wad: często są bardzo drogie. Połączenie wysokich kosztów administracyjnych związanych z realizacją planu i ograniczonego wyboru inwestycji sprawia, że ​​trudno jest znaleźć konkurencyjne wskaźniki wydatków przy wyborze inwestycji 401 (k). Wskaźnik kosztów to procent Twojej inwestycji, który idzie w kierunku kosztu uruchomienia funduszu.

Oprocentowanie złożone oznacza, że ​​zaoszczędzony wcześniej dolar jest wart więcej niż dolara zaoszczędzonego później. Ale to samo zjawisko może działać przeciwko tobie. Opłaty inwestycyjne, takie jak te związane z 401 (k) s, są zwiększane w miarę upływu czasu, a im dłużej je płacisz, tym więcej stracisz. Przeciętna para amerykańska zarabia ponad 155,000 dolarów na opłatach emerytalnych przez całe życie, według organizacji politycznej Demos, w wysokości prawie jednej trzeciej swoich zwrotów z inwestycji.

Co zrobić ze swoim 401 (k), kiedy opuszczasz pracę

Łatwo jest spakować swoje biurko po drodze, ale 401 (k) nie może być wyrzucony w pudełku. Być może właśnie dlatego prawie 30% z nas pozostawia je w tyle.

To błąd, nie tylko z powodu tych opłat, ale także z faktu, że zasadniczo usunąłeś siebie z tego konta. Nie tylko stracisz wsparcie dostawcy programu, możesz nie być informowany o zmianach w planie, w tym o potencjalnych podwyżkach opłat lub opcjach inwestycyjnych - szczególnie, jeśli nie uda Ci się go przejąć lub przeprowadzisz się, a stary pracodawca straci kontrolę nad swoim planem. Informacja.

Więc co z tym zrobić? Najlepszym sposobem działania, w większości przypadków, jest przeniesienie tego 401 (k) do tradycyjnego IRA lub Roth IRA. Płacisz podatki od rolowania na rzecz Roth, ale będziesz w stanie wyciągnąć pieniądze bez podatku na emeryturze.

Rywalizacja 401 (k) prawdopodobnie zaoszczędzi ci znacznych pieniędzy. Aby dowiedzieć się jak dużo, umieść swój plan 401 (k) w naszym serwisie nowy analizator opłat 401 (k), utworzony we współpracy z FeeX. To narzędzie może być również używane, jeśli pozostajesz w pracy, ale już w tym roku udało ci się zebrać wystarczającą liczbę dolarów. Jeśli twoje opłaty są wysokie, prawdopodobnie chcesz skierować dodatkowe oszczędności na emeryturę do IRA.

Przenosząc się, zaoszczędzisz sobie również kłopotów administracyjnych, szczególnie jeśli Twoja przyszłość obejmuje wiele miejsc pracy. Planowanie przejścia na emeryturę jest nieskończenie łatwiejsze, gdy wszystkie twoje pieniądze są na jednym lub dwóch kontach. Będziesz mógł szybko sprawdzić, ile zaoszczędziłeś do tej pory, co jest kluczem do uzyskania dokładnego wyniku z kalkulatora emerytalnego.

Nie rób błędu 401 (k) przewrócenia się

Aby uniknąć fiasku podatkowego, musisz upewnić się, że zainicjujesz bezpośrednią zmianę, zamiast sprawdzać kwotę salda na koncie.

Twój nowy dostawca planu IRA z przyjemnością przeprowadzi Cię przez ten proces, ale ogólnie otworzysz najazd IRA, a następnie skontaktujesz się ze swoim starym dostawcą planu 401 (k). Przekaż starej firmie informacje o nowym koncie i poproś o bezpośrednie przeniesienie. Firma 401 (k) następnie przekaże fundusze lub wyśle ​​nowemu dostawcy czek na saldo.

Cokolwiek robisz, nie bierz pieniędzy jako gotówki, aby zmienić się w samochód, telewizor lub nową parę butów. Zwrot z inwestycji jest zły, zrezygnujesz z wyżej wymienionej składki, a będziesz musiał zapłacić surowe podatki i kary za wczesną dystrybucję.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.