Dlaczego rola IRA jest dobrym ruchem, gdy opuszczasz swoją pracę

Autor: Marc Smith

Dowiedz się więcej o firmie Marc at Investmentmatome's Ask An Advisor.

Kiedy opuścisz firmę, w której masz plan emerytalny 401 (k), musisz zdecydować, co zrobić z pieniędzmi. Generalnie masz cztery opcje:

• Zatrzymaj pieniądze w 401 (k).
• Przenieś swoje konto na plan 401 (k) nowego pracodawcy.
• Przenieś swoje konto do IRA.
• Rozdaj pieniądze sobie.

Ostatnia opcja obejmuje podatki i kary, więc generalnie nie jest zalecana. Pierwsza opcja uniemożliwia wniesienie przyszłych składek. Dla większości ludzi rola IRA jest najbardziej atrakcyjną opcją.

Powinieneś rozważyć wszystkie opcje i porozmawiać z doradcą o swojej sytuacji, ale dla wielu osób wprowadzenie planu 401 (k) do IRA może być dobrym posunięciem z dwóch podstawowych powodów: lepsze opcje inwestycyjne i niższe opłaty.

Opcje inwestycyjne

Jeśli zatrzymasz swoje pieniądze w planie 401 (k) starego pracodawcy, nadal będziesz ograniczony do 10-15 funduszy, które wybrał dla ciebie. Te fundusze mogą nie być funduszami o najwyższej skuteczności i mogą mieć wyższe niż średnie opłaty. Niewielka liczba dostępnych ofert może ograniczyć zdolność inwestowania na koncie w sposób najlepiej odpowiadający Twoim celom i celom.

Z punktu widzenia planu 401 (k), opłacalne jest ograniczenie liczby opcji inwestycyjnych, ale może to nie mieć sensu dla ciebie osobiście. Jeśli przekształcisz swoje 401 (k) w IRA, masz znacznie większy wybór dostępnych opcji inwestycyjnych. Możesz kupić fundusze inwestycyjne, fundusze giełdowe, obligacje lub pojedyncze akcje. Dla moich klientów kupuję pojedyncze akcje, ponieważ nie mają żadnych opłat i zawsze wiesz dokładnie, co posiadasz i dlaczego jesteś właścicielem.

Jednak zdecydujesz się zainwestować, będziesz prawdopodobnie miał więcej swobody i więcej opcji inwestycyjnych w IRA niż w planie 401 (k).

Opłaty

W wielu planach 401 (k), około połowa dostępnych opcji to fundusze docelowe, które mogą być objęte dodatkowymi opłatami. Dzięki funduszowi docelowemu szacujesz, kiedy chcesz przejść na emeryturę - powiedzmy 2030 - i wybierasz odpowiedni fundusz, który zmienia alokację między akcje i obligacje, aby dopasować się do tolerancji ryzyka, gdy zbliżysz się do emerytury. Wadą funduszy na dzień docelowy jest to, że płacisz dodatkową warstwę opłat. Większość funduszy na dzień docelowy inwestuje w inne fundusze inwestycyjne, co oznacza, że ​​w efekcie płacisz opłatę do funduszu docelowego wraz z opłatami za wszystkie fundusze wspólnego inwestowania. Do tego masz 401 (k) opłat administracyjnych. Wchodzisz, płacisz trzy warstwy opłat.

Chociaż ostatnio spadły opłaty 401 (k), wciąż mogą się one sumować, a liczba różnych 401 (k) opłat często zaskakuje ludzi. Nierzadko inwestorzy płacą składki administracyjne, opłaty inwestycyjne i indywidualne opłaty za usługi. Co gorsza, może być trudno dowiedzieć się dokładnie, co płacisz. Plany są wymagane, aby ujawnić większość opłat, ale często zakopują to ujawnienie drobnym drukiem, którego większość ludzi nigdy nie czyta lub ledwo może rozszyfrować.

Nie wszyscy pracownicy są objęci wysokimi opłatami 401 (k), ale jeśli jesteś i możesz przenieść swój plan na tańszą platformę IRA z mniej kosztownymi opcjami inwestycyjnymi, prawdopodobnie powinieneś. Jeśli pracujesz z doradcą ds. Doradztwa inwestycyjnego, ważne jest również przyjrzenie się opłatom doradcy. Niektórzy doradcy pobierają od swoich kierowników pewien procent aktywów na poczet opłat za fundusze bazowe. Opłaty nie powinny być czynnikiem decydującym o wyborze doradcy, ale chcesz się upewnić, że rozumiesz różne opłaty.

Potencjalne wady

Potencjalne wady polegające na przetaczaniu 401 (k) nie będą miały zastosowania do większości ludzi. Trzy główne wady dotyczą:

• Osoby przechodzące na emeryturę w wieku od 55 do 59½: Pracownicy, którzy porzucili pracę po 55, mogą zacząć wypłacać dystrybucje z ich 401 (k) bez kary. Ale jeśli przetransferowali fundusze na IRA, musieliby poczekać aż 59½, aby pobrać dystrybucję IRA bez kary.
• Osoby, które przegrywają proces sądowy: Większość ludzi nigdy nie stanie w obliczu pozwu, ale jeśli jesteś osobą o wysokich dochodach w dziedzinie, w której istnieje ryzyko prawne, takie jak medycyna lub rozwój nieruchomości, powinieneś rozważyć prawne konsekwencje rolowania. Aktywa w 401 (k) i IRA są na ogół chronione przed bankructwem. Jednak nie wszystkie państwa oferują taką samą ochronę IRA, jeśli posiadacz rachunku przegra sprawę i wyda wyrok przeciwko niemu.
• Niektórzy zarabiający wysokie dochody: Dla osób, które nie mogą wnieść wkładu do Roth IRA bezpośrednio, ponieważ przekraczają limity dochodu, ale używają strategii konwersji Roth - konwertując nieprzenoszalne składki IRA na Roth IRA - rollover może spowodować niechciane zobowiązanie podatkowe. To dlatego, że część zrolowanych funduszy zostanie ostatecznie policzona jako dodatkowy dochód. Jeśli masz zamiar zastosować tak zwaną strategię konwersji "backdoora" Rotha, upewnij się, że rozumiesz konsekwencje przed przetoczeniem swojego 401 (k).

Porozmawiaj z doradcą przed wykonaniem jakiegoś ruchu, aby ustalić, czy są jakieś inne potencjalne wady w związku z twoją sytuacją.

Reguły rolowania

Najczęstszą sytuacją, w której rolowanie jest dozwolone, jest opuszczenie firmy. Poza tym, jeśli Twoja firma jest kupowana lub łączona z inną firmą, możesz mieć możliwość przeniesienia istniejącego salda. Niektóre plany pozwalają również obecnym pracownikom powyżej 59½ roku na wywrócenie się; sprawdź u swojego dostawcy planu szczegóły i upewnij się, że rozumiesz potencjalne ryzyko.

Jeśli zdecydujesz, że rollover jest odpowiedni dla ciebie, istnieje kilka ważnych kwestii. Po pierwsze, jeśli masz standard 401 (k), musisz przerzucić te fundusze przed opodatkowaniem na tradycyjny IRA. Jeśli masz Roth 401 (k), musisz przetoczyć pieniądze na Roth IRA.

Musisz także upewnić się, że wykonujesz bezpośredni przejazd od administratora 401 (k) do firmy finansowej, która przechowuje Twój IRA. Ten rodzaj transferu jest niedozwolonym wydarzeniem, o ile pieniądze nie trafią do ciebie. Niektóre firmy wyślą Ci czek na rollover. Jeśli tak się stanie, pamiętaj o złożeniu czeku na konto IRA w ciągu 60 dni, aby uniknąć liczenia rollover jako dystrybucji, która byłaby opodatkowana.

Rozmowa z doradcą może pomóc w ustaleniu, czy rollover jest odpowiedni dla Ciebie i jakiego typu konta używać, i może pomóc w zapewnieniu, że przelew został ukończony prawidłowo.

Marc Smith jest niezależnym, płatnym doradcą i dyrektorem Red Wave Investments w rejonie Harrisburg w Pensylwanii.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.