Czy twój fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej jest zbyt duży?

Trzy do sześciu miesięcy wydatków: To złota zasada funduszy kryzysowych.

Jest to także zastraszający cel, gdy zaczynasz dodawać wszystkie elementy swojego budżetu.

Ale w prawdziwej sytuacji nadzwyczajnej - zwolnieniu lekarskim, nagłym przypadku, który uniemożliwia pracę - większość tych elementów uznano by raczej za dyskrecjonalną niż konieczną. A fundusz awaryjny ma pokrywać jedynie niezbędne miesięczne wydatki (czytaj: nie zapalaj światła, nie utrzymuj członkostwa w siłowni).

Niebezpieczeństwo nadwyżkowego zabezpieczenia awaryjnego

Niebezpieczeństwo może być mocnym słowem - nigdy nie ma nic złego w oszczędzaniu pieniędzy. Ale jest strategia, gdzie i jak oszczędzać, a przeciążenie twojego funduszu kryzysowego ma wady.

Największy: Konwencjonalna rada mówi, że pieniądze w nagłych wypadkach powinny być przechowywane na zwykłym koncie oszczędnościowym, gdzie będziesz zarabiać poniżej 2% odsetek, nawet po ostatnich podwyżkach stóp procentowych Fed. Za dużo pieniędzy przy niskich stopach procentowych może oznaczać utratę pieniędzy na inflację w czasie. (Ostatnio jednak coraz więcej ekspertów sugeruje, że pieniądze na nagłe wypadki można ostrożnie inwestować.)

Drugą wadą jest to, że możesz mieć zbyt wysoki wkład w ten fundusz kryzysowy i zaniedbać korzystne dla konta opcje emerytalne, takie jak 401 (k) lub IRA. Istnieje tutaj duży koszt alternatywny, ponieważ dodatkowe pieniądze nie uwzględniają zysków z inwestycji. Przy 2% oprocentowaniu dostaniesz 400 USD rocznie na saldzie 20 000 USD. Jeśli zamiast tego inwestować, zarobki mogą być trzy lub cztery razy wyższe.

Oblicz, ile potrzebujesz

Po pierwsze, należy zauważyć, że odnosi się do wytycznych z trzech do sześciu miesięcy wydatki nie dochód. Mimo to jest to szeroka gama. Spadek tego spektrum zależy od wielu czynników: Czy jesteś domem jednorodzinnym? Celuj wyżej. Czy twoja praca jest ściśle związana z gospodarką? Podobnie. Czy twoje dochody są zróżnicowane, co oznacza, że ​​jedno źródło może wyschnąć, a inne utrzymają cię na powierzchni? Czy w twoim domu są dwie osoby zarabiające? Możesz być w stanie strzelać trochę niżej.

Następnie musisz spojrzeć na swoje rzeczywiste wydatki. (Wskazówka: Przed rozpoczęciem tego ćwiczenia pomaga mieć budżet.) To sięga do koniecznych i dyskretnych kieszeni na wydatki. W sytuacji awaryjnej można obejść się bez prawie wszystkich elementów uznaniowych: koszty kablowe i inne koszty rozrywki; wydatki na restaurację; zakupy; wkłady oszczędnościowe. Wyjątkiem jest Internet, który będzie potrzebny na przykład podczas poszukiwania pracy.

Co zostało? Energia elektryczna, ciepło, woda; czynsz lub kredyt hipoteczny i samochód; żywność, koszty opieki zdrowotnej, ubezpieczenia i spłaty długów. Dodaj, ile kosztują miesięcznie, pomnóż to przez liczbę miesięcy, które chcesz pokryć, i masz docelowy rozmiar funduszu.

Rozważ inne źródła pieniędzy

W sytuacji utraty pracy, będziesz chciał gotówki w kasie. Nie możesz spłacić kredytu hipotecznego kartą kredytową. Możesz również zabezpieczyć swój fundusz awaryjny na wydatki, o których wiesz, że nadchodzą - na przykład, jeśli Twój dach jest coraz większy w porównaniu ze średnią długością życia. To może pomóc Ci spać w nocy.

Ale jeśli masz nadwyżkę finansową, aby przygotować się na nieprzewidziane wydatki, takie jak szansa, że ​​twój pies potrzebuje chirurgii ratunkowej, pamiętaj, że możesz nie potrzebować gotówki, ale raczej sposób, aby zapłacić za coś w szczypie. I to może być karta kredytowa, którą następnie spłacasz.

Nie popełnij błędu: jedną wielką zaletą poduszki ratunkowej jest to, że chroni Cię przed zadłużeniem na karcie kredytowej. Zaciąganie takiego długu nie jest tu sugestią. Ale jeśli twoje karty kredytowe są wolne od długów, możesz wpłacić mniej pieniędzy na fundusz kryzysowy, ponieważ możesz unieść wydatek na kartę i spłacić ją, zanim zaczną rosnąć odsetki.

Jak byś wymyślił pieniądze, żeby to szybko spłacić? Mógłbyś wpaść na zapomniane pieniądze, które odłożyłeś na wypadek utraty pracy. Możesz zmniejszyć wkład oszczędnościowy na miesiąc lub dwa; w końcu, jeśli jesteś typem, który zasila twój fundusz kryzysowy, prawdopodobnie masz dość wysoką stopę oszczędności, a pieniądze - nawet składki emerytalne - mogą obrać krótkoterminowy objazd. Możesz uzyskać dostęp do gotówki, którą odłożyłeś na inne cele (płatność za dom, następne wakacje). Możesz też ograniczyć te wydatki uznaniowe i żyć trochę szczuplej.

Wykorzystywanie nadmiaru w celu lepszego wykorzystania

Jeśli okaże się, że twoje oszczędności w nagłych wypadkach można zmniejszyć, odrzuć nadmiar i umieść go w IRA. W 2018 roku na jedno z tych kont możesz wystawić do 5500 $ rocznie (lub 6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej).

Następnie skieruj wszystkie przyszłe składki zaplanowane na jeden z dwóch sposobów:

Jeśli twój pracodawca oferuje pasujące pieniądze na twoje 401 (k) i nie przyczyniasz się wystarczająco, by zdobyć pełny mecz, to jest priorytet nr 1.

Jeśli nie masz 401 (k), nie otrzymuj pasujących dolarów lub już wystarczająco dużo, aby je zmaksymalizować, IRA to najlepsza opcja. Jeśli wybierzesz Roth IRA zamiast tradycyjnego, pojawi się dodatkowy bonus: w szczyptę - nacisk na szczyptę - pieniądze, które wpłacisz, mogą zostać użyte w nagłych wypadkach, ponieważ zasady wypłaty Roth IRA pozwalają na wykorzystanie wpłat w dowolnym momencie.

»Już maksymalizując IRA i 401 (k)? Przechowaj dodatkową gotówkę na rachunku maklerskim.

»Potrzebujesz pomocy w tworzeniu planu finansowego?Dowiedz się, jak wybrać doradcę finansowego, który spełni Twoje potrzeby

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.