Chroń swój 401 (k) Od rosnących stóp procentowych w tym planie

Teraz, gdy Rezerwa Federalna, bank centralny USA, podniosła stopy procentowe o ćwierć punktu procentowego, możesz się zastanawiać: co to oznacza dla mojego konta emerytalnego?

W krótkim okresie, gdy rynki akcji i obligacji zareagują na wzrost, nawet zdywersyfikowany rachunek emerytalny może stracić na wartości, ale nie ma powodu, aby sprzedawać swoje inwestycje w panice.

Podczas gdy podwyżka stóp Fed może czasami obniżyć ceny akcji, i niemal nieuchronnie obniża ceny obligacji, inwestorzy, którzy utrzymują koncentrację na swoich długoterminowych celach, mogą wyleczyć te spadki.

Nadszedł jednak dobry moment, aby upewnić się, że plan oszczędności emerytalnych jest na dobrej drodze. W kontekście rosnących stóp, oznacza to sprawdzanie części obligacji w portfelu.

"W przypadku akcji, trudno jest przewidzieć, jaki wpływ będą miały rosnące stopy procentowe" - mówi David Blanchett, szef działu badań emerytalnych dla Morningstar Investment Management. "Kiedy myślimy o rosnących stopach, najbardziej oczywistym i natychmiastowym celem powinno być … twoje portfolio o stałym dochodzie."

Oto pięciostopniowy plan, aby upewnić się, że twoje konto emerytalne może obsłużyć rosnące stawki.

1. Pamiętaj, dlaczego masz więzy

Nawet jeśli twoje inwestycje straciły pewną wartość, pamiętaj, że masz w swoim portfelu obligacje, które zapewniają zwroty i działają jak saldo na niestabilność na giełdzie. Obligacje mogą spaść, ale generalnie nie spadają tak często i tak często jak akcje. I zwykle, choć nie zawsze, poruszają się w przeciwnych kierunkach: Kiedy ceny akcji rosną, ceny obligacji spadają i odwrotnie.

"Obligacje są zabezpieczeniem bezpieczeństwa. Jeśli widzimy korektę na rynku akcji, wysokiej jakości obligacje rządowe powinny radzić sobie stosunkowo dobrze "- mówi Blanchett. "Chcesz mieć stałe dochody nie tylko w zamian za zwrot, ale także jako bezpieczną część swojego portfela."

Zanim zastanowisz się nad wyjściem z obligacji, ponieważ oczekujesz wzrostu stóp, pamiętaj, że równie trudno przewidzieć, jak szybko wzrosną stopy procentowe, jak i przewidzieć następną krach na rynku. (Zastanawiasz się, czy giełda się zawiesi?) Odpowiedź brzmi: tak.)

"W tym roku wystarczy trochę czkawki gospodarki, aby Fed powiedział:" Nie podniesiemy stóp ", mówi Brett Horowitz, menedżer ds. Bogactwa w Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management w Coral Gables Na Florydzie.

Zamiast próbować czasu na rynku obligacji, skup się na tym, co możesz kontrolować. Jednym z kroków jest zapewnienie dywersyfikacji inwestycji. Może zająć od trzech do pięciu funduszy inwestycyjnych, aby stworzyć doskonale zdywersyfikowany rachunek emerytalny.

2. Zdaj sobie sprawę, że wyższe stawki nie są złymi wiadomościami

Ogólnie rzecz biorąc, ceny obligacji spadają, gdy stopy procentowe rosną, ponieważ dotychczasowy kupon obligacji - odsetki, które obiecują zapłacić podczas posiadania obligacji - jest niższy niż kupony oferowane przez obligacje emitowane według nowych wyższych stóp procentowych.

Załóżmy, że kupujesz obligację o wartości 1000 USD, która obiecuje zapłacić 1% rocznie. Następnie stopy procentowe rosną. W rezultacie nowe obligacje o wartości 1000 USD obiecują 2% wypłat. Jeśli chcesz sprzedać swoją obligację, musisz sprzedać ją za mniej niż jej wartość nominalną, aby móc konkurować z nowymi obligacjami o wyższej wartości.

Jeśli utrzymasz obligację do terminu zapadalności, otrzymasz zapłatę z jej kuponu i odzyskasz swój kapitał, gdy obligacja się spłaci, zakładając, że emitent nie spłaci zobowiązań. Jednak na kontach emerytalnych większość z nas inwestuje w obligacje zamiast obligacji indywidualnych. W funduszach obligacji menedżer prawdopodobnie kupuje i sprzedaje obligacje na rynku wtórnym. To tam mają znaczenie wahania cen - i to, jak twoje obligacje mogą stracić na wartości.

Chociaż można usłyszeć prognozy rynkowe mówiące o niebezpieczeństwie posiadania obligacji, gdy stopy procentowe idą w górę, ogólnie rzecz biorąc mówią o problemie, z którym mają do czynienia inwestorzy, którzy chcą tylko sprzedać swoje obligacje. Rzeczywiście mogą stracić pieniądze.

Ale długoterminowi inwestorzy mają mniej powodów do zmartwień. Podczas gdy wyższe stopy procentowe oznaczają krótkoterminowe spadki cen, oznaczają one również, że Twój fundusz wzajemny obligacji w czasie kupi obligacje o wyższej stopie procentowej, co przyniesie ci wyższe odsetki.

3. Ponownie sprawdź ryzyko gotówki

Wraz ze wzrostem stóp procentowych, oszczędności i konta na rynku pieniężnym zaczynają wyglądać bardziej atrakcyjnie, ponieważ zapłacą ci więcej, aby zaoszczędzić na gotówce niż kiedyś. I nie wydają się mieć brzydkiego problemu utraty wartości. To, czego nie widzisz, to duży kęs inflacji.

"Najpierw dostajesz gotówkę, bo dzieje się coś strasznego. Czujesz się świetnie przez jakiś czas, ale wtedy zaczynasz odczuwać inflację "- mówi Horowitz. Gotówka to "straszna inwestycja długoterminowa. To nie pomoże nikomu w osiągnięciu ich celów, jeśli będą musieli zarabiać pieniądze."

4. Sprawdź posiadane obligacje

Niektóre obligacje są bardziej ryzykowne niż inne. W środowisku o rosnącej stopie procentowej, obligacje o długich terminach zapadalności najprawdopodobniej najbardziej stracą na cenie. Jeśli masz wysoki odsetek długoterminowych obligacji - obligacji o terminach 10 lat lub dłużej - warto by się z nich wycofać, mówi Blanchett.

"Nie wydaje mi się, aby inwestorzy mieli sens, aby rozpocząć odmierzanie czasu i rynku w różnych okresach", mówi Blanchett. (Czas trwania jest złożoną miarą, ale z grubsza rzecz biorąc, jest to średnia zapadalność udziałów w funduszu obligacji).

"Biorąc to pod uwagę, wydaje mi się, że dzisiaj ma sens mniejszy niż przeciętny czas, ponieważ stopy prawdopodobnie wzrosną w najbliższej przyszłości", mówi.

Nazwa twojego funduszu obligacyjnego powinna wskazywać średnią zapadalność, ale jeśli nie, przeczytaj opis funduszu. Horowitz mówi, że jego firma unika obligacji o terminie zapadalności ponad 10 lat.

Dobre wieści? Blanchett mówi, że większość planów emerytalnych w miejscu pracy nie korzysta z funduszy na okres ponad siedmiu lat.

5. Sprawdź swoje opłaty

Teraz, gdy myślisz o swoim 401 (k), to świetny czas, aby spojrzeć na opłaty, które płacisz - na wszystkie swoje fundusze. Twój plan 401 (k) może pobierać inne opłaty, ale upewnienie się, że jesteś w tanich funduszach inwestycyjnych jest świetnym sposobem na osiągnięcie sukcesu emerytalnego.

Zaloguj się do witryny dostawcy konta emerytalnego i kliknij każdą inwestycję. Poszukaj wskaźnika kosztów - to roczna opłata wyrażona jako procent Twojej inwestycji - i upewnij się, że jest mniejsza niż około 0,50%.

Jeśli nie możesz znaleźć żadnych tanich środków w swoim 401 (k), to zainwestuj wystarczająco dużo w plan, aby dopasować swoją firmę i rozważ otwarcie tradycyjnego IRA lub Roth IRA, dzięki czemu możesz zainwestować w tyle tanich funduszy inwestycyjnych jak mógłbyś chcieć. Przeczytaj więcej na temat 401 (k) s kontra IRA.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Wtyczka trzy liczby w naszym kalkulatorze emerytalnym, aby sprawdzić, czy oszczędzasz wystarczająco

• Chcesz nurkować głębiej?

  Uczyć się o czterech alternatywach, jeśli twój 401 (k) go nie obcina

• Chcesz poznać powiązane?

  Widzieć jak zbudować portfel obligacji